ZZP'er en hypotheek: Ontdek hoe je een hypotheek kunt krijgen

Inleiding

Een huis kopen als ZZPer is een droom die voor veel zelfstandigen binnen handbereik ligt. Maar de weg naar een hypotheek als ZZPer is vaak wat complexer dan voor werknemers in loondienst. Banken kijken namelijk met een kritische blik naar je financiële situatie, omdat je inkomen niet vast is. In deze gids duiken we in de wereld van hypotheken voor ZZPers en beantwoorden we belangrijke vragen zoals⁚ hoe wordt het toetsinkomen bepaald, welke documenten heb je nodig, en wat zijn de tips voor het aanvragen van een hypotheek?

De uitdagingen van een hypotheek als ZZPer

Een hypotheek als ZZPer aanvragen is niet altijd een makkie. Banken zijn voorzichtiger met het verstrekken van hypotheken aan zelfstandigen, omdat hun inkomen minder stabiel is dan dat van werknemers in loondienst. Dit betekent dat je als ZZPer te maken krijgt met een aantal extra uitdagingen⁚

• Strengere eisen⁚ Banken hebben strengere eisen voor ZZPers. Ze kijken niet alleen naar je huidige winst, maar ook naar je winstontwikkeling in de afgelopen jaren. Dit betekent dat je een stabiele bedrijfsvoering moet kunnen aantonen.
• Complexere berekening⁚ De hypotheekberekening voor ZZPers is complexer dan voor werknemers. Banken gebruiken een toetsinkomen, dat gebaseerd is op je gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar. Dit toetsinkomen is vaak lager dan je daadwerkelijke jaarinkomen, wat betekent dat je minder kunt lenen.
• Meer documenten⁚ Om je hypotheek aan te vragen, moet je als ZZPer meer documenten aanleveren dan werknemers. Dit zijn bijvoorbeeld de jaarcijfers van je bedrijf, een prognose van je winst voor het komende jaar, en een uittreksel van de Kamer van Koophandel.

De uitdagingen lijken misschien groot, maar met de juiste voorbereiding en een goede hypotheekadviseur kun je ook als ZZPer je droomhuis realiseren.

Toetsinkomen⁚ De basis van je hypotheek

Het toetsinkomen is de sleutel tot het bepalen van je maximale hypotheekbedrag. Dit is het inkomen dat de bank gebruikt om te berekenen hoeveel je kunt lenen. Voor werknemers in loondienst is het toetsinkomen simpelweg hun jaarsalaris. Voor ZZPers is het wat ingewikkelder, omdat hun inkomen fluctueert.

De bank kijkt naar je gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar om je toetsinkomen te bepalen. Dit wordt ook wel de fiscale winst of de bedrijfsresultaten genoemd. De bank kijkt daarbij naar je jaarrekeningen en je belastingaangiftes. Afhankelijk van de duur van je ondernemerschap hanteert de bank een bepaalde factor om je toetsinkomen te berekenen⁚

• 1 jaar ondernemer⁚ 75% van je inkomen uit de onderneming in dat jaar.
• 2 jaar ondernemer⁚ 90% van het gemiddelde inkomen uit de onderneming van die 2 jaar.
• 3 jaar of langer ondernemer⁚ 100% van het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar.

Het is dus belangrijk om je administratie goed bij te houden en je jaarrekeningen op orde te hebben. Dit geeft de bank een duidelijk beeld van je financiële situatie en vergroot je kansen op een hypotheek.

Hypotheekberekening voor ZZPers⁚ Een stap-voor-stap gids

Het berekenen van je hypotheek als ZZPer is een proces dat net wat anders verloopt dan voor werknemers. Je moet rekening houden met je toetsinkomen, je financiële situatie en de eisen van de bank. Hieronder vind je een stap-voor-stap gids om een eerste inschatting te maken van je hypotheekmogelijkheden⁚

1. Bepaal je gemiddelde winst⁚ Haal je jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar erbij en bereken je gemiddelde winst per jaar. Deze winst is de basis voor je toetsinkomen.
2. Bereken je toetsinkomen⁚ Vermenigvuldig je gemiddelde winst met de factor die overeenkomt met de duur van je ondernemerschap (zie de tabel in de vorige sectie). Dit is je toetsinkomen.
3. Schat je maximale hypotheek⁚ De meeste banken verstrekken hypotheken tot ongeveer 4,5 keer je toetsinkomen. Vermenigvuldig je toetsinkomen met 4,5 om een eerste schatting te maken van je maximale hypotheek.
4. Houd rekening met extra kosten⁚ Onthoud dat naast de hypotheek ook andere kosten komen kijken bij het kopen van een huis, zoals notariskosten, kosten voor de taxatie en eventueel kosten voor het oversluiten van je huidige hypotheek.
5. Neem contact op met een hypotheekadviseur⁚ Een hypotheekadviseur kan je helpen om je hypotheekmogelijkheden te bepalen en je te begeleiden tijdens het hele proces.

Het is belangrijk om te onthouden dat deze stappen slechts een eerste indicatie geven van je hypotheekmogelijkheden. Voor een definitieve berekening en een advies op maat, is het essentieel om contact op te nemen met een hypotheekadviseur.

Tips voor het aanvragen van een hypotheek als ZZPer

Het aanvragen van een hypotheek als ZZPer kan best spannend zijn. Met de juiste voorbereiding en de juiste tips vergroot je je kansen op een positieve beslissing. Hier zijn een aantal belangrijke tips⁚

• Houd je administratie op orde⁚ De bank wil graag zien dat je een goed beeld hebt van je financiële situatie. Zorg ervoor dat je jaarrekeningen en belastingaangiftes up-to-date zijn en klaarliggen.
• Maak een realistische prognose⁚ De bank wil ook weten hoe je winst er in de toekomst uitziet. Maak een realistische prognose van je winst voor het komende jaar.
• Verzamel de juiste documenten⁚ Naast je jaarrekeningen en prognose heb je ook andere documenten nodig, zoals een uittreksel van de Kamer van Koophandel, een recent bankafschrift en eventueel een intentieverklaring van je werkgever als je ook in loondienst bent.
• Ga naar een hypotheekadviseur⁚ Een hypotheekadviseur kan je helpen met het vinden van de beste hypotheek voor je situatie en je begeleiden tijdens het hele proces.
• Wees transparant⁚ Wees open en eerlijk over je financiële situatie. De bank wil graag zien dat je betrouwbaar bent en dat je de hypotheek kunt terugbetalen.

Met de juiste voorbereiding en een goed plan kun je ook als ZZPer je droomhuis realiseren.