Zo bereken je je maximale hypotheek als ZZP'er

Inleiding

Een huis kopen als ZZPer kan een droom zijn die binnen handbereik ligt. De hypotheekmarkt is de afgelopen jaren steeds toegankelijker geworden voor ondernemers. In deze gids bespreken we alles wat je moet weten over het berekenen van je maximale hypotheek als ZZPer. We belichten de belangrijke factoren die je hypotheek beïnvloeden‚ de documenten die je nodig hebt en geven handige tips om je kansen op een hypotheek te vergroten.

Hypotheek als ZZPer⁚ Is het mogelijk?

De vraag of je als ZZPer een hypotheek kunt krijgen‚ is een vraag die veel ondernemers bezighoudt. Gelukkig is het antwoord⁚ ja‚ het is zeker mogelijk om een hypotheek te krijgen als je zelfstandig ondernemer bent. Vroeger was het voor startende ondernemers vaak lastig om een hypotheek te krijgen‚ maar de regels zijn de afgelopen jaren versoepeld. Ook als je net bent begonnen als ZZPer‚ kun je inmiddels een hypotheek afsluiten. De hypotheekverstrekker zal wel kritisch naar je financiële situatie kijken‚ maar met de juiste documenten en een goed onderbouwd plan‚ is het zeker mogelijk om een hypotheek te krijgen.

De hypotheekverstrekker kijkt naar je bruto jaarinkomen om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen. Meestal mag je hypotheek maximaal 4‚25 keer zo hoog zijn als je bruto jaarinkomen. Dus als je bruto 60.000 euro per jaar verdient‚ zou je maximale hypotheek ongeveer 255.000 euro zijn. Het is belangrijk om te weten dat dit slechts een indicatie is en dat de maximale hypotheek per persoon kan verschillen. Er zijn verschillende factoren die de maximale hypotheek beïnvloeden‚ zoals je leeftijd‚ de waarde van het huis en de actuele rentetarieven.

De hypotheekverstrekker zal je waarschijnlijk vragen om je jaarrekeningen van de afgelopen 3 jaar‚ een uittreksel van de Kamer van Koophandel en een kopie van je laatste drie belastingaangiftes. Aan de hand van deze documenten kan de hypotheekverstrekker een inschatting maken van je inkomen en je financiële stabiliteit.

Zorg er dus voor dat je deze documenten op orde hebt voordat je een hypotheek aanvraagt. Met een goed onderbouwd plan en de juiste documenten heb je een goede kans om een hypotheek te krijgen als ZZPer.

Wat is het toetsinkomen voor een hypotheek als ZZPer?

Het toetsinkomen is de basis voor het berekenen van je maximale hypotheek. Dit is het inkomen dat de hypotheekverstrekker gebruikt om te bepalen hoeveel je kunt lenen. Voor ZZPers is het toetsinkomen niet zo simpel te bepalen als voor mensen in loondienst. In plaats van je bruto salaris‚ kijkt de hypotheekverstrekker naar je gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar. Dit is het toetsinkomen dat gebruikt wordt om je maximale hypotheek te berekenen.

Het toetsinkomen wordt als volgt berekend⁚

• 1 jaar ondernemer⁚ 75% van je inkomen uit de onderneming in dat jaar;
• 2 jaar ondernemer⁚ 90% van het gemiddelde inkomen uit de onderneming van die 2 jaar.
• 3 jaar of langer ondernemer⁚ 100% van het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar.

Het is belangrijk om te weten dat de hypotheekverstrekker vaak het laatste jaar als maximum neemt‚ ook als je in het laatste jaar minder hebt verdiend dan in voorgaande jaren. Dit is om te zorgen dat je hypotheek haalbaar blijft‚ ook als je inkomsten in de toekomst iets dalen.

Naast je gemiddelde winst‚ kan de hypotheekverstrekker ook andere factoren meenemen in de berekening van je toetsinkomen. Zo kan je leeftijd‚ de waarde van het huis en de actuele rentetarieven invloed hebben op je maximale hypotheek.

Het is belangrijk om te weten dat het toetsinkomen slechts een indicatie is en dat de maximale hypotheek per persoon kan verschillen. Het is daarom altijd verstandig om contact op te nemen met een hypotheekadviseur om je persoonlijke situatie te bespreken en een nauwkeurige berekening van je maximale hypotheek te krijgen.

Factoren die de maximale hypotheek beïnvloeden

Naast het toetsinkomen zijn er nog een aantal andere factoren die de maximale hypotheek voor ZZPers kunnen beïnvloeden. Deze factoren kunnen zowel positief als negatief werken en het is belangrijk om hier rekening mee te houden tijdens het hypotheektraject. De belangrijkste factoren die de maximale hypotheek beïnvloeden zijn⁚

• De waarde van het huis⁚ De hypotheekverstrekker zal de waarde van het huis beoordelen om te bepalen hoeveel je kunt lenen. De maximale hypotheek is vaak een percentage van de waarde van het huis‚ meestal 100% of zelfs meer.
• De hoogte van de rente⁚ De actuele rentetarieven spelen een belangrijke rol bij het bepalen van de maximale hypotheek. Hoe hoger de rente‚ hoe lager de maximale hypotheek.
• De duur van de hypotheek⁚ De hypotheekverstrekker zal de duur van de hypotheek meenemen in de berekening van de maximale hypotheek. Een langere hypotheektermijn betekent over het algemeen een lagere maandlast‚ maar ook een hogere totale kosten.
• Je leeftijd⁚ De hypotheekverstrekker kan je leeftijd meenemen in de berekening van de maximale hypotheek. Jongere mensen kunnen over het algemeen meer lenen dan oudere mensen. Dit komt omdat de hypotheekverstrekker rekening houdt met je levensverwachting en de kans dat je de hypotheek niet kunt aflossen.
• Je financiële geschiedenis⁚ De hypotheekverstrekker zal je financiële geschiedenis beoordelen om te bepalen of je een betrouwbare lener bent. Dit betekent dat ze kijken naar je kredietwaardigheid‚ je inkomsten en je uitgaven.
• Je onderneming⁚ De hypotheekverstrekker zal ook je onderneming beoordelen om te bepalen of je een stabiele bron van inkomsten hebt. Ze kunnen vragen om je jaarrekeningen‚ een uittreksel van de Kamer van Koophandel en een kopie van je laatste drie belastingaangiftes.

Het is belangrijk om te weten dat de hypotheekverstrekker alle factoren samen zal wegen om te bepalen wat je maximale hypotheek is. Het is daarom verstandig om contact op te nemen met een hypotheekadviseur om je persoonlijke situatie te bespreken en een nauwkeurige berekening van je maximale hypotheek te krijgen.

Hypotheekberekening voor ZZPers⁚ Stap voor stap

Het berekenen van je maximale hypotheek als ZZPer kan een lastige opgave lijken‚ maar met de juiste stappen is het goed te doen. Volg deze stap-voor-stap gids om een duidelijk beeld te krijgen van hoeveel je kunt lenen⁚

1. Stap 1⁚ Zoek je jaarrekeningen bij elkaar⁚ Verzamel je jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar. Deze documenten zijn essentieel voor de hypotheekverstrekker om je inkomen en financiële stabiliteit te beoordelen.
2. Stap 2⁚ Bereken je gemiddelde winst⁚ Bepaal je gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar. Dit is het inkomen dat de hypotheekverstrekker gebruikt om je toetsinkomen te berekenen.
3. Stap 3⁚ Bereken je toetsinkomen⁚ Gebruik de formule die we eerder bespraken om je toetsinkomen te berekenen; Voor 3 jaar of langer als ZZPer geldt 100% van het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar.
4. Stap 4⁚ Bepaal de maximale hypotheek⁚ Vermenigvuldig je toetsinkomen met de maximale hypotheekfactor. Meestal is deze factor 4‚25‚ maar dit kan per hypotheekverstrekker verschillen.
5. Stap 5⁚ Houd rekening met andere factoren⁚ Onthoud dat de maximale hypotheek ook afhangt van de waarde van het huis‚ de hoogte van de rente en je persoonlijke financiële situatie.
6. Stap 6⁚ Neem contact op met een hypotheekadviseur⁚ Een hypotheekadviseur kan je helpen om een nauwkeurige berekening te maken van je maximale hypotheek en je te adviseren over de beste hypotheekvorm voor jouw situatie.

Door deze stappen te volgen‚ krijg je een goed beeld van wat je maximale hypotheek als ZZPer kan zijn. Houd er rekening mee dat dit slechts een indicatie is en dat de maximale hypotheek per persoon kan verschillen. Het is altijd verstandig om contact op te nemen met een hypotheekadviseur om je persoonlijke situatie te bespreken en een nauwkeurige berekening van je maximale hypotheek te krijgen.

Documenten die je nodig hebt

Om een hypotheek aan te vragen als ZZPer‚ heb je een aantal documenten nodig om je financiële situatie en je onderneming te bewijzen. De hypotheekverstrekker zal deze documenten gebruiken om te beoordelen of je een betrouwbare lener bent en of je de hypotheek kunt terugbetalen. De belangrijkste documenten die je nodig hebt‚ zijn⁚

• Jaarrekeningen⁚ De hypotheekverstrekker wil je jaarrekeningen van de afgelopen 3 jaar zien. Deze documenten geven inzicht in je omzet‚ winst en verlies.
• Uittreksel van de Kamer van Koophandel⁚ Het uittreksel van de Kamer van Koophandel bewijst dat je een geregistreerd bedrijf hebt.
• Kopie van de laatste drie belastingaangiftes⁚ De belastingaangiftes geven inzicht in je inkomsten en uitgaven.
• Inkomensverklaring⁚ De hypotheekverstrekker kan je vragen om een inkomensverklaring van je accountant of belastingadviseur.
• Bankafschriften⁚ De hypotheekverstrekker kan je bankafschriften opvragen om je inkomsten en uitgaven te controleren.
• Bewijs van eigen vermogen⁚ Als je een eigen woning hebt‚ kan de hypotheekverstrekker vragen om een taxatierapport van je huidige woning.

Zorg ervoor dat alle documenten actueel en compleet zijn. Het is verstandig om alle documenten alvast klaar te leggen voordat je een hypotheek aanvraagt. Dit bespaart je tijd en moeite tijdens het hypotheektraject.

Het is altijd verstandig om contact op te nemen met een hypotheekadviseur om te bespreken welke documenten je precies nodig hebt en om te bepalen welke hypotheekvorm het beste bij jouw situatie past.

Tips voor het verkrijgen van een hypotheek als ZZPer

Een hypotheek krijgen als ZZPer kan een uitdaging zijn‚ maar met de juiste aanpak is het zeker mogelijk. Hieronder vind je een aantal handige tips die je kansen op een hypotheek kunnen vergroten⁚

• Werk aan je kredietwaardigheid⁚ Zorg voor een goede kredietwaardigheid. Betal je rekeningen altijd op tijd en vermijd het afsluiten van te veel kredieten. Een goede kredietwaardigheid geeft de hypotheekverstrekker meer vertrouwen in je financiële stabiliteit.
• Spaar voor een flinke eigen inbreng⁚ Een hogere eigen inbreng verkleint het risico voor de hypotheekverstrekker‚ waardoor je meer kans hebt om een hypotheek te krijgen.
• Laat je onderneming goed beoordelen⁚ Zorg ervoor dat je onderneming gezond is en dat je een stabiele bron van inkomsten hebt.
• Wees voorbereid op vragen⁚ De hypotheekverstrekker zal je waarschijnlijk vragen stellen over je onderneming en je financiële situatie. Wees voorbereid op deze vragen en leg je plannen goed uit.
• Schakel een hypotheekadviseur in⁚ Een hypotheekadviseur kan je helpen om de juiste hypotheekvorm te vinden en om alle benodigde documenten te verzamelen.
• Vergelijk verschillende hypotheekverstrekkers⁚ Niet alle hypotheekverstrekkers zijn gelijk. Vergelijk de voorwaarden en rentetarieven van verschillende hypotheekverstrekkers om de beste deal te vinden.
• Wees geduldig⁚ Het verkrijgen van een hypotheek als ZZPer kan wat langer duren dan voor mensen in loondienst. Wees geduldig en blijf in contact met de hypotheekverstrekker.

Door deze tips te volgen‚ vergroot je je kansen op het verkrijgen van een hypotheek als ZZPer. Houd er rekening mee dat het verkrijgen van een hypotheek een complex proces is. Neem contact op met een hypotheekadviseur voor persoonlijk advies en ondersteuning tijdens het hypotheektraject.

Conclusie

Een hypotheek als ZZPer is zeker mogelijk‚ maar het vereist een goede voorbereiding en een duidelijk inzicht in de regels en voorwaarden. De hypotheekverstrekker zal kritisch naar je financiële situatie kijken‚ maar met de juiste documenten en een goed onderbouwd plan‚ is het zeker mogelijk om een hypotheek te krijgen.

Het is belangrijk om te weten dat de maximale hypotheek voor ZZPers vaak wordt berekend als ongeveer 4‚5 keer het toetsinkomen. Dit toetsinkomen is gebaseerd op je gemiddelde winst‚ waarbij banken vaak het laatste jaar als maximum nemen.

Om je kansen op een hypotheek te vergroten‚ is het belangrijk om een goede kredietwaardigheid te hebben‚ een flinke eigen inbreng te sparen en je onderneming goed te beoordelen.

Neem contact op met een hypotheekadviseur om je persoonlijke situatie te bespreken en een nauwkeurige berekening van je maximale hypotheek te krijgen. Met de juiste begeleiding en een goed plan‚ kun je als ZZPer je droom van een eigen huis realiseren.