Hypotheek voor Ondernemers: Tips en Advies

Een hypotheek als ondernemer⁚ de basisprincipes

Een hypotheek als ondernemer afsluiten verschilt enigszins van een hypotheek voor iemand in loondienst. De bank kijkt namelijk niet alleen naar uw inkomen, maar ook naar de financiële gezondheid van uw bedrijf. Dit betekent dat u naast uw persoonlijke financiële gegevens ook informatie over uw onderneming moet aanleveren.

Het is belangrijk te weten dat u als ondernemer wel degelijk een hypotheek kunt krijgen. Het is echter wel van belang om goed voorbereid te zijn en alle benodigde documenten te verzamelen. Een gespecialiseerde hypotheekadviseur kan u hierbij helpen.

Verder is het belangrijk te weten dat de maximale hypotheek die u kunt krijgen als ondernemer afhankelijk is van verschillende factoren, zoals uw inkomen, de waarde van de woning en de hoogte van uw eigen inbreng.

In de volgende secties zullen we dieper ingaan op verschillende aspecten van het verkrijgen van een hypotheek als ondernemer, waaronder de inkomensbeoordeling, de verschillende hypotheekvormen en de rol van NHG.

Inkomensbeoordeling voor ondernemers

De inkomensbeoordeling voor ondernemers is een belangrijk onderdeel van het hypotheektraject. Banken kijken namelijk niet alleen naar uw huidige inkomen, maar ook naar de stabiliteit en continuïteit van uw onderneming. Dit betekent dat u als ondernemer meer documentatie moet aanleveren dan iemand in loondienst.

De manier waarop uw inkomen wordt beoordeeld, hangt af van de duur van uw ondernemerschap⁚

• 1 jaar ondernemer⁚ De bank kijkt naar 75% van uw inkomen uit de onderneming in dat jaar.
• 2 jaar ondernemer⁚ De bank kijkt naar 90% van het gemiddelde inkomen uit de onderneming van die 2 jaar.
• 3 jaar of langer ondernemer⁚ De bank kijkt naar 100% van het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar.

Naast uw inkomen uit de onderneming, kan de bank ook kijken naar andere inkomstenbronnen, zoals een partnerinkomen of een tweede baan. Ook de hoogte van uw eigen inbreng, de waarde van de woning en uw financiële geschiedenis worden meegenomen in de beoordeling.

Het is belangrijk om te weten dat de bank niet altijd bereid is om 100% van uw inkomen als ondernemer te gebruiken voor de hypotheekberekening. Soms wordt een lager percentage gehanteerd, bijvoorbeeld 90%, om rekening te houden met de onzekerheid van ondernemersinkomsten.

Om de inkomensbeoordeling soepel te laten verlopen, is het belangrijk om alle benodigde documenten te verzamelen. Dit zijn bijvoorbeeld⁚

• Uw aangiften inkomstenbelasting van de afgelopen 3 jaar
• Uw jaarrekeningen van de afgelopen 3 jaar
• Uw bankafschriften van de afgelopen 3 maanden
• Een inkomensverklaring van uw accountant

Het is raadzaam om al vroeg in het hypotheektraject contact op te nemen met een gespecialiseerde hypotheekadviseur. Zij kunnen u helpen met het verzamelen van de benodigde documenten en u adviseren over de beste aanpak voor de inkomensbeoordeling.

De verschillende hypotheekvormen voor ondernemers

Als ondernemer hebt u verschillende hypotheekvormen tot uw beschikking. De keuze voor de juiste hypotheekvorm hangt af van uw persoonlijke situatie en uw financiële doelen. Hieronder bespreken we een aantal veelvoorkomende hypotheekvormen voor ondernemers⁚

• Annuïteitenhypotheek⁚ Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand een vast bedrag, dat bestaat uit aflossing en rente. De hoogte van de maandlasten blijft gedurende de looptijd van de hypotheek gelijk.
• Lineaire hypotheek⁚ Bij een lineaire hypotheek lost u elke maand een vast bedrag af, terwijl de rente elke maand wordt berekend over het resterende hypotheekbedrag. De maandlasten dalen dus gedurende de looptijd van de hypotheek.
• Aflossingsvrije hypotheek⁚ Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente, en lost u het hypotheekbedrag pas aan het einde van de looptijd af. Deze hypotheekvorm is vaak goedkoper per maand, maar u betaalt wel meer rente over de looptijd.
• Combinatiehypotheek⁚ Een combinatiehypotheek combineert de voordelen van de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. U betaalt in het begin een lager maandbedrag, maar u lost de hypotheek sneller af dan bij een annuïteitenhypotheek.

Naast de keuze voor een hypotheekvorm, kunt u ook kiezen voor een hypotheek met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). NHG is een overheidsgarantie die ervoor zorgt dat de bank een deel van uw hypotheek terugkrijgt als u uw hypotheek niet meer kunt betalen.

Het is belangrijk om te weten dat niet alle banken alle hypotheekvormen aanbieden. Sommige banken zijn gespecialiseerd in hypotheken voor ondernemers, terwijl andere banken meer gericht zijn op hypotheken voor mensen in loondienst.

Het is raadzaam om contact op te nemen met een gespecialiseerde hypotheekadviseur om de beste hypotheekvorm voor uw persoonlijke situatie te bepalen. Zij kunnen u adviseren over de verschillende hypotheekvormen, de voorwaarden en de kosten.

Tips voor het aanvragen van een hypotheek als ondernemer

Het aanvragen van een hypotheek als ondernemer kan een complex proces zijn. Het is belangrijk om goed voorbereid te zijn en alle benodigde documenten te verzamelen. Hieronder geven we een aantal tips voor het aanvragen van een hypotheek als ondernemer⁚

• Verzamel alle benodigde documenten⁚ De bank zal verschillende documenten van u willen zien om uw inkomen en de financiële gezondheid van uw bedrijf te beoordelen. Dit zijn bijvoorbeeld uw aangiften inkomstenbelasting, uw jaarrekeningen, uw bankafschriften en een inkomensverklaring van uw accountant.
• Maak een duidelijk financieel overzicht⁚ Voordat u contact opneemt met een bank, is het belangrijk om een duidelijk financieel overzicht te maken van uw inkomsten en uitgaven. Dit overzicht kan u helpen om de maximale hypotheek te bepalen die u kunt krijgen.
• Vergelijk verschillende hypotheekverstrekkers⁚ Niet alle banken hanteren dezelfde voorwaarden en tarieven. Het is daarom verstandig om verschillende hypotheekverstrekkers met elkaar te vergelijken.
• Schakel een gespecialiseerde hypotheekadviseur in⁚ Een gespecialiseerde hypotheekadviseur kan u helpen met het hele hypotheektraject. Zij kunnen u adviseren over de beste hypotheekvorm voor uw persoonlijke situatie, de voorwaarden en de kosten. Zij kunnen u ook helpen met het verzamelen van de benodigde documenten en het onderhandelen met de bank.
• Wees transparant over uw financiële situatie⁚ Het is belangrijk om eerlijk en transparant te zijn over uw financiële situatie. Verberg geen informatie, want dit kan leiden tot problemen later in het hypotheektraject.
• Zorg voor een goede kredietwaardigheid⁚ Uw kredietwaardigheid is een belangrijke factor bij het verkrijgen van een hypotheek. Zorg ervoor dat uw kredietwaardigheid op orde is door uw rekeningen op tijd te betalen en geen onnodige schulden te maken.

Door deze tips te volgen, kunt u het hypotheektraject als ondernemer soepeler laten verlopen.

De rol van NHG bij een hypotheek voor ondernemers

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een overheidsgarantie die ervoor zorgt dat de bank een deel van uw hypotheek terugkrijgt als u uw hypotheek niet meer kunt betalen. Dit betekent dat u als ondernemer met NHG een hypotheek kunt krijgen met gunstigere voorwaarden, zoals een lagere rente en een lagere eigen inbreng.

NHG is vooral interessant voor ondernemers die⁚

• Een startende ondernemer zijn⁚ Voor startende ondernemers is het vaak lastiger om een hypotheek te krijgen, omdat de bank geen trackrecord van hun inkomen heeft. NHG kan de bank geruststellen en de kans op een hypotheek vergroten.
• Een laag inkomen hebben⁚ Als u een laag inkomen heeft, kan het lastiger zijn om een hypotheek te krijgen; NHG kan de bank geruststellen en de kans op een hypotheek vergroten.
• Een kleine eigen inbreng hebben⁚ Met NHG kunt u vaak met een lagere eigen inbreng een hypotheek afsluiten.

Het is belangrijk om te weten dat er een aantal voorwaarden verbonden zijn aan NHG. Zo mag de hypotheek niet hoger zijn dan een bepaald maximum bedrag en moet de woning voldoen aan bepaalde eisen. Ook moet u voldoen aan de normen voor verantwoord lenen van het NIBUD.

Het is raadzaam om contact op te nemen met een gespecialiseerde hypotheekadviseur om te bepalen of NHG voor u een optie is. Zij kunnen u adviseren over de voorwaarden en de kosten van NHG.

Als u in aanmerking komt voor NHG, dan heeft u de volgende voordelen⁚

• Lagere rente⁚ Banken hanteren vaak een lagere rente voor hypotheken met NHG.
• Lagere eigen inbreng⁚ Met NHG kunt u vaak met een lagere eigen inbreng een hypotheek afsluiten.
• Extra zekerheid⁚ NHG geeft u extra zekerheid, omdat de bank een deel van uw hypotheek terugkrijgt als u uw hypotheek niet meer kunt betalen.

Specifieke voorwaarden voor startende ondernemers

Als startende ondernemer is het vaak lastiger om een hypotheek te krijgen dan voor iemand die al langer ondernemer is. Banken hebben namelijk geen trackrecord van uw inkomen als ondernemer en zijn daarom terughoudender om een hypotheek te verstrekken.

Er zijn een aantal specifieke voorwaarden die gelden voor startende ondernemers⁚

• Minimum aantal jaren ondernemer⁚ De meeste banken eisen dat u minimaal één jaar ondernemer bent voordat u een hypotheek kunt krijgen. Sommige banken zijn wellicht wat coulanter en accepteren een kortere periode, zoals zes maanden.
• Inkomensbeoordeling⁚ De inkomensbeoordeling voor startende ondernemers is vaak strenger dan voor gevestigde ondernemers. De bank zal uw inkomsten uit de onderneming nauwkeurig beoordelen en rekening houden met de risico's van uw onderneming.
• Eigen inbreng⁚ De bank kan een hogere eigen inbreng eisen van startende ondernemers. Dit is om het risico voor de bank te verkleinen.
• Extra documenten⁚ De bank zal waarschijnlijk extra documenten van u willen zien, zoals een ondernemingsplan, een begroting en een financiële analyse.

Het is belangrijk om te weten dat de voorwaarden voor startende ondernemers per bank kunnen verschillen. Het is daarom raadzaam om contact op te nemen met verschillende banken om de beste voorwaarden te vinden.

Om de kans op een hypotheek te vergroten, is het belangrijk om⁚

• Een solide ondernemingsplan te hebben⁚ Een goed ondernemingsplan geeft de bank inzicht in uw onderneming en uw toekomstplannen.
• Een goede financiële administratie bij te houden⁚ Een goede financiële administratie is essentieel om uw inkomen te kunnen aantonen.
• Een gespecialiseerde hypotheekadviseur in te schakelen⁚ Een gespecialiseerde hypotheekadviseur kan u helpen met het vinden van de beste hypotheekvorm en het verzamelen van de benodigde documenten.