Hypotheek Zzp: NGH & Tips Voor Een Soepel Traject

NGH Hypotheek ZZP⁚ Alles Wat Je Moet Weten

Een NGH hypotheek, ook wel bekend als Nationale Hypotheek Garantie, is een garantie die je als zzp'er kunt afsluiten om je hypotheekschuld te dekken in het geval dat je de hypotheek niet meer kunt betalen. Met een NGH hypotheek heb je dus meer zekerheid als zzp'er, omdat je in bepaalde situaties minder risico loopt.

In dit artikel bespreken we alles wat je moet weten over de NGH hypotheek voor zzp'ers. We bespreken de voorwaarden, de voordelen en de nadelen, en we geven je tips voor het vinden van een hypotheekadviseur die je kan helpen met het aanvragen van een NGH hypotheek.

Ben je benieuwd of een NGH hypotheek voor jou geschikt is? Lees dan verder!

Wat is een NGH Hypotheek?

Een NGH hypotheek, oftewel een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), is een hypotheekvorm die je als zzp'er kunt afsluiten om extra zekerheid te krijgen bij het kopen van een huis. De NHG is een garantie die wordt verstrekt door het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Deze garantie zorgt ervoor dat de geldverstrekker (de bank) zijn geld terugkrijgt als je als zzp'er de hypotheek niet meer kunt betalen. In dat geval neemt het WEW de restschuld van je hypotheek over.

De NHG is dus een soort verzekering die je als zzp'er kunt afsluiten om het risico voor de bank te verkleinen. Dit betekent dat je als zzp'er vaak een lagere rente kunt krijgen op je hypotheek, omdat de bank minder risico loopt. Daarnaast is het voor zzp'ers vaak makkelijker om een hypotheek met NHG te krijgen, omdat de bank meer zekerheid heeft dat het geld terugkrijgt.

De NHG is een belangrijke regeling voor zzp'ers die een huis willen kopen. Het zorgt ervoor dat zzp'ers meer zekerheid hebben en dat ze een lagere rente kunnen krijgen. Dit maakt het voor zzp'ers makkelijker om een huis te kopen.

Voorwaarden voor een NGH Hypotheek als ZZP'er

Als zzp'er voldoe je niet automatisch aan de voorwaarden voor een NGH hypotheek. Er zijn een aantal specifieke voorwaarden die je moet voldoen om in aanmerking te komen. Deze voorwaarden gelden voor de NHG, en de bank kan daarnaast nog aanvullende voorwaarden stellen⁚

• Minimaal 1 jaar zzp'er zijn⁚ Je moet minimaal een jaar zelfstandig ondernemer zijn om in aanmerking te komen voor een NGH hypotheek. Vroeger was dit drie jaar, maar die termijn is gelukkig verlaagd.
• Inkomensverklaring⁚ Je moet een inkomensverklaring van een onafhankelijke partij aanleveren. Deze verklaring laat zien wat je gemiddelde inkomen is. De bank gebruikt deze verklaring om te bepalen of je voldoende inkomen hebt om de hypotheek terug te betalen.
• Woningwaarde⁚ De koopsom of de getaxeerde waarde van de woning mag niet hoger zijn dan de maximale NHG-grens. In 2024 is die grens € 435.000. Vanaf 2025 gaat deze grens omhoog naar € 450.000. Voor woningen met aanvullende energiebesparende voorzieningen geldt een hogere grens, namelijk € 477.000.
• Goede kredietwaardigheid⁚ De bank kijkt naar je kredietwaardigheid om te bepalen of je de hypotheek kunt betalen. Dit betekent dat je geen betalingsachterstanden mag hebben en een goed inkomen moet hebben.
• Geen schulden⁚ Je mag geen grote schulden hebben, zoals een studieschuld of andere leningen. De bank wil er zeker van zijn dat je de hypotheek kunt betalen zonder dat je andere schulden krijgt.

Het is belangrijk om te weten dat de bank zelf ook voorwaarden kan stellen voor het verkrijgen van een hypotheek. Deze voorwaarden kunnen afwijken van de voorwaarden van de NHG. Het is daarom altijd goed om contact op te nemen met een hypotheekadviseur om te bespreken of je in aanmerking komt voor een NGH hypotheek.

Het Toetsinkomen van een ZZP'er

Het toetsinkomen is het inkomen dat de bank gebruikt om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen voor een hypotheek. Voor zzp'ers wordt het toetsinkomen anders berekend dan voor mensen in loondienst. De bank kijkt naar je gemiddelde winst over de afgelopen jaren. Vaak wordt het laatste jaar als maximum gebruikt. Dit betekent dat je toetsinkomen lager kan zijn dan je werkelijke inkomen, omdat je niet altijd evenveel verdient in een jaar.

Het toetsinkomen van een zzp'er wordt vaak berekend als ongeveer 4,5 keer het toetsinkomen. Dit toetsinkomen is gebaseerd op je gemiddelde winst, waarbij banken vaak het laatste jaar als maximum gebruiken. Dit kan betekenen dat je minder kunt lenen dan je zou kunnen met een vast inkomen uit loondienst.

De bank kan het toetsinkomen van een zzp'er op verschillende manieren berekenen. Dit hangt af van de bank en van je persoonlijke situatie. De bank kan bijvoorbeeld kijken naar je omzet, je winst, je uitgaven en je reserves. Daarnaast kunnen variabelen zoals de hypotheekvorm (annuïteitenhypotheek, aflossingsvrije hypotheek), de looptijd van de lening en de persoonlijke situatie (zoals bij ZZPers) invloed hebben op de hoogte van het toetsinkomen.

Het is belangrijk om te weten dat het toetsinkomen van een zzp'er lager kan zijn dan het toetsinkomen van iemand in loondienst. Dit komt omdat de bank rekening moet houden met het risico dat je als zzp'er minder verdient in de toekomst. Het is daarom belangrijk om goed te kijken naar je toetsinkomen en om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen.

De Voordelen van een NGH Hypotheek

Een NGH hypotheek biedt zzp'ers verschillende voordelen. De belangrijkste voordelen zijn⁚

• Lagere rente⁚ Omdat de bank minder risico loopt met een NGH hypotheek, kunnen ze vaak een lagere rente aanbieden. Dit betekent dat je minder rente betaalt over je hypotheek, waardoor je op de lange termijn geld bespaart.
• Meer zekerheid⁚ Een NGH hypotheek geeft je als zzp'er meer zekerheid. Mocht je onverhoopt de hypotheek niet meer kunnen betalen, dan neemt het WEW de restschuld over. Dit betekent dat je geen restschuld krijgt en dat je niet je huis hoeft te verkopen.
• Hogere maximale hypotheek⁚ De NHG-grens is hoger dan de grens voor een hypotheek zonder NHG. Dit betekent dat je als zzp'er met een NGH hypotheek een hogere maximale hypotheek kunt krijgen. Dit kan je helpen om je droomhuis te kopen.
• Makkelijker een hypotheek krijgen⁚ Banken zijn vaak minder streng met de voorwaarden voor een NGH hypotheek. Dit betekent dat het voor zzp'ers vaak makkelijker is om een hypotheek te krijgen met NHG. Dit is vooral belangrijk voor zzp'ers die net zijn begonnen met ondernemen.

De voordelen van een NGH hypotheek zijn duidelijk. Het is een goede optie voor zzp'ers die een huis willen kopen en die meer zekerheid willen hebben. De lagere rente en de hogere maximale hypotheek maken het voor zzp'ers makkelijker om hun droomhuis te kopen.

De Nadelen van een NGH Hypotheek

Hoewel een NGH hypotheek veel voordelen biedt, zijn er ook een aantal nadelen waar je rekening mee moet houden. Deze nadelen zijn⁚

• Eenmalige kosten⁚ Bij het afsluiten van een NGH hypotheek betaal je eenmalig een borgtochtprovisie. Deze provisie is een percentage van de hypotheeksom. In 2024 is deze provisie 0,6%, maar vanaf 2025 gaat deze naar 0,4%. Deze kosten komen bovenop de reguliere kosten voor het afsluiten van een hypotheek.
• Maximaal leenbedrag⁚ De NHG-grens bepaalt het maximale bedrag dat je kunt lenen met een NGH hypotheek. In 2024 is deze grens € 435.000. Vanaf 2025 gaat deze grens omhoog naar € 450.000. Als je meer wilt lenen dan deze grens, dan kom je niet in aanmerking voor een NGH hypotheek.
• Minder flexibiliteit⁚ Een NGH hypotheek kan soms minder flexibel zijn dan een hypotheek zonder NHG. Dit komt omdat de bank rekening moet houden met de voorwaarden van het WEW. De bank kan bijvoorbeeld minder ruimte bieden voor afwijkingen van de standaardvoorwaarden.
• Controle op je financiële situatie⁚ Als je een NGH hypotheek afsluit, dan controleert het WEW je financiële situatie. Dit betekent dat het WEW kan vragen om extra informatie over je inkomen en uitgaven. Deze controle kan soms tijdrovend zijn.

De nadelen van een NGH hypotheek wegen echter vaak niet op tegen de voordelen. De extra zekerheid en de lagere rente maken de NGH hypotheek voor veel zzp'ers een aantrekkelijke optie. Het is belangrijk om de nadelen te overwegen, maar ze mogen je niet afschrikken van het afsluiten van een NGH hypotheek.

Hypotheekadvies voor ZZP'ers

Het afsluiten van een hypotheek als zzp'er kan ingewikkeld zijn. Er zijn veel regels en voorwaarden waar je rekening mee moet houden. Het is daarom belangrijk om goed advies te krijgen van een ervaren hypotheekadviseur. Een hypotheekadviseur kan je helpen met het vinden van de juiste hypotheek die past bij jouw situatie. Hij kan je adviseren over⁚

• De verschillende hypotheekvormen⁚ Er zijn verschillende hypotheekvormen, zoals een annuïteitenhypotheek, een aflossingsvrije hypotheek en een lineaire hypotheek. Een hypotheekadviseur kan je helpen met het kiezen van de juiste hypotheekvorm voor jouw situatie.
• De maximale hypotheek die je kunt krijgen⁚ Een hypotheekadviseur kan je helpen met het berekenen van de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Hij kan je adviseren over je toetsinkomen en over de andere voorwaarden die van toepassing zijn.
• De voorwaarden van de verschillende banken⁚ De voorwaarden voor een hypotheek kunnen per bank verschillen. Een hypotheekadviseur kan je helpen met het vergelijken van de voorwaarden van verschillende banken en met het vinden van de beste hypotheek voor jouw situatie.
• De NHG⁚ Een hypotheekadviseur kan je adviseren over de NHG en over de voorwaarden die van toepassing zijn voor het afsluiten van een NGH hypotheek. Hij kan je helpen met het bepalen of een NGH hypotheek voor jou geschikt is.
• Het aanvragen van een hypotheek⁚ Een hypotheekadviseur kan je helpen met het aanvragen van een hypotheek. Hij kan je begeleiden door het hele proces heen, van het vinden van een woning tot het afsluiten van de hypotheek.

Een goede hypotheekadviseur is onmisbaar voor zzp'ers die een huis willen kopen. Hij kan je helpen met het navigeren door de ingewikkelde wereld van hypotheken en met het vinden van de beste hypotheek voor jouw situatie. Neem gerust contact op met een hypotheekadviseur om te bespreken wat de beste opties zijn voor jou.

De Toekomst van de NGH Hypotheek voor ZZP'ers

De toekomst van de NGH hypotheek voor zzp'ers ziet er rooskleurig uit. De NHG-regeling is in de afgelopen jaren steeds toegankelijker geworden voor zzp'ers. Zo is de minimale termijn die zzp'ers zelfstandig moeten zijn om in aanmerking te komen voor een NGH hypotheek teruggebracht van drie jaar naar één jaar. Ook is de maximale hypotheekbedrag met NHG verhoogd.

De toegankelijkheid van de NHG voor zzp'ers wordt waarschijnlijk ook in de toekomst verder verbeterd. Dit komt doordat de Nederlandse overheid het belangrijk vindt dat ook zzp'ers de mogelijkheid hebben om een huis te kopen. De overheid wil de woningmarkt toegankelijker maken voor iedereen, en dat geldt ook voor zzp'ers.

Naast de toegankelijkheid van de NHG, is er ook een trend naar meer flexibiliteit in de hypotheekmarkt. Dit betekent dat banken meer ruimte gaan bieden voor zzp'ers om af te wijken van de standaardvoorwaarden. Zo kunnen zzp'ers in de toekomst bijvoorbeeld makkelijker een hypotheek krijgen met een variabele rente of met een kortere looptijd. Deze trends zorgen ervoor dat de NGH hypotheek voor zzp'ers steeds aantrekkelijker wordt.

Het is belangrijk om te blijven informeren over de ontwikkelingen in de hypotheekmarkt. De voorwaarden voor een NGH hypotheek kunnen veranderen, dus het is goed om regelmatig contact te houden met een hypotheekadviseur. Hij kan je op de hoogte houden van de laatste ontwikkelingen en je adviseren over de beste opties voor jouw situatie.