Hypotheek ZZP: Bepaal je maximale hypotheekbedrag op basis van je omzet

Inleiding

Een hypotheek afsluiten als ZZP'er kan een uitdaging zijn, vooral als je nog niet zo lang zelfstandig bent. Banken kijken namelijk anders naar het inkomen van ZZP'ers dan naar dat van mensen in loondienst. In plaats van je vaste salaris, wordt je maximale hypotheek gebaseerd op je omzet en winst. In deze gids leggen we uit hoe je maximale hypotheek als ZZP'er wordt berekend en welke factoren een rol spelen.

Wat is je toetsinkomen als ZZP'er?

Het toetsinkomen is het inkomen dat de bank gebruikt om je maximale hypotheek te berekenen. Voor ZZP'ers is dit niet zo simpel als voor mensen in loondienst. De bank kijkt namelijk niet naar je huidige maandinkomen, maar naar je gemiddelde winst over de afgelopen jaren. Hoe langer je ZZP'er bent, hoe meer jaren de bank meeneemt in de berekening.

Hieronder zie je hoe de bank je toetsinkomen berekent⁚

• 1 jaar ondernemer⁚ 75% van je winst uit de onderneming in dat jaar
• 2 jaar ondernemer⁚ 90% van het gemiddelde inkomen uit de onderneming van die 2 jaar
• 3 jaar of langer ondernemer⁚ 100% van het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar

De winst is je omzet min de kosten die je hebt gemaakt, voordat je belasting betaalt. Dit is je netto winst.

Het is belangrijk om te weten dat je toetsinkomen niet altijd voor 100% wordt meegenomen bij het berekenen van je maximale ZZP hypotheek. Ben je sinds 1 jaar ZZP'er? Dan rekenen ze met 75%. Bij 2 jaar ondernemen wordt meestal 90% van je toetsinkomen meegenomen.

De bank kan ook kijken naar je eerdere inkomen in loondienst. Dit kan invloed hebben op je maximale hypotheek, vooral als je nog niet zo lang ZZP'er bent.

Het is dus belangrijk om je financiële situatie goed te bekijken en te weten hoe je toetsinkomen wordt berekend. Zo kun je beter inschatten wat je maximale hypotheek is en of je je droomhuis kunt kopen.

De berekening van je maximale hypotheek

Nu je weet wat je toetsinkomen is, kunnen we kijken naar de berekening van je maximale hypotheek. Deze berekening is voor ZZP'ers iets complexer dan voor mensen in loondienst. De bank kijkt niet alleen naar je toetsinkomen, maar ook naar een aantal andere factoren.

De meest gebruikelijke vuistregel is dat je maximale hypotheek ongeveer 4,5 keer je toetsinkomen is. Dit betekent dat als je een toetsinkomen van €50.000,- hebt, je maximaal €225.000,- kunt lenen.

Echter, dit is slechts een vuistregel en de werkelijke maximale hypotheek kan afwijken. Er zijn namelijk een aantal factoren die de maximale hypotheek kunnen beïnvloeden, zoals⁚

• De waarde van het huis⁚ De bank wil er zeker van zijn dat de hypotheek niet hoger is dan de waarde van het huis. Dit zorgt ervoor dat de bank haar geld terugkrijgt als je de hypotheek niet meer kunt betalen en het huis moet worden verkocht.
• De hypotheekrente⁚ De rente die je betaalt over de hypotheek, heeft ook invloed op de maximale hypotheek. Hoe hoger de rente, hoe lager de maximale hypotheek.
• De looptijd van de hypotheek⁚ De looptijd van de hypotheek beïnvloedt de hoogte van de maandlasten. Hoe langer de looptijd, hoe lager de maandlasten, maar ook hoe meer rente je in totaal betaalt.
• Andere schulden⁚ De bank kijkt ook naar je andere schulden, zoals een studieschuld of een autolening. Hoe meer schulden je hebt, hoe lager de maximale hypotheek.
• De Nationale Hypotheek Garantie (NHG)⁚ Als je een hypotheek met NHG afsluit, krijg je een extra zekerheid voor de bank. Dit kan ervoor zorgen dat je een hogere hypotheek kunt krijgen.

Het is dus belangrijk om je financiële situatie goed te bekijken en te weten hoe al deze factoren een rol spelen bij het berekenen van je maximale hypotheek.

Factoren die je maximale hypotheek beïnvloeden

Naast je toetsinkomen zijn er nog een aantal andere factoren die bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen. Het is belangrijk om te weten dat deze factoren niet alleen van toepassing zijn op ZZP'ers, maar ook op mensen in loondienst.

Een belangrijke factor is dewaarde van de woning die je wilt kopen. De bank wil er zeker van zijn dat de hypotheek niet hoger is dan de waarde van de woning. Dit betekent dat de bank haar geld terugkrijgt als je de hypotheek niet meer kunt betalen en de woning moet worden verkocht. De bank zal een taxateur inschakelen om de waarde van de woning te bepalen.

Dehypotheekrente is een andere belangrijke factor. Hoe hoger de rente, hoe lager de maximale hypotheek. De rente wordt bepaald door de marktrente en door de bank zelf.

Delooptijd van de hypotheek heeft ook invloed op de maximale hypotheek. Hoe langer de looptijd, hoe lager de maandlasten, maar ook hoe meer rente je in totaal betaalt. De meeste hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar.

De bank kijkt ook naar jeandere schulden, zoals een studieschuld of een autolening. Hoe meer schulden je hebt, hoe lager de maximale hypotheek.

DeNationale Hypotheek Garantie (NHG) kan je helpen om een hogere hypotheek te krijgen. NHG is een extra zekerheid voor de bank, waardoor ze meer risico durven te nemen.

Het is belangrijk om te weten dat deze factoren allemaal met elkaar in verband staan. De bank zal al deze factoren afwegen om te bepalen wat je maximale hypotheek is.

Tips voor het aanvragen van een hypotheek als ZZP'er

Het aanvragen van een hypotheek als ZZP'er kan wat extra uitdagingen met zich meebrengen. Banken vragen vaak meer documenten en informatie dan bij mensen in loondienst. Om je kansen op een hypotheek te vergroten, is het verstandig om je goed voor te bereiden. Hieronder vind je een aantal tips⁚

• Verzamel alle benodigde documenten⁚ Banken vragen vaak om je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar, een prognose van je inkomen voor het komende jaar en je aangiftes inkomstenbelasting. Zorg ervoor dat je deze documenten op orde hebt voordat je contact opneemt met een bank.
• Neem contact op met een hypotheekadviseur⁚ Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het vinden van de beste hypotheek voor jouw situatie. Hij kan je ook adviseren over de benodigde documenten en de procedures die je moet volgen.
• Toon stabiliteit en groei⁚ Banken zijn op zoek naar ZZP'ers met een stabiel inkomen en een goede prognose voor de toekomst. Laat zien dat je bedrijf gezond is en dat je in de toekomst kunt blijven verdienen.
• Overweeg NHG⁚ NHG kan je helpen om een hypotheek te krijgen, zelfs als je nog niet zo lang ZZP'er bent. NHG zorgt voor extra zekerheid voor de bank, waardoor je een hogere hypotheek kunt krijgen.
• Wees transparant⁚ Wees eerlijk over je financiële situatie en beantwoord alle vragen van de bank volledig. Dit helpt om een goede relatie op te bouwen en om de kans op een hypotheek te vergroten.
• Vergelijk verschillende banken⁚ Neem contact op met verschillende banken om te zien welke hypotheek het beste bij je past. De voorwaarden en rentes kunnen per bank verschillen.

Door je goed voor te bereiden en de juiste stappen te nemen, vergroot je de kans op een hypotheek als ZZP'er. Vergeet niet dat het een proces is dat tijd en moeite kost, maar met de juiste aanpak kan je je droomhuis realiseren.