Hypotheek Zzp Eigen Geld: Tips & Tricks Voor Een Soepel Traject

Inleiding

Een hypotheek afsluiten als zzp'er kan een uitdaging zijn, maar het is zeker niet onmogelijk. De regels en voorwaarden voor zzp'ers zijn anders dan die voor mensen in loondienst. Zo moet je als zzp'er vaak meer eigen geld inleggen en wordt je inkomen anders beoordeeld. In deze gids bespreken we alles wat je moet weten over hypotheken voor zzp'ers, van de voorwaarden tot de benodigde documenten.

Hypotheek Voorwaarden Voor Zzp'ers

De hypotheekvoorwaarden voor zzp'ers verschillen aanzienlijk van die voor mensen in loondienst. Dit komt omdat banken het inkomen van zzp'ers anders beoordelen. De belangrijkste voorwaarden zijn⁚

• Toetsinkomen⁚ Banken beoordelen je inkomen niet op basis van je huidige salaris, maar op basis van je gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar. Dit wordt ook wel de fiscale winst of bedrijfsresultaten genoemd. Dit is de winst vóór belastingen en ondernemersaftrek.
• Eigen geld⁚ Zzp'ers moeten vaak meer eigen geld inleggen dan mensen in loondienst. Dit komt omdat banken het inkomen van zzp'ers als onzekerder beschouwen. De hoogte van het benodigde eigen geld is afhankelijk van verschillende factoren, zoals de hoogte van de hypotheek, de waarde van de woning en je financiële situatie.
• Duurzaamheid⁚ Je moet aantonen dat je onderneming duurzaam is en dat je in de toekomst voldoende inkomen zult blijven genereren. Dit kan je doen door middel van een goed ondernemingsplan, een positieve bedrijfsvoering en stabiele inkomsten.
• Documenten⁚ Je moet verschillende documenten overleggen om je hypotheekaanvraag te onderbouwen. Dit zijn bijvoorbeeld je jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar, het meest recente uittreksel van de Kamer van Koophandel en een kopie van de laatste drie belastingaangiftes.

Het is belangrijk om te weten dat de hypotheekvoorwaarden per bank kunnen verschillen. Het is daarom verstandig om verschillende banken te vergelijken voordat je een hypotheek afsluit.

Toetsinkomen Voor Zzp'ers

Het toetsinkomen voor zzp'ers is een belangrijk onderdeel van de hypotheekberekening. Banken kijken naar het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren om te bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen.

De toetsing van je inkomen als zzp'er verschilt per bank, maar in het algemeen geldt⁚

• 1 jaar ondernemer⁚ 75% van je inkomen uit de onderneming in dat jaar wordt meegenomen.
• 2 jaar ondernemer⁚ 90% van het gemiddelde inkomen uit de onderneming van die 2 jaar wordt gebruikt.
• 3 jaar of langer ondernemer⁚ 100% van het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar wordt als basis genomen.

Het toetsinkomen is dus niet gelijk aan je brutowinst. Banken kijken naar de fiscale winst, oftewel de winst vóór de belastingen en ondernemersaftrek. Deze winst wordt gebruikt om te bepalen hoeveel je kunt lenen.

Het is belangrijk om te weten dat banken soms strengere eisen kunnen stellen aan startende ondernemers. Zo kan het zijn dat je meer eigen geld moet inleggen of dat je extra documenten moet overleggen.

Als je net bent begonnen als zzp'er, kan het lastiger zijn om een hypotheek te krijgen. Sommige banken zijn echter steeds meer bereid om hypotheken te verstrekken aan startende ondernemers. Het is daarom belangrijk om verschillende banken te vergelijken en te kijken welke banken het meest flexibel zijn.

Naast je toetsinkomen wordt ook gekeken naar je financiële situatie, de waarde van de woning en het risico van de onderneming.

Eigen Geld Voor Zzp'ers

Als zzp'er heb je vaak meer eigen geld nodig voor een hypotheek dan iemand in loondienst. Dit komt omdat banken het inkomen van zzp'ers als onzekerder beschouwen. De hoogte van het benodigde eigen geld is afhankelijk van verschillende factoren, zoals de hoogte van de hypotheek, de waarde van de woning en je financiële situatie.

In het algemeen geldt dat je als zzp'er tussen de 10% en 25% van de aankoopprijs van de woning als eigen geld moet inleggen. Dit is aanzienlijk meer dan de 5% tot 10% die mensen in loondienst vaak moeten inleggen.

Er zijn verschillende redenen waarom banken meer eigen geld van zzp'ers eisen⁚

• Inkomstonzekerheid⁚ Het inkomen van zzp'ers kan fluctueren, wat betekent dat er een groter risico is dat je de hypotheeklasten niet kunt betalen.
• Risico van de onderneming⁚ De onderneming van een zzp'er kan risico's met zich meebrengen, zoals een economische neergang of concurrentie.
• Beperkte werkgelegenheid⁚ Als zzp'er ben je afhankelijk van je eigen inkomsten. Als je ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt, heb je geen recht op ziektewet of arbeidsongeschiktheidsuitkering.

Het is daarom belangrijk om voldoende eigen geld te hebben voordat je een hypotheek aanvraagt. Dit geeft je een betere onderhandelingspositie bij de bank en het verkleint het risico dat je de hypotheek niet kunt aflossen.

Naast het eigen geld voor de aankoop van de woning, moet je ook rekening houden met de bijkomende kosten, zoals de notariskosten, de kosten voor de taxatie en de kosten voor de hypotheekadviseur. Deze kosten liggen meestal rond 6% van de aankoopprijs van de woning.

Aanvragen Hypotheek Als Zzp'er

Het aanvragen van een hypotheek als zzp'er is vergelijkbaar met het aanvragen van een hypotheek als werknemer. Je moet je persoonlijke gegevens, de details van de woning en je financiële situatie aan de bank verstrekken. Echter, als zzp'er moet je extra documenten overleggen om je inkomen te bewijzen en de stabiliteit van je onderneming te tonen.

De benodigde documenten zijn per bank verschillend, maar in het algemeen heb je het volgende nodig⁚

• Jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar⁚ Dit geeft de bank inzicht in je financiële prestaties en je winstgevendheid.
• Meest recente uittreksel van de Kamer van Koophandel⁚ Dit bewijst dat je bedrijf officieel geregistreerd is.
• Kopie van de laatste drie belastingaangiftes⁚ Dit bevestigt je inkomen en je belastingaangifte.
• Bewijs van eigen geld⁚ Dit kan een bankafschrift zijn of een spaarboekje.
• Identificatiebewijs⁚ Dit is meestal je paspoort of identiteitskaart.

Naast deze standaarddocumenten kan de bank ook andere documenten opvragen, zoals een ondernemingsplan, een prognose van je toekomstige inkomsten of een kredietwaardigheidsrapport.

Het is belangrijk om je hypotheekaanvraag goed te voorbereiden. Zorg ervoor dat je alle benodigde documenten verzamelt en dat je alle vragen van de bank duidelijk en volledig beantwoordt.

Het aanvragen van een hypotheek als zzp'er kan tijdrovend zijn. De bank heeft meer tijd nodig om je financiële situatie te beoordelen en om je inkomen te controleren.