ZZP en Ziekte: Zorg voor je bedrijf en jezelf met deze praktische tips

Inleiding

Als zzp'er geniet je van de vrijheid om je eigen werkuren te bepalen‚ opdrachten te kiezen en je eigen koers te varen. Maar met die vrijheid komt ook verantwoordelijkheid‚ zoals het zelf regelen van je financiële zekerheid voor het geval je arbeidsongeschikt raakt. En als je ziek bent‚ is het extra naar als je ook nog in de financiële problemen komt.

In deze gids bespreken we de financiële risico's die zzp'ers lopen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid‚ en bekijken we de opties die je hebt om je te beschermen; We bespreken onderwerpen zoals de vervanging van je werkzaamheden‚ de rol van de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en alternatieven voor een AOV.

We richten ons op de huidige situatie en de ontwikkelingen die de toekomst van zzp'ers in de zorg beïnvloeden.

Financiële Risico's voor ZZPers

De financiële risico's voor zzp'ers bij ziekte of arbeidsongeschiktheid zijn aanzienlijk en onderscheiden zich van de situatie van werknemers in loondienst. In tegenstelling tot werknemers‚ die recht hebben op een doorbetaling van hun loon tijdens ziekte en een vangnet hebben via de Ziektewet‚ moeten zzp'ers zelf zorgen voor hun inkomen en herstel tijdens ziekte.

De belangrijkste risico's voor zzp'ers zijn⁚

• Inkomensverlies⁚ Als zzp'er heb je geen recht op ziekengeld en valt je inkomen weg wanneer je ziek bent. Dit kan leiden tot financiële stress en zelfs tot faillissement.
• Kosten voor vervanging⁚ Als je als zzp'er niet kunt werken‚ moet je mogelijk iemand anders vinden om je werk over te nemen. Dit kan leiden tot extra kosten voor vervanging‚ zoals het vinden en inwerken van een vervanger.
• Kosten voor medische zorg⁚ Ziektekosten worden deels vergoed door de basisverzekering‚ maar als zzp'er heb je vaak geen recht op aanvullende verzekeringen die medische kosten dekken.
• Kosten voor re-integratie⁚ Als je langer ziek bent‚ ben je zelf verantwoordelijk voor je re-integratie. Dit kan leiden tot extra kosten voor bijvoorbeeld trainingen of begeleiding.
• Verplichtingen aan opdrachtgevers⁚ Zelfs tijdens ziekte kun je als zzp'er verplichtingen hebben aan je opdrachtgevers. Als je deze verplichtingen niet kunt nakomen‚ kan dit leiden tot financiële schade.
• Handhaving door de Belastingdienst⁚ Handhaving door de Belastingdienst kan ook grote financiële gevolgen voor de zzper betekenen. In de praktijk betekent dit onrust met tot gevolg ziekteverzuim en financiële stress bij een groep werkenden die van groot belang is voor de zorgsector om goede en consistente zorg te leveren. Vanaf 1 januari 2025 gaat de Belastingdienst de Wet DBA strenger handhaven. Dit houdt in dat zowel scholen als zzpers onder een vergrootglas komen te liggen. De kans dat jouw zzp-constructie als schijnzelfstandigheid wordt gezien‚ is groot ⎯ vooral als je als docent op een school werkt volgens het rooster en de regels van je opdrachtgever.

Deze risico's kunnen een aanzienlijke impact hebben op de financiële stabiliteit van zzp'ers. Daarom is het belangrijk om maatregelen te nemen om jezelf te beschermen tegen deze risico's.

Vervanging bij Ziekte⁚ Opties en Verplichtingen

Als zzp'er in de zorg ben je zelf verantwoordelijk voor het vinden van vervanging wanneer je door ziekte of een ander ongeval niet kunt werken. De regels en verplichtingen bij ziekte gelden niet voor zelfstandigen. Zij zijn zelf verantwoordelijk voor hun herstel en inkomen tijdens ziekte. Om dit goed te regelen‚ kunnen zij zich verzekeren bij een particuliere verzekeraar. Startende ondernemers kunnen een vrijwillige verzekering voor de Ziektewet afsluiten bij UWV.

Er zijn verschillende opties voor vervanging tijdens ziekte⁚

• Vrije vervanging⁚ Dit betekent dat je zelf een vervanger kunt kiezen. Dit is vaak de meest flexibele optie‚ maar het kan lastig zijn om een geschikte vervanger te vinden‚ vooral in drukke periodes.
• Vervanging via een platform⁚ Er zijn verschillende platforms waar je een vervanger kunt vinden. Deze platforms bieden vaak een ruime keuze aan vervangers‚ maar ze kunnen ook extra kosten met zich meebrengen.
• Samenwerking met collega's⁚ Als je samenwerkt met andere zzp'ers‚ kun je afspraken maken over onderlinge vervanging. Dit is een goede manier om kosten te besparen en de continuïteit van je werk te waarborgen.
• Inhuren van een medewerker⁚ Als je regelmatig ziek bent‚ kan het overwegen waard zijn om een medewerker in dienst te nemen. Dit geeft je meer zekerheid‚ maar het brengt ook extra kosten met zich mee.

Naast het vinden van vervanging‚ is het belangrijk om je te realiseren dat je als zzp'er in de zorg ook verantwoordelijk bent voor het voldoen aan de vergewisplicht en vervangingsplicht. De vergewisplicht houdt in dat je moet controleren of je vervanger voldoet aan de wettelijke eisen. De vervangingsplicht houdt in dat je ervoor moet zorgen dat je cliënten altijd de juiste zorg krijgen‚ zelfs als je zelf niet kunt werken;

Het is belangrijk om je goed te informeren over de wet- en regelgeving die van toepassing is op zzp'ers in de zorg‚ zodat je tijdens ziekte niet voor verrassingen komt te staan.

De Rol van de Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een belangrijke verzekering voor zzp'ers. Deze verzekering biedt financiële zekerheid in geval van arbeidsongeschiktheid door ziekte of een ongeval. Met een AOV ontvang je maandelijks een uitkering die je inkomen dekt‚ waardoor je je financiële zorgen kunt verminderen en je kunt focussen op je herstel.

Een AOV is een essentiële vangnet voor zzp'ers‚ omdat zij zelf verantwoordelijk zijn voor hun inkomen en geen recht hebben op ziekengeld. Zeker voor zzp'ers die een hoge opleiding hebben en een hoog inkomen verdienen‚ is een AOV een verstandige investering.

De AOV vergoedt een deel van je inkomen‚ tot een maximum dat in de polis is vastgelegd. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van de gekozen dekking en premie.

De AOV kan ook extra voordelen bieden‚ zoals⁚

• Re-integratiebegeleiding⁚ Sommige AOV-polissen bieden re-integratiebegeleiding‚ om je te helpen terug te keren naar je werk na een periode van arbeidsongeschiktheid.
• Kosten voor vervanging⁚ Sommige AOV-polissen dekken ook de kosten voor het vinden en inwerken van een vervanger.
• Fiscale voordelen⁚ De premie voor een AOV is vaak fiscaal aftrekbaar‚ waardoor je de kosten kunt verlagen.

Het is belangrijk om te weten dat de voorwaarden van een AOV per verzekeraar kunnen verschillen. Vergelijk daarom verschillende AOV-polissen voordat je een keuze maakt.

De voordelen van een AOV wegen in de meeste gevallen op tegen de kosten. Met een AOV creëer je een vangnet voor jezelf en je gezin‚ waardoor je financiële zekerheid hebt tijdens een periode van arbeidsongeschiktheid.

Voordelen van een AOV

Een AOV biedt verschillende voordelen voor zzp'ers‚ waardoor het een waardevolle investering kan zijn in je toekomst. De belangrijkste voordelen zijn⁚

• Financiële zekerheid⁚ Een AOV zorgt ervoor dat je tijdens ziekte of arbeidsongeschiktheid een vast inkomen ontvangt. Dit geeft je financiële stabiliteit en rust‚ waardoor je je kunt focussen op je herstel zonder je zorgen te maken over je rekeningen.
• Vangnet bij langdurige arbeidsongeschiktheid⁚ Als je door een ongeval of ziekte langdurig arbeidsongeschikt raakt‚ kan een AOV je helpen om je financiële situatie te stabiliseren. De AOV kan je een uitkering bieden totdat je recht hebt op AOW en/of pensioen.
• Bescherming tegen inkomensverlies⁚ Zonder een AOV loop je het risico dat je inkomen volledig wegvalt als je ziek wordt. Dit kan leiden tot financiële problemen en zelfs tot faillissement. Een AOV biedt een vangnet en zorgt ervoor dat je je inkomen kunt blijven genereren‚ zelfs tijdens een periode van ziekte.
• Fiscale voordelen⁚ De premie voor een AOV is vaak fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat je de premie kunt aftrekken van je belastbaar inkomen‚ waardoor je belastingvoordeel hebt.
• Geestelijke rust⁚ Een AOV geeft je geestelijke rust‚ omdat je weet dat je in geval van nood een financiële buffer hebt.
• Betere toegang tot zorg⁚ Met een AOV kun je je beter veroorloven om de beste medische zorg te krijgen‚ waardoor je sneller kunt herstellen.
• Verantwoordelijkheid nemen voor je eigen toekomst⁚ Een AOV laat zien dat je verantwoordelijkheid neemt voor je eigen toekomst en voorziet in je eigen financiële zekerheid.

De voordelen van een AOV wegen in de meeste gevallen op tegen de kosten. Met een AOV bescherm je jezelf en je gezin tegen de financiële gevolgen van ziekte of arbeidsongeschiktheid.

Alternatieven voor een AOV

Hoewel een AOV de meest complete bescherming biedt tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid‚ zijn er ook alternatieven voor zzp'ers die op zoek zijn naar andere manieren om hun financiële zekerheid te waarborgen.

Enkele alternatieven voor een AOV zijn⁚

• Zelf sparen⁚ Je kunt zelf geld reserveren om je inkomen te dekken tijdens ziekte. Dit is een goed alternatief als je een lage premie wil betalen‚ maar het vereist discipline en financiële planning. Het is belangrijk om te bepalen hoeveel geld je nodig hebt en om regelmatig geld opzij te zetten.
• Een vrijwillige Ziektewet- of WIA-verzekering afsluiten⁚ Als je vanuit dienstverband of vanuit een uitkering zzp'er wordt‚ kun je een vrijwillige Ziektewet- of WIA-verzekering afsluiten bij het UWV. Deze verzekering vergoedt een deel van je inkomen tijdens ziekte‚ maar de premie kan hoog zijn.
• Een Broodfonds⁚ Een Broodfonds is een collectief van zzp'ers die samen een potje geld opbouwen om elkaar te helpen in geval van nood‚ bijvoorbeeld bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Je betaalt een vaste premie en als je ziek wordt‚ ontvang je een uitkering. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van het aantal leden van het Broodfonds en de hoogte van de premies.
• Een stop loss verzuimverzekering⁚ Dit is een alternatief voor de ziekteverzuimverzekering in een conventionele vorm. Deze verzuimverzekering wordt afgesloten door grotere organisaties. Bij deze verzuimverzekering is er geen sprake van een aantal dagen voor het eigen risico‚ maar een vooraf bepaald bedrag.
• BVIK⁚ Het traject van de Wet verbetering Poortwachter duurt twee jaar en is inbegrepen bij BVIK. Het Sociaal Fonds Zelfstandigen voert dit traject uit. Na het doorlopen van de Wet verbetering Poortwachter traject heeft de zzper recht op een WIA uitkering bij arbeidsongeschiktheid.

Het is belangrijk om te weten dat deze alternatieven niet altijd even effectief zijn als een AOV. Ze bieden minder complete bescherming en kunnen soms een complexere administratieve aanpak vereisen.

Het is belangrijk om je goed te informeren over de verschillende alternatieven en om te bepalen welk alternatief het beste bij jouw persoonlijke situatie past.

Verplichte AOV in de Toekomst

De Nederlandse overheid overweegt om een verplichte AOV voor zzp'ers in te voeren; Dit is een belangrijke stap om zzp'ers beter te beschermen tegen de financiële risico's van arbeidsongeschiktheid. De huidige situatie‚ waarin zzp'ers zelf verantwoordelijk zijn voor hun inkomen en herstel tijdens ziekte‚ leidt tot grote financiële onzekerheid en kan leiden tot een grotere afhankelijkheid van sociale voorzieningen.

De voordelen van een verplichte AOV zijn⁚

• Verhoogde financiële zekerheid⁚ Een verplichte AOV zorgt ervoor dat alle zzp'ers een vangnet hebben in geval van ziekte of arbeidsongeschiktheid. Dit vermindert de financiële stress en onzekerheid voor zzp'ers en hun gezinnen.
• Gelijkere speelveld⁚ Een verplichte AOV creëert een gelijkere speelveld tussen zzp'ers en werknemers in loondienst. Beide groepen hebben dan een vangnet tijdens ziekte‚ waardoor er minder ongelijkheid ontstaat;
• Vermindering van druk op sociale voorzieningen⁚ Door een verplichte AOV te introduceren‚ zullen minder zzp'ers afhankelijk worden van sociale voorzieningen zoals de bijstand. Dit bespaart de overheid geld en zorgt voor een betere verdeling van de kosten.
• Stimulering van ondernemerschap⁚ Een verplichte AOV kan ondernemerschap stimuleren‚ omdat zzp'ers zich minder zorgen hoeven te maken over de financiële risico's van ziekte.

Er zijn ook nadelen aan een verplichte AOV. Zo kunnen de premies voor zzp'ers stijgen. Daarnaast kan de introductie van een verplichte AOV complex zijn en tijdrovend.

Ondanks de uitdagingen die er zijn‚ is het belangrijk dat de overheid stappen onderneemt om zzp'ers te beschermen tegen de financiële risico's van arbeidsongeschiktheid. Een verplichte AOV kan een belangrijke stap zijn om dit te realiseren.

Conclusie

Als zzp'er in de zorg ben je zelf verantwoordelijk voor je financiële zekerheid en de continuïteit van je werk tijdens ziekte of arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat je zelf moet zorgen voor vervanging‚ je inkomen moet beschermen en je moet voldoen aan de wet- en regelgeving die van toepassing is op zzp'ers in de zorg.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een belangrijke investering voor zzp'ers die hun financiële zekerheid willen waarborgen. Een AOV biedt een vangnet in geval van ziekte of arbeidsongeschiktheid en vermindert de financiële stress die hiermee gepaard gaat.

Hoewel een AOV de meest complete bescherming biedt‚ zijn er ook alternatieven beschikbaar‚ zoals zelf sparen‚ het afsluiten van een vrijwillige Ziektewet- of WIA-verzekering‚ deelname aan een Broodfonds of het volgen van een traject via BVIK. Het is belangrijk om te bepalen welk alternatief het beste bij jouw persoonlijke situatie past.

In de toekomst wordt de invoering van een verplichte AOV voor zzp'ers overwogen. Dit is een belangrijke stap om zzp'ers beter te beschermen tegen de financiële risico's van arbeidsongeschiktheid en zorgt voor een gelijkere speelveld tussen zzp'ers en werknemers in loondienst.

Het is belangrijk om je goed te informeren over de verschillende opties en om te bepalen welke maatregelen je moet nemen om jezelf te beschermen tegen de financiële risico's van ziekte en arbeidsongeschiktheid.

Aanbevelingen

Om jezelf als zzp'er in de zorg goed te beschermen tegen de financiële risico's van ziekte en arbeidsongeschiktheid‚ raden we je aan de volgende stappen te ondernemen⁚

• Maak een plan⁚ Bepaal hoe je je werk wilt regelen tijdens ziekte‚ wie je vervanging kan doen en hoeveel geld je nodig hebt om je inkomen te dekken. Denk na over hoe je je financiën kunt beheren en hoe je in geval van nood je kosten kunt reduceren.
• Sluit een AOV af⁚ Een AOV is een essentiële verzekering voor zzp'ers in de zorg. Vergelijk verschillende AOV-polissen en kies de polis die het beste bij jouw persoonlijke situatie past.
• Maak afspraken met collega's⁚ Als je samenwerkt met andere zzp'ers‚ maak dan afspraken over onderlinge vervanging. Dit kan je helpen om kosten te besparen en de continuïteit van je werk te waarborgen.
• Regel je vervanging⁚ Zorg ervoor dat je een plan hebt voor het vinden van een vervanger tijdens ziekte. Verken verschillende platforms‚ maak contact met collega's of overweeg om een medewerker in dienst te nemen.
• Blijf op de hoogte⁚ Houd je op de hoogte van de wet- en regelgeving die van toepassing is op zzp'ers in de zorg.
• Investeer in je gezondheid⁚ Zorg goed voor je gezondheid‚ zodat je minder snel ziek wordt. Eet gezond‚ beweeg regelmatig en zorg voor voldoende rust.
• Wees voorbereid⁚ Zorg ervoor dat je documenten en contactgegevens op orde zijn‚ zodat je snel een vervanger kunt vinden en kunt voldoen aan de wettelijke eisen.

Door deze aanbevelingen te volgen‚ kun je je als zzp'er in de zorg goed voorbereiden op de risico's van ziekte en arbeidsongeschiktheid. Dit zal je helpen om je financiële zekerheid te waarborgen en om je te focussen op je herstel tijdens een periode van ziekte.