Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als ZZP'er? Alles over de maximale hypotheek.

Inleiding⁚ De hypotheekmarkt voor ZZPers

Steeds meer Nederlanders gaan als zelfstandig ondernemer aan de slag. Als zelfstandige wisselen je inkomsten soms per maand. Hoe zit dat met hypotheken voor zzpers en andere ondernemers? Bij De Hypotheker lees je er alles over en kun je als zzper of ondernemer je maximale hypotheek berekenen.

Het toetsinkomen⁚ De basis van je maximale hypotheek

Het toetsinkomen is de basis voor het bepalen van je maximale hypotheek. Dit is het alternatief voor het bruto-salaris van een werknemer in loondienst. Voor zzpers is het toetsinkomen gebaseerd op de winst uit eigen onderneming. Banken kijken daarbij naar de winst van de afgelopen drie kalenderjaren.

Bij werknemers met een vast dienstverband kan een geldverstrekker redelijk eenvoudig het jaarinkomen vaststellen en de maximale hypotheek berekenen. Het enige wat jij moet laten zien is je laatste salarisstrook en een intentieverklaring‚ een werkgeversverklaring‚ of je UWV verzekeringsbericht.

Voor zzpers is de berekening wat complexer. Banken hanteren verschillende methodes om het toetsinkomen te berekenen‚ maar over het algemeen wordt het gemiddelde van de winst over de afgelopen drie jaar genomen. Het inkomen uit het laatste jaar is erg belangrijk‚ de bank neemt namelijk geen hoger bedrag dan dit op als jaarinkomen.

Voorbeeld⁚ Jouw gemiddeld inkomen over de laatste drie jaar komt uit op € 50.000‚-. Het laatste jaar was je inkomen € 45.000‚-. Dan neemt de bank € 45.000‚- als jaarinkomen.

Ben je minder dan 3 jaar zzper? Dan gelden er mogelijk striktere richtlijnen voor de berekening van jouw maximale hypotheek.

Naast de jaarcijfers heb je als zzper ook een door een accountant opgestelde prognose nodig. Dit is een verwachting van jouw winst in het komende jaar. Is de prognose lager dan jouw gemiddelde winst? Dan kan dit invloed hebben op je maximale hypotheek.

Vraag vooraf aan het administratiekantoor of de accountant wat het kost om een prognose te laten opstellen.

We rekenen met 90% van de gemiddelde jaarwinst bij 2 tot 3 jaar zzp en 75% bij 1 tot 2 jaar zzp.

De maximale hypotheek⁚ Factoren die van invloed zijn

De maximale hypotheek die je kunt krijgen is niet alleen afhankelijk van je toetsinkomen‚ maar wordt beïnvloed door verschillende factoren. Hieronder bespreken we een aantal belangrijke factoren die van invloed zijn op de hoogte van je maximale hypotheek⁚

De woningwaarde⁚ Het bedrag dat je maximaal als hypotheek kunt lenen is 100% van de marktwaarde. De marktwaarde van de woning wordt door een taxateur vastgesteld. Deze maakt een inschatting van de waarde van de woning op basis van de huidige marktcondities en de kenmerken van de woning.

De kosten koper⁚ Voor iedereen die een hypotheek aanvraagt‚ geldt dat je maximaal honderd procent van de woningwaarde kunt laten financieren. Je hebt dus altijd eigen geld nodig voor de kosten koper. Meestal is dat ongeveer zes procent van de aankoopprijs van een woning.

Schulden⁚ Een openstaand doorlopend krediet of persoonlijke lening; schulden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (zoals een op afbetaling gekochte telefoon); Dit soort kosten kunnen je toetsbare inkomen en daarmee ook je maximale hypotheek naar beneden trekken.

Hypotheekvorm⁚ Bij een aflossingsvrije hypotheek liggen de maandlasten lager. Daardoor valt je maximale hypotheek mogelijk hoger uit als je voor een aflossingsvrije hypotheek kiest.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)⁚ Om je bank de zekerheid te geven dat jouw hypotheekschuld ook in zon situatie betaald wordt‚ kun je de Nationale Hypotheek Garantie afsluiten. NHG helpt je dan met het afbetalen van je restschuld. NHG volgend jaar ruimer. Niet met elke hypotheek kun je aanspraak maken op deze garantie. In 2025 hanteert HHG een maximale hypotheek van 450.000.

Energielabel⁚ Hoe energiezuiniger de woning‚ hoe lager de energierekening. Tot € 9.000‚- extra lenen bovenop de ...

Rente⁚ De maximale hypotheek wordt ook beïnvloed door de rente. Hogere rente betekent hogere maandlasten en dus een lagere maximale hypotheek.

Looptijd⁚ De looptijd van de hypotheek beïnvloedt de hoogte van de maandlasten. Een langere looptijd betekent lagere maandlasten‚ maar ook een hogere totale rentelast.

Leeftijd⁚ Vanaf je 57ste kijken hypotheekaanbieders naar je werkelijke lasten.

Hypotheek met NHG⁚ Extra zekerheid voor ZZPers

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt extra zekerheid voor zowel werknemers als zzpers. Met NHG weet je zeker dat je hypotheek wordt terugbetaald‚ zelfs als je onverhoopt je baan verliest of arbeidsongeschikt raakt. Deze garantie is vooral voor zzpers aantrekkelijk‚ omdat hun inkomen vaak minder stabiel is dan dat van werknemers in loondienst.

Een hypotheek met NHG kun je nu nog tot een maximumbedrag van € 435.000 euro afsluiten. Volgend jaar gaat dat omhoog naar € 450.000. Om voor de garantie in aanmerking te komen‚ betalen mensen eenmalig een zogeheten borgtochtprovisie bij het afsluiten van een hypotheek. Die gaat volgend jaar omlaag van 0‚6 naar 0‚4 procent van de hypotheeksom. Kopers met een maximale hypotheek van € 450.000 euro zijn hierdoor € 900 euro goedkoper uit.

Met NHG heb je dus niet alleen de zekerheid dat je hypotheek wordt terugbetaald‚ maar je profiteert ook van lagere rente en lagere kosten. Daarnaast is het voor zzpers vaak makkelijker om een hypotheek met NHG te krijgen‚ omdat banken de garantie van NHG als een extra zekerheid zien.

Wil je weten of je in aanmerking komt voor een hypotheek met NHG? Neem dan contact op met een hypotheekadviseur. Die kan je precies vertellen welke voorwaarden er gelden en wat jouw mogelijkheden zijn.

Let wel⁚ NHG is niet voor iedereen beschikbaar. De maximale hypotheek met NHG is € 435.000 in 2024 en € 450.000 in 2025. Daarnaast gelden er andere voorwaarden‚ zoals een inkomenseis en een maximale leeftijd.

De rol van de prognose⁚ Een kijkje in de toekomst

Naast de winstcijfers van de afgelopen jaren‚ speelt de prognose van jouw inkomen een belangrijke rol bij het bepalen van je maximale hypotheek. De prognose is een voorspelling van jouw winst in het komende jaar. Banken gebruiken de prognose om in te schatten of je in de toekomst in staat bent om je hypotheeklasten te dragen.

Een prognose is een belangrijk document voor zzpers die een hypotheek willen afsluiten. De bank wil er zeker van zijn dat je jouw hypotheeklasten kunt blijven betalen‚ ook als je winst in de toekomst lager zou uitvallen. De prognose laat zien dat je een realistisch beeld hebt van jouw financiële toekomst en dat je voorbereid bent op mogelijke risico's.

Hoe stel je een prognose op? Je kunt een prognose zelf opstellen‚ maar het is aan te raden om een accountant in te schakelen. Een accountant heeft meer ervaring met het opstellen van prognoses en kan je helpen met het bepalen van de juiste cijfers.

De bank kijkt naar de cijfers op je balansrekening om een inschatting te maken of je ook in de toekomst voldoende inkomsten hebt om je hypotheek te betalen. Met deze cijfers bepaalt de bank de solvabiliteit- en de liquiditeitsratio van jouw onderneming.

De prognose is dus een belangrijk document voor zzpers die een hypotheek willen afsluiten. Zorg ervoor dat je een realistische prognose opstelt en dat je deze kunt onderbouwen met concrete cijfers.

Het is belangrijk om te onthouden dat de prognose een schatting is. De werkelijke winst kan afwijken van de prognose. Als je winst lager uitvalt dan verwacht‚ kan dit gevolgen hebben voor je hypotheek. Het is daarom belangrijk om je hypotheek goed af te stemmen op je financiële situatie en om rekening te houden met mogelijke risico's.

Een hypotheek als startend ZZPer⁚ Is het mogelijk?

Het was lange tijd lastig om een hypotheek te krijgen als startend ondernemer. Maar inmiddels lukt dat ook als je minder dan drie jaar onderneemt. Banken zijn steeds meer bereid om hypotheken te verstrekken aan startende zzpers‚ omdat ze zien dat er een groeiende groep zzpers is die financieel stabiel is en een huis wil kopen.

Om een hypotheek te krijgen als startend zzper‚ moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo moet je kunnen aantonen dat je een stabiel inkomen hebt en dat je in staat bent om je hypotheeklasten te betalen. De bank zal ook kijken naar je ondernemingsplan en naar je zakelijke geschiedenis.

Ook al ben je pas net begonnen als zzper‚ is het belangrijk om een goede administratie bij te houden. Dit helpt je om je inkomen te bepalen en om aan te tonen dat je een stabiele onderneming hebt. Het is ook belangrijk om een prognose op te stellen‚ zodat de bank inzicht heeft in je toekomstige inkomsten.

Als je aan de voorwaarden voldoet‚ is het zeker mogelijk om een hypotheek te krijgen als startend zzper. De bank zal echter waarschijnlijk een strengere beoordeling uitvoeren dan bij een werknemer in loondienst. Het is daarom belangrijk om je goed te informeren en om je hypotheek goed te regelen.

Zorg ervoor dat je een hypotheekadviseur inschakelt die gespecialiseerd is in hypotheken voor zzpers. Die kan je helpen met het vinden van de juiste hypotheekvorm en met het afsluiten van de hypotheek.

Een hypotheek als zzper is dus zeker mogelijk‚ maar het is belangrijk om je goed te informeren en om je goed voor te bereiden. Door je administratie goed bij te houden en door een prognose op te stellen‚ vergroot je de kans dat je een hypotheek krijgt.

De berekening van je maximale hypotheek⁚ Online tools en adviseurs

Je maximale hypotheek berekenen is vaak de eerste stap van de huizenjacht. Zo weet je binnen welke prijsklasse je een huis kunt zoeken. Je kunt je maximale hypotheek zelf berekenen met behulp van online tools‚ of je kunt professioneel advies inwinnen bij een hypotheekadviseur.

Online tools⁚ Er zijn verschillende online tools beschikbaar die je kunnen helpen met het berekenen van je maximale hypotheek. Deze tools vragen je om je inkomen‚ je schulden en andere financiële gegevens in te vullen. Aan de hand van deze informatie berekenen de tools een indicatie van je maximale hypotheek.

Voordelen van online tools⁚

• Snel en gemakkelijk te gebruiken.

• Gratis en vrijblijvend.

• Je krijgt direct een indicatie van je maximale hypotheek.

Nadelen van online tools⁚

• De tools geven slechts een indicatie. De werkelijke maximale hypotheek kan afwijken.

• De tools houden geen rekening met alle factoren die van invloed zijn op je maximale hypotheek‚ zoals je persoonlijke situatie en de voorwaarden van de bank.

Hypotheekadviseur⁚ Een hypotheekadviseur kan je helpen met het bepalen van je maximale hypotheek en met het vinden van de juiste hypotheekvorm. De adviseur bekijkt je persoonlijke situatie en vertelt je welke hypotheekvorm het beste bij je past.

Voordelen van een hypotheekadviseur⁚

• Persoonlijk advies op maat.

• De adviseur houdt rekening met alle factoren die van invloed zijn op je maximale hypotheek.

• De adviseur kan je helpen met het afsluiten van de hypotheek.

Nadelen van een hypotheekadviseur⁚

• De kosten van een hypotheekadviseur kunnen variëren.

• Het vinden van een goede hypotheekadviseur kan tijd kosten.

Conclusie⁚ Zowel online tools als hypotheekadviseurs kunnen je helpen met het bepalen van je maximale hypotheek. Kies de optie die het beste bij je past. Als je onzeker bent‚ is het altijd een goed idee om professioneel advies in te winnen bij een hypotheekadviseur.

Conclusie⁚ De weg naar je droomhuis als ZZPer

Een hypotheek als zzper is zeker mogelijk‚ maar het is belangrijk om je goed te informeren en om je goed voor te bereiden. Zorg ervoor dat je een realistisch beeld hebt van je financiële situatie en dat je weet welke voorwaarden er gelden voor een hypotheek.

De bank kijkt naar je inkomen‚ je schulden en je ondernemingsplan om te bepalen of je in staat bent om je hypotheeklasten te betalen. Het is belangrijk om een goede administratie bij te houden en om een prognose op te stellen‚ zodat de bank inzicht heeft in je financiële toekomst.

Als je een hypotheek wilt afsluiten‚ is het aan te raden om een hypotheekadviseur in te schakelen. Die kan je helpen met het vinden van de juiste hypotheekvorm en met het afsluiten van de hypotheek. De adviseur kan je ook helpen met het regelen van de financiering en met het vinden van een geschikte woning.

Met de juiste voorbereiding en het juiste advies is het zeker mogelijk om als zzper je droomhuis te kopen. Het is belangrijk om je goed te informeren en om je niet te laten afschrikken door de complexiteit van de hypotheekmarkt.

Zorg ervoor dat je de juiste stappen zet en dat je de juiste keuzes maakt‚ zodat je zonder zorgen kunt genieten van je nieuwe woning.