Hoeveel hypotheek kan je krijgen als ondernemer?

Inleiding

Een huis kopen als ondernemer kan een uitdaging zijn. De banken kijken namelijk kritisch naar je inkomen, omdat dit niet altijd stabiel is. De maximale hypotheek die je als ondernemer kunt krijgen, hangt af van verschillende factoren, zoals je inkomen, de waarde van het huis en de huidige rentestand. Maar ook de duur van je ondernemerschap en je financiële situatie spelen een rol. In deze gids bespreken we alles wat je moet weten over de maximale hypotheek als ondernemer.

Hypotheek voor ondernemers⁚ de basisprincipes

Een hypotheek voor ondernemers verschilt op een aantal belangrijke punten van een hypotheek voor werknemers in loondienst. De belangrijkste verschillen zitten in de manier waarop je inkomen wordt beoordeeld en de voorwaarden die gelden voor het verkrijgen van een hypotheek.

Inkomensbeoordeling

De banken beoordelen het inkomen van ondernemers anders dan dat van werknemers in loondienst. Dit komt omdat het inkomen van ondernemers vaak minder stabiel is. Banken kijken daarom niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook naar je historische inkomsten en de verwachte inkomsten voor de toekomst.

Inkomensverklaring ondernemer

Om een hypotheek te krijgen als ondernemer, heb je meestal een inkomensverklaring ondernemer nodig. Deze verklaring wordt opgesteld door een onafhankelijke partij, zoals een accountant of een hypotheekadviseur. In de inkomensverklaring wordt je inkomen uit de onderneming vastgesteld, rekening houdend met factoren zoals je winst, je uitgaven en de duur van je ondernemerschap.

Hypotheekgarantie en NHG

Ook voor ondernemers is het mogelijk om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. NHG zorgt ervoor dat je restschuld wordt betaald als je je hypotheek niet meer kunt betalen. Om in aanmerking te komen voor NHG, moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo moet de woningwaarde onder een bepaald maximum liggen en moet je aan een aantal eisen voldoen op het gebied van inkomen en vermogen.

Renteopslag

Sommige hypotheekverstrekkers hanteren een renteopslag voor ondernemers. Deze renteopslag kan variëren van 0,30 tot 0,50 procent. De renteopslag is een extra vergoeding die de bank vraagt vanwege het risico dat aan een hypotheek voor ondernemers is verbonden. De renteopslag kan na een aantal jaar vervallen, bijvoorbeeld na 10 jaar.

Het bepalen van je toetsinkomen

Het bepalen van je toetsinkomen als ondernemer is een belangrijke stap bij het aanvragen van een hypotheek; Het toetsinkomen is het inkomen dat de bank gebruikt om te beoordelen of je de hypotheeklasten kunt dragen. Dit inkomen wordt niet altijd direct gelijkgesteld aan je daadwerkelijke inkomen als ondernemer.

Factoren die van invloed zijn op je toetsinkomen⁚

• Duur van het ondernemerschap⁚ De bank kijkt naar de duur van je ondernemerschap om een beeld te krijgen van de stabiliteit van je inkomen. Ben je minder dan drie jaar ondernemer, dan wordt je inkomen vaak lager beoordeeld.
• Winst uit de onderneming⁚ De bank beoordeelt je winst uit de onderneming, rekening houdend met je omzet, uitgaven en eventuele afschrijvingen.
• Salaris uit dienstverband⁚ Als je als DGA ook in loondienst bent bij je eigen onderneming, wordt het salaris uit dienstverband meegenomen in je toetsinkomen.
• Dividend⁚ Eventueel uitgekeerd dividend wordt ook meegenomen in je toetsinkomen.
• Toekomstverwachtingen⁚ De bank kijkt naar de toekomstverwachtingen voor je onderneming. Heb je een goed plan van aanpak en een solide toekomstperspectief, dan kan dit leiden tot een hoger toetsinkomen.
• Financiële buffer⁚ De bank wil er zeker van zijn dat je een financiële buffer hebt om eventuele tegenvallers op te vangen.

Berekening van het toetsinkomen⁚

De bank hanteert verschillende methoden om het toetsinkomen van ondernemers te berekenen. In veel gevallen wordt gewerkt met een percentage van je gemiddelde winst over de afgelopen jaren. Soms wordt er ook een extra renteopslag toegepast op de hypotheekrente, om rekening te houden met het hogere risico van een hypotheek voor ondernemers.

Advies inwinnen⁚

Om je toetsinkomen zo gunstig mogelijk te laten beoordelen, is het belangrijk om een hypotheekadviseur te raadplegen. Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het verzamelen van de benodigde documenten en kan je adviseren over de beste strategie om je hypotheek aan te vragen.

De maximale hypotheek⁚ factoren die van invloed zijn

De maximale hypotheek die je als ondernemer kunt krijgen, hangt af van een aantal factoren. De belangrijkste factoren zijn⁚

• Je toetsinkomen⁚ Zoals eerder beschreven, wordt je toetsinkomen berekend op basis van je winst uit de onderneming, eventueel salaris uit dienstverband, dividend en je toekomstverwachtingen. Hoe hoger je toetsinkomen, hoe hoger de maximale hypotheek die je kunt krijgen.
• De waarde van de woning⁚ De bank financiert meestal een bepaald percentage van de waarde van de woning. Dit percentage kan variëren van 70% tot 90%, afhankelijk van de bank en de risicoprofiel van de ondernemer.
• De huidige rentestand⁚ De maximale hypotheek wordt ook beïnvloed door de huidige rentestand. Hoe hoger de rentestand, hoe lager de maximale hypotheek die je kunt krijgen. De bank wil er zeker van zijn dat je de hypotheeklasten kunt dragen, ook als de rentestand in de toekomst stijgt.
• Eigen geld⁚ De bank eist vaak dat je een bepaald percentage van de woningwaarde zelf inbrengt. Dit eigen geld wordt gebruikt om het risico van de bank te verkleinen.
• Andere leningen en schulden⁚ De bank kijkt ook naar je andere leningen en schulden. Heb je al een hoge schuldenlast, dan kan dit de maximale hypotheek die je kunt krijgen, beperken.
• Duur van het ondernemerschap⁚ Ben je minder dan drie jaar ondernemer, dan wordt je inkomen vaak lager beoordeeld en kan dit leiden tot een lagere maximale hypotheek.
• De Nationale Hypotheek Garantie (NHG)⁚ Als je een hypotheek met NHG wilt afsluiten, geldt een maximum voor de woningwaarde. In 2024 is dit € 435.000. Vanaf 2025 stijgt dit naar € 450;000.

Hypotheekcalculator⁚

Om een indicatie te krijgen van je maximale hypotheek, kun je gebruikmaken van een hypotheekcalculator. De meeste banken hebben online hypotheekcalculators die je kunt gebruiken om een schatting te maken van je maximale leenbedrag.

Advies inwinnen⁚

Om een duidelijk beeld te krijgen van je maximale hypotheek en de voorwaarden die van toepassing zijn, is het altijd verstandig om een hypotheekadviseur te raadplegen. Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het vinden van de beste hypotheek voor jouw situatie.

Hypotheekgarantie en NHG voor ondernemers

Voor ondernemers is het ook mogelijk om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. NHG is een garantie die ervoor zorgt dat je restschuld wordt betaald als je je hypotheek niet meer kunt betalen. Dit is een belangrijke bescherming voor ondernemers, omdat hun inkomen vaak minder stabiel is dan dat van werknemers in loondienst.

Voordelen van NHG voor ondernemers⁚

• Lagere hypotheekrente⁚ Banken hanteren vaak een lagere hypotheekrente voor hypotheken met NHG. Dit komt omdat de bank minder risico loopt, omdat de NHG-garantie ervoor zorgt dat de restschuld wordt betaald in geval van wanbetaling.
• Meer zekerheid⁚ NHG geeft ondernemers meer zekerheid, omdat ze weten dat ze in geval van nood hun restschuld niet hoeven te betalen. Dit kan belangrijk zijn voor ondernemers die hun bedrijf in een moeilijke periode hebben.
• Toegang tot een hypotheek⁚ Voor sommige ondernemers kan NHG de toegang tot een hypotheek vergemakkelijken. Banken zijn soms terughoudender om een hypotheek te verstrekken aan ondernemers, omdat hun inkomen minder stabiel is. Met NHG kunnen ondernemers deze drempel overwinnen en toch een hypotheek krijgen.

Voorwaarden voor NHG⁚

Om in aanmerking te komen voor NHG, moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo moet de woningwaarde onder een bepaald maximum liggen. In 2024 is dit maximum € 435.000. Vanaf 2025 stijgt dit naar € 450.000. Daarnaast moet je aan een aantal eisen voldoen op het gebied van inkomen en vermogen.

Advies inwinnen⁚

Ben je van plan om een hypotheek met NHG af te sluiten? Dan is het verstandig om een hypotheekadviseur te raadplegen. Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het beoordelen of je aan de voorwaarden voor NHG voldoet en kan je adviseren over de beste hypotheekvorm voor jouw situatie.

Conclusie⁚ Tips voor ondernemers die een hypotheek willen afsluiten

Het afsluiten van een hypotheek als ondernemer kan complex zijn, maar met de juiste voorbereiding en kennis is het zeker mogelijk. Hieronder vind je een aantal belangrijke tips om je kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag te vergroten⁚

• Verzamel alle benodigde documenten⁚ Banken hebben verschillende documenten nodig om je inkomen te beoordelen, zoals je inkomensverklaring ondernemer, je jaarrekeningen en je belastingaangiften. Zorg ervoor dat je alle documenten op tijd verzamelt en in orde hebt.
• Maak een duidelijk plan van aanpak⁚ Heb je een goed plan van aanpak voor je onderneming? Laat dit dan zien aan de bank. Dit geeft de bank meer vertrouwen in de toekomst van je onderneming en kan leiden tot een hogere maximale hypotheek.
• Bouw een financiële buffer op⁚ Zorg ervoor dat je een financiële buffer hebt om eventuele tegenvallers op te vangen. Dit geeft de bank meer zekerheid en kan leiden tot een gunstigere beoordeling van je hypotheekaanvraag.
• Vergelijk verschillende hypotheekverstrekkers⁚ Niet alle banken hanteren dezelfde voorwaarden voor hypotheken voor ondernemers. Vergelijk verschillende hypotheekverstrekkers om te zien welke bank de beste voorwaarden voor jou heeft.
• Raadpleeg een hypotheekadviseur⁚ Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het vinden van de beste hypotheek voor jouw situatie. Hij kan je adviseren over de voorwaarden, de documenten die je nodig hebt en de beste strategie om je hypotheek aan te vragen.

Door deze tips te volgen, vergroot je de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag als ondernemer. Vergeet niet dat het belangrijk is om eerlijk en open te zijn met de bank over je financiële situatie.