Hypotheek voor ZZP'ers: Zo kom je in aanmerking

Inkomensbepaling voor ZZPers

Als zelfstandige ondernemer, ofwel ZZP'er, is het inkomen dat je kunt aantonen cruciaal voor het verkrijgen van een hypotheek. Banken kijken naar je gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar om je toetsinkomen vast te stellen. Dit toetsinkomen is de basis voor het bepalen van je maximale hypotheek. Het is belangrijk om in gedachten te houden dat banken vaak het laatste jaar als maximum hanteren voor het toetsinkomen.

Een bank zal vaak een inkomensverklaring van je verlangen, waarin je financiële situatie als ZZP'er wordt beoordeeld. Deze verklaring wordt opgesteld door een onafhankelijke expert of door de hypotheekaanbieder zelf. De inkomenstoetsing is strenger voor ZZP'ers dan voor mensen in loondienst, omdat je inkomen per maand kan fluctueren.

Het is belangrijk om te weten dat je ook als startende ZZP'er, met minder dan drie jaar ondernemerservaring, een hypotheek kunt krijgen. De voorwaarden hiervoor zijn echter wel strenger. Het is verstandig om contact op te nemen met een hypotheekadviseur om te bespreken wat jouw mogelijkheden zijn.

Toetsinkomen en maximale hypotheek

De maximale hypotheek die je als ZZP'er kunt krijgen, wordt bepaald door je toetsinkomen. Dit toetsinkomen is gebaseerd op je gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar, waarbij de banken vaak het laatste jaar als maximum hanteren. De hoogte van je toetsinkomen bepaalt voor een deel hoeveel hypotheek je kunt krijgen. De maximale hypotheek voor ZZP'ers wordt vaak berekend als ongeveer 4,5 keer het toetsinkomen.

Het is belangrijk om te weten dat het toetsinkomen kan afwijken van je daadwerkelijke inkomen. Afhankelijk van hoe lang je al ondernemer bent en jouw persoonlijke situatie wordt het toetsinkomen vastgesteld op 90, 80 of 70% van de totale winst.

Als je minder dan drie jaar ondernemer bent, zal de bank vaak het gemiddelde van je inkomen als ondernemer en van je eerdere inkomen in loondienst of als flexwerker meenemen in de berekening van je toetsinkomen.

Documenten voor de hypotheekaanvraag

Naast documenten over je inkomen, heb je voor het aanvragen van een ZZP-hypotheek ook documenten nodig met betrekking tot de woning die je wilt kopen. Deze informatie bepaalt ook deels de maximale hoogte van je hypotheek.

• Een kopie van je inschrijving bij de Kamer van Koophandel.
• Een voorlopige koopovereenkomst.

Voor een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) heb je als ondernemer een Inkomensverklaring Ondernemer nodig. Deze kun je zelf aanvragen of samen met je hypotheekadviseur. In de inkomensverklaring stelt een rekenexpert het toetsinkomen vast op basis van je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar.

Daarnaast is het belangrijk om een financiële analyse van je bedrijf te kunnen overleggen. Deze analyse laat zien hoe gezond je bedrijf is en is een belangrijk onderdeel van de beoordeling van je solvabiliteit door de bank.

Solvabiliteit en liquiditeit

De bank kijkt naar de cijfers op je balansrekening om een inschatting te maken of je ook in de toekomst voldoende inkomsten hebt om je hypotheek te betalen.