Arbeidsongeschikt als ZZP'er: Bescherm Jezelf met de Juiste Verzekering

Inleiding

Als zzp'er of ondernemer ben je verantwoordelijk voor je eigen inkomen. Wat gebeurt er als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt dan een vangnet. Deze verzekering zorgt ervoor dat je een maandelijks inkomen ontvangt wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. De AOV is een belangrijke verzekering voor zzp'ers, omdat het je financiële zekerheid geeft in een moeilijke situatie.

Kosten van een AOV

De kosten van een AOV voor zzp'ers zijn afhankelijk van verschillende factoren. Een belangrijke factor is het inkomen dat je wilt verzekeren. Hoe hoger het inkomen, hoe hoger de premie. Ook je leeftijd, beroep en de gekozen dekkingselementen beïnvloeden de premie. De premie wordt doorgaans berekend per maand of per jaar. De meeste zzp'ers betalen gemiddeld zo'n €3.000 per jaar aan premie voor hun AOV. Dit komt neer op ongeveer €1,56 per uur bij een 40-urige werkweek. Sommige verzekeraars bieden kortingen op de premie aan voor zzp'ers die voldoen aan bepaalde voorwaarden, bijvoorbeeld door deelname aan een collectief of door het afsluiten van andere verzekeringen.

Naast de premie kunnen er ook andere kosten verbonden zijn aan een AOV, zoals advieskosten, afsluitkosten en kosten voor het medisch onderzoek. Het is belangrijk om alle kosten te overwegen voordat je een AOV afsluit.

De premie van je AOV is aftrekbaar van je belastbare winst. Dit betekent dat je de premiekosten kunt aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. Zo wordt je belastbare winst lager en betaal je minder belasting. In feite worden de totale kosten voor je AOV lager door de aftrekbaarheid van de premie.

Vergelijk verschillende AOV-aanbiedingen om de beste deal te vinden. Let daarbij niet alleen op de premie, maar ook op de voorwaarden van de verzekering.

Factoren die de kosten beïnvloeden

De premie die je betaalt voor je AOV is afhankelijk van verschillende factoren. Deze factoren bepalen de risico's die de verzekeraar loopt en dus de hoogte van de premie. Belangrijke factoren zijn⁚

• Leeftijd en beroepsklasse⁚ Jonge zzp'ers met een laag risico-beroep betalen doorgaans een lagere premie dan oudere zzp'ers met een hoog risico-beroep.
• Verzekerd deel van het inkomen⁚ Je kunt kiezen om een deel van je inkomen te verzekeren of je volledige inkomen. Hoe hoger het verzekerde inkomen, hoe hoger de premie.
• Eigen risico binnen de verzekering⁚ De eigen risico periode is de periode waarin je zelf je inkomen moet betalen als je arbeidsongeschikt raakt. Hoe langer de eigen risico periode, hoe lager de premie.
• Dekkingselementen⁚ Je kunt kiezen uit verschillende dekkingselementen, zoals de hoogte van de uitkering, de duur van de uitkering en de voorwaarden voor de uitkering. Hoe uitgebreider de dekking, hoe hoger de premie.

Het is belangrijk om alle factoren die de kosten beïnvloeden te overwegen voordat je een AOV afsluit. Vergelijk verschillende AOV-aanbiedingen om de beste deal te vinden die past bij je persoonlijke situatie.

Dekking van een AOV

De dekking van een AOV bepaalt wat je verzekerd bent en wat je kunt claimen als je arbeidsongeschikt raakt. Belangrijke aspecten van de dekking zijn⁚

• Hoogte van de uitkering⁚ De AOV vergoedt een deel van je inkomen. De hoogte van de uitkering hangt af van het verzekerde inkomen en de gekozen dekking.
• Duur van de uitkering⁚ De uitkering wordt gedurende een bepaalde periode betaald. De duur van de uitkering kan variëren van enkele jaren tot levenslang.
• Eigenrisicoperiode⁚ De eigenrisicoperiode is de periode waarin je zelf je inkomen moet betalen als je arbeidsongeschikt raakt. Deze periode kan variëren van enkele maanden tot een jaar.
• Voorwaarden voor de uitkering⁚ De verzekeraar stelt voorwaarden aan de uitkering. Zo kan er een medische keuring vereist zijn of moet je kunnen aantonen dat je alles in het werk stelt om weer aan het werk te gaan.

De dekking van een AOV kan per verzekeraar verschillen. Het is belangrijk om de voorwaarden van de verzekering goed te lezen en te vergelijken met andere aanbiedingen. Kies een dekking die aansluit bij jouw persoonlijke behoeften en budget.

Naast de basisdekking kunnen er ook extra dekkingselementen worden aangeboden, zoals⁚

• Re-integratiebegeleiding⁚ De verzekeraar kan hulp bieden bij de re-integratie naar het werk.
• Premievrije periode⁚ De premie wordt gedurende een bepaalde periode niet betaald als je arbeidsongeschikt raakt.
• Overlijdensrisico⁚ De verzekeraar betaalt een uitkering aan de nabestaanden als je overlijdt tijdens de uitkeringsperiode.

Het is verstandig om een AOV af te sluiten met een goede dekking die past bij jouw persoonlijke situatie.

Verplichte AOV

Het kabinet is momenteel bezig met de uitvoering van plannen om de AOV voor alle zzp'ers verplicht te stellen. Deze verplichting zou in 2027 in werking kunnen treden. Het doel van de verplichte AOV is om zzp'ers te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. De verplichte AOV zou een minimale dekking moeten bieden, waarbij zzp'ers zelf kunnen kiezen voor een aanvullende dekking.

De premie voor de verplichte AOV zou worden vastgesteld op basis van een risicoprofiel, waarbij rekening wordt gehouden met de leeftijd, het beroep en het inkomen van de zzp'er. De premie zou in principe aftrekbaar zijn van de belasting.

De precieze details van de verplichte AOV zijn nog niet bekend. Het kabinet is nog steeds bezig met de uitwerking van de plannen en er zijn nog verschillende discussiepunten. Het is belangrijk om de ontwikkelingen rondom de verplichte AOV te blijven volgen.

De verplichte AOV kan een belangrijke stap zijn om zzp'ers te beschermen tegen de financiële risico's van arbeidsongeschiktheid. Het is echter belangrijk om te beseffen dat de verplichte AOV een minimale dekking zal bieden. Zzp'ers die een uitgebreidere dekking wensen, zullen zelf een aanvullende AOV moeten afsluiten.

De verplichte AOV kan de toegang tot een AOV voor zzp'ers vereenvoudigen en de kosten van de verzekering mogelijk lager maken. Het is belangrijk om te kijken naar de premie, dekking en voorwaarden van de verplichte AOV en deze te vergelijken met andere AOV-aanbiedingen.