Toetsingsinkomen ZZP voor hypotheek: Een complete gids

Inleiding

Een hypotheek afsluiten als ZZP'er? Dat kan! Maar het toetsinkomen, dat bepaalt hoeveel je kunt lenen, is voor zelfstandigen anders dan voor werknemers in loondienst. De banken kijken naar je gemiddelde winst over de afgelopen jaren om te bepalen wat je maximaal kunt lenen. Dit betekent dat je administratie op orde moet zijn en je jaarrekeningen goed moet bewaren. In deze gids bespreken we alles wat je moet weten over het toetsinkomen voor ZZP'ers en hoe je een hypotheek kunt krijgen.

Toetsingsinkomen⁚ De basis voor je hypotheek

Het toetsingsinkomen is de basis voor je hypotheek. Dit is het inkomen dat de bank gebruikt om te beoordelen hoeveel je kunt lenen. Voor ZZP'ers is het toetsingsinkomen anders dan voor werknemers in loondienst. De bank kijkt namelijk niet naar je maandelijkse inkomsten, maar naar je gemiddelde winst over de afgelopen jaren. Dit wordt ook wel het "gemiddelde toetsinkomen" genoemd.

De banken berekenen het toetsingsinkomen meestal op basis van de gemiddelde winst van de laatste drie kalenderjaren. Deze winst wordt afgeleid van je jaarrekeningen of belastingaangiftes. Het toetsingsinkomen is dus afhankelijk van de winst die je in de afgelopen jaren hebt gemaakt. Dit betekent dat je administratie op orde moet zijn en dat je je jaarrekeningen goed moet bewaren.

Soms kijken banken ook naar één jaar. Dit gebeurt bijvoorbeeld als je net bent begonnen als ZZP'er en nog geen drie jaar aan winstgegevens hebt. In dat geval zal de bank een prognose maken van je toekomstige inkomsten. Dit is natuurlijk wel een risico voor de bank, omdat er geen garantie is dat je in de toekomst dezelfde winst zult maken.

Het toetsingsinkomen is een belangrijk onderdeel van de hypotheekaanvraag. Zorg er dus voor dat je de benodigde documenten bij de hand hebt en dat je je administratie op orde hebt. Op deze manier vergroot je de kans dat je hypotheek wordt goedgekeurd.

Hoe wordt het toetsingsinkomen voor ZZP'ers berekend?

Het toetsingsinkomen voor ZZP'ers wordt berekend op basis van je gemiddelde winst over de afgelopen jaren. De banken kijken naar de cijfers op je balansrekening om een inschatting te maken of je ook in de toekomst voldoende inkomsten hebt om je hypotheek te betalen. Met deze cijfers bepaalt de bank de solvabiliteit- en de liquiditeitsratio van jouw onderneming. De solvabiliteit geeft aan of je onderneming in staat is om op lange termijn haar schulden te voldoen, terwijl de liquiditeit aangeeft of je onderneming op korte termijn in staat is om aan haar betalingsverplichtingen te voldoen.

De banken gebruiken verschillende methoden om het toetsingsinkomen te berekenen. Een veelgebruikte methode is om de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar te berekenen. Hiervoor worden de jaarrekeningen of belastingaangiftes gebruikt. De winst wordt bepaald door de omzet te verminderen met de kosten.

De banken kijken ook naar de volgende factoren om het toetsingsinkomen te berekenen⁚

• De duur van je ondernemerschap⁚ Ben je al langer dan drie jaar ondernemer, dan wordt er meestal gekeken naar de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar. Ben je korter dan drie jaar ondernemer, dan kan de bank ook naar de winst van het laatste jaar kijken.
• De branche waarin je werkzaam bent⁚ De banken hebben voor verschillende branches verschillende toetsingscriteria. Zo worden ondernemers in de horeca bijvoorbeeld strenger getoetst dan ondernemers in de ICT-sector.
• De hoogte van je vaste lasten⁚ De banken kijken ook naar de hoogte van je vaste lasten, zoals je huur of hypotheek, om te bepalen hoeveel geld je overhoudt voor je hypotheeklasten.

Het is dus belangrijk om te weten dat het toetsingsinkomen voor ZZP'ers niet altijd eenvoudig te berekenen is. Het is belangrijk om contact op te nemen met een hypotheekadviseur om te weten wat jouw toetsingsinkomen is en hoeveel je kunt lenen.

Factoren die de hypotheekrente beïnvloeden

De hypotheekrente is een belangrijke factor bij het afsluiten van een hypotheek. De rente bepaalt hoeveel je maandelijks aan rente moet betalen. De hypotheekrente wordt beïnvloed door verschillende factoren, waaronder de marktrente, de kredietwaardigheid van de lener, de duur van de hypotheek en de hoogte van de hypotheek.

De marktrente is de rente die banken aan elkaar in rekening brengen voor het uitlenen van geld. De marktrente wordt beïnvloed door de economische situatie, het monetaire beleid van de Europese Centrale Bank (ECB) en de vraag en aanbod van geld. De marktrente is dus een belangrijke factor die de hypotheekrente beïnvloedt.

De kredietwaardigheid van de lener is een andere factor die de hypotheekrente beïnvloedt. De kredietwaardigheid geeft aan hoe betrouwbaar een lener is om zijn schulden terug te betalen. Een lener met een goede kredietwaardigheid krijgt meestal een lagere hypotheekrente dan een lener met een slechte kredietwaardigheid. De kredietwaardigheid wordt bepaald door factoren zoals inkomen, schulden, werkgelegenheid en betalingsgedrag.

De duur van de hypotheek is ook van invloed op de hypotheekrente. Een hypotheek met een langere looptijd heeft meestal een hogere rente dan een hypotheek met een kortere looptijd. Dit komt doordat de banken meer risico lopen bij een langere looptijd. De banken weten immers niet wat er in de toekomst zal gebeuren.

Tot slot heeft de hoogte van de hypotheek ook invloed op de hypotheekrente. Een hogere hypotheek heeft meestal een hogere rente dan een lagere hypotheek. Dit komt doordat de banken meer risico lopen bij een hogere hypotheek.

Het is dus belangrijk om rekening te houden met al deze factoren bij het afsluiten van een hypotheek. Neem contact op met een hypotheekadviseur om de beste hypotheekrente voor jouw situatie te vinden.

Hypotheek krijgen als starter

Het is lange tijd lastig geweest om een hypotheek te krijgen als startend ondernemer. De banken waren terughoudend om geld uit te lenen aan ondernemers die nog geen bewezen trackrecord hadden. Maar inmiddels lukt dat ook als je minder dan drie jaar onderneemt. De banken zijn wat soepeler geworden in hun voorwaarden, waardoor het voor starters makkelijker is geworden om een hypotheek te krijgen.

De banken kijken bij starters meestal naar de volgende factoren⁚

• De hoogte van je toetsingsinkomen⁚ De banken willen zeker weten dat je voldoende inkomen hebt om je hypotheeklasten te kunnen betalen. Het toetsingsinkomen wordt berekend op basis van je gemiddelde winst over de afgelopen jaren; Als je nog geen drie jaar ondernemer bent, dan kan de bank ook naar de winst van het laatste jaar kijken.
• De branche waarin je werkzaam bent⁚ De banken hebben voor verschillende branches verschillende toetsingscriteria; Zo worden ondernemers in de horeca bijvoorbeeld strenger getoetst dan ondernemers in de ICT-sector.
• De hoogte van je vaste lasten⁚ De banken kijken ook naar de hoogte van je vaste lasten, zoals je huur of hypotheek, om te bepalen hoeveel geld je overhoudt voor je hypotheeklasten.
• De kredietwaardigheid van de lener⁚ De banken kijken ook naar de kredietwaardigheid van de lener. De kredietwaardigheid wordt bepaald door factoren zoals inkomen, schulden, werkgelegenheid en betalingsgedrag.

Het is belangrijk om te weten dat de banken verschillende eisen kunnen stellen aan starters. Het is dus belangrijk om contact op te nemen met een hypotheekadviseur om te weten wat de voorwaarden zijn voor jou. Een hypotheekadviseur kan je helpen om de beste hypotheek te vinden die bij jouw situatie past.

Tips voor het aanvragen van een hypotheek als ZZP'er

Het aanvragen van een hypotheek als ZZP'er kan wat ingewikkelder zijn dan voor werknemers in loondienst. Om de kans op een succesvolle aanvraag te vergroten, is het verstandig om een aantal tips te volgen⁚

• Zorg voor een goede administratie⁚ De banken willen graag inzicht in je financiële situatie. Zorg er dus voor dat je jaarrekeningen en belastingaangiftes op orde zijn. Deze documenten zijn nodig om je toetsingsinkomen te berekenen.
• Laat je toetsingsinkomen berekenen⁚ Het is belangrijk om te weten wat je toetsingsinkomen is. Dit geeft je een beter beeld van hoeveel je kunt lenen. Een hypotheekadviseur kan je helpen met het berekenen van je toetsingsinkomen.
• Verzamel alle benodigde documenten⁚ Naast je jaarrekeningen en belastingaangiftes, heb je ook andere documenten nodig voor je hypotheekaanvraag, zoals een identiteitsbewijs, een loonstrook, een bankafschrift en een inkomensverklaring.
• Vergelijk verschillende hypotheekverstrekkers⁚ Niet alle banken hebben dezelfde voorwaarden voor ZZP'ers. Het is daarom belangrijk om verschillende hypotheekverstrekkers met elkaar te vergelijken. Een hypotheekadviseur kan je hierbij helpen.
• Wees voorbereid op vragen over je onderneming⁚ De banken willen graag meer weten over je onderneming. Wees dus voorbereid op vragen over je branche, je klanten, je omzet en je winst.
• Zorg voor een stabiel inkomen⁚ De banken willen zeker weten dat je in de toekomst je hypotheeklasten kunt blijven betalen. Zorg er dus voor dat je een stabiel inkomen hebt.

Door deze tips te volgen, vergroot je de kans dat je hypotheek wordt goedgekeurd. Neem contact op met een hypotheekadviseur om de beste hypotheek te vinden die bij jouw situatie past.