NHG Zelfstandig ondernemer: Alles wat je moet weten over de NHG-regeling voor ZZP'ers

NHG Zelfstandig Ondernemer⁚ Wat Betekent Het En Hoe Krijg Je Het?

Ben je een zelfstandige ondernemer en wil je een hypotheek afsluiten? Dan is het goed om te weten dat je ook in aanmerking kunt komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). NHG is een extra zekerheid voor de geldverstrekker‚ waardoor je als ondernemer makkelijker een hypotheek kunt krijgen. In deze blog leggen we uit wat NHG precies is‚ wat de voordelen zijn voor zelfstandige ondernemers en hoe je een hypotheek met NHG kunt aanvragen.

Wat is NHG?

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een extra zekerheid die je kunt krijgen bij het afsluiten van een hypotheek. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) staat borg voor het terugbetalen van het geleende bedrag aan de bank‚ mocht je als hypotheeknemer in de problemen komen en de hypotheek niet meer kunnen betalen. Met NHG wordt het risico voor de geldverstrekker kleiner‚ waardoor je als ondernemer makkelijker een hypotheek kunt krijgen. NHG is vooral interessant voor starters en mensen met een lager inkomen‚ omdat de voorwaarden voor een hypotheek met NHG gunstiger zijn dan voor een hypotheek zonder NHG.

De grens voor hypotheken met NHG is in 2024 € 435.000. Dit bedrag kan oplopen tot € 461.100 als je energiebesparende voorzieningen neemt. In 2025 gaat de grens voor hypotheken met NHG omhoog naar € 450.000. Vanaf 1 januari 2024 zijn er meer mogelijkheden voor de geldverstrekker om woningbehoud te realiseren voor een lening met NHG.

Voordelen van NHG voor Zelfstandige Ondernemers

Voor zelfstandige ondernemers biedt NHG een aantal belangrijke voordelen⁚

• Lagere solvabiliteitseis⁚ Normaal gesproken eisen banken een solvabiliteit van 0‚25 voor ondernemers. Met NHG is deze ondergrens verlaagd naar 0‚1. Dit is voor beginnende ondernemers een stuk soepeler‚ omdat ze nog niet altijd een hoge solvabiliteit kunnen aantonen.
• Toegang tot een hypotheek met NHG na 12 maanden zelfstandigheid⁚ Eerder moesten zelfstandige ondernemers minimaal 3 jaar actief zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheek met NHG. Sinds 2016 is dit vereiste teruggebracht naar 12 maanden‚ waardoor startende ondernemers sneller een hypotheek kunnen krijgen.
• Flexibeler toetsing van het inkomen⁚ Voor een hypotheek met NHG wordt het inkomen van de ondernemer getoetst op basis van het gemiddelde inkomen over de afgelopen 3 jaar. Dit kan een combinatie zijn van inkomsten uit loondienst en zelfstandig ondernemerschap.
• Lagere kosten⁚ De borgtochtprovisie voor een hypotheek met NHG is verlaagd naar 0‚4%. Dit is een voordeel voor de ondernemer‚ die hierdoor minder kosten heeft.

Met NHG krijgen zelfstandige ondernemers een grotere kans om een hypotheek af te sluiten‚ waardoor ze hun droom van een eigen woning kunnen realiseren.

De Inkomensverklaring Ondernemer

Om een hypotheek met NHG aan te vragen als zelfstandig ondernemer‚ heb je een Inkomensverklaring Ondernemer (IKV) nodig. Dit is een uitgebreide analyse van de gehele onderneming over de afgelopen 3 jaar (of korter indien de onderneming korter bestaat) waarmee het toetsinkomen wordt bepaald. De IKV is een belangrijk document voor de geldverstrekker‚ omdat het inzicht geeft in de financiële situatie van je onderneming.

De IKV vervangt de eerdere inkomensverklaring voor ZZPers. De IKV wordt opgesteld door een door NHG geaccrediteerde rekenexpert. Je kunt de IKV zelf aanvragen via websites zoals inkomensverklaringondernemer.nl‚ of via je hypotheekadviseur of geldverstrekker.

In de IKV wordt het inkomen van de ondernemer getoetst op basis van de volgende criteria⁚

• Jaar 1⁚ 75% van het inkomen uit de onderneming in dat jaar.
• Jaar 2⁚ 90% van het gemiddelde inkomen uit de onderneming over die 2 jaar.
• Jaar 3 of langer⁚ 100% van het gemiddelde inkomen uit de onderneming over de afgelopen 3 jaar.

Ook inkomen dat uit een dienstverband in loondienst is voortgekomen‚ wordt in de berekening meegenomen.

Hoe Vraag Je Een Hypotheek Met NHG Aan?

Het aanvragen van een hypotheek met NHG als zelfstandige ondernemer is een proces dat enkele stappen omvat⁚

1. Kies een hypotheekadviseur⁚ Een hypotheekadviseur kan je helpen met het vinden van een hypotheek die bij je past en die voldoet aan de voorwaarden van NHG.
2. Laat je toetsinkomen berekenen⁚ Je hypotheekadviseur kan je toetsinkomen berekenen op basis van je Inkomensverklaring Ondernemer.
3. Zoek een woning⁚ Zodra je weet wat je maximaal kunt lenen‚ kun je op zoek gaan naar een woning die binnen je budget past.
4. Dien een hypotheekaanvraag in⁚ Je hypotheekadviseur dient de hypotheekaanvraag in bij een geldverstrekker die werkt met NHG.
5. Lever de benodigde documenten aan⁚ De geldverstrekker zal om verschillende documenten vragen‚ waaronder je Inkomensverklaring Ondernemer‚ jaarrekeningen van de afgelopen 3 jaar en een prognose van je toekomstige inkomsten.
6. Wacht op de beslissing⁚ De geldverstrekker beoordeelt je aanvraag en beslist of je in aanmerking komt voor een hypotheek met NHG.

Het is belangrijk om te weten dat niet alle geldverstrekkers werken met NHG. Vraag je hypotheekadviseur welke geldverstrekkers NHG-hypotheken aanbieden.

Kosten en Voorwaarden

Naast de algemene voorwaarden voor een hypotheek‚ gelden er ook specifieke voorwaarden voor een hypotheek met NHG voor zelfstandige ondernemers. Deze voorwaarden kunnen per geldverstrekker verschillen‚ maar over het algemeen zijn er een aantal belangrijke punten om rekening mee te houden⁚

• Koopsom of marktwaarde van de woning⁚ De koopsom of marktwaarde van de woning mag niet hoger zijn dan € 435.000. Dit bedrag kan oplopen tot € 461.100 als je energiebesparende voorzieningen neemt.
• Toetsinkomen⁚ Je toetsinkomen wordt bepaald op basis van de Inkomensverklaring Ondernemer. De geldverstrekker kijkt naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen 3 jaar‚ waarbij ook eventuele inkomsten uit loondienst worden meegenomen.
• Solvabiliteit⁚ De solvabiliteit van je onderneming moet minimaal 0‚1 zijn. Dit is lager dan de eis voor ondernemers zonder NHG.
• Duur van de zelfstandigheid⁚ Je moet minimaal 12 maanden zelfstandige zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheek met NHG.
• Borgtochtprovisie⁚ Je betaalt eenmalig een borgtochtprovisie van 0‚4% over de hypotheeksom. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar.

Het is belangrijk om de voorwaarden van de geldverstrekker goed te lezen voordat je een hypotheek met NHG afsluit. Zo weet je zeker dat je voldoet aan alle eisen en dat je geen onaangename verrassingen krijgt.