Hypotheek aanvragen als ZZP'er: alles wat u moet weten

Hypotheek aanvragen als ZZP'er⁚ Wat zijn de jaarcijfers?

Als je als ZZP'er een hypotheek wil aanvragen, moet er eerst je inkomen bepaald worden. Dit inkomen wordt bepaald aan de hand van de jaarcijfers van je onderneming. Om vast te stellen welk jaarinkomen gebruikt mag worden voor de hypotheek, wordt jouw toetsinkomen bepaald door een rekenexpert.

De rol van jaarcijfers bij een hypotheekaanvraag

Bij het aanvragen van een hypotheek als ZZPer vragen hypotheekaanbieders doorgaans om je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Dit geeft hen een goed overzicht van je gemiddelde inkomen en helpt hen te bepalen of je de maandlasten kunt dragen. In principe kan een zzper na 1 jaar en zonder jaarcijfers niet in aanmerking komen voor een hypotheek. Een zzper moet cijfers van minstens 3 jaar aan kunnen tonen. Bepaalde banken maken wel uitzonderingen tegen strenge voorwaarden. Met deze 4 tips komt een hypotheek voor zzpers zonder jaarcijfers iets dichterbij. Als je een hypotheek aanvraagt, wil de bank duidelijk inzicht hebben in je financiële situatie. Nu en in de toekomst.

Het belang van drie jaar jaarcijfers

Normaal gesproken wordt het toetsinkomen waarop uw maximale hypotheek als zzper gebaseerd is, bepaald door de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Bent u 1 jaar of langer ondernemer? Dan kunt u ook een hypotheek aanvragen op basis van de jaarcijfers van dat jaar. In principe kijken alle hypotheekaanbieders naar jouw nettowinst van de afgelopen drie jaar. Daarvan nemen ze het gemiddelde als toetsinkomen ‒ oftewel het inkomen waarmee de hypotheek berekend wordt. Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde? Dan wordt dit laagste bedrag gezien als je toetsinkomen. Daarnaast mag je sinds 2018 maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit geldt voor iedereen, dus ook voor zzpers. Soms mag je als zelfstandige echter minder lenen dan 100%, omdat geldverstrekkers het risico te groot vinden dat je zonder inkomen komt te zitten.

Hypotheek aanvragen met minder dan drie jaar jaarcijfers

Ben je nog geen drie jaar bezig? Dan verschilt het per geldverstrekker hoe ze je aanvraag behandelen. Bij sommige geldverstrekkers kom je helemaal niet in aanmerking voor een hypotheek. Een aantal kijken in ieder geval naar je persoonlijke situatie. Om dit goed in te kunnen schatten moet je aanvullende gegevens inleveren, zoals een prognose die is opgesteld door een accountant. Als jij als zzper een hypotheek wilt afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan krijg je te maken met de eisen van NHG. Zij vragen je in ieder geval om een inkomensverklaring van een onafhankelijke partij aan te leveren. In deze verklaring wordt je toetsinkomen vastgesteld op basis van je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Dit kan dus een combinatie zijn van je inkomen als zelfstandige en loon als (vaste) werknemer. In andere woorden, je hoeft niet per se drie jaar actief te zijn als zzper om NHG af te sluiten.

De impact van corona op jaarcijfers

De corona-pandemie heeft voor veel ZZP'ers een grote impact gehad op hun jaarcijfers. Sommige ZZP'ers hebben te maken gehad met een sterke daling van hun omzet, terwijl anderen juist meer werk hebben gehad. Voor hypotheekaanvragen kan dit betekenen dat je een prognose moet overleggen die rekening houdt met de impact van corona op jouw onderneming. De bank zal dan beoordelen of je de hypotheeklasten kunt dragen, ook als je omzet in de toekomst weer daalt. Daarom waren hypotheekverstrekkers niet zo enthousiast om beginnende ondernemers aan een hypotheek te helpen. Zij eisten positieve jaarcijfers van minimaal drie jaar. Hypotheekadviseur Soek vertelt wat er is veranderd en hoe je als beginnend zzper toch een hypotheek kunt krijgen.

Hypotheek aanvragen als ZZP'er⁚ Toetsinkomen en prognose

Je kan het zien als de voorspelling van je jaarcijfers. Veel hypotheekverstrekkers vragen een financiële prognose, zeker als je geen vast contract hebt of minder dan drie jaar actief bent als zzper. Je laat deze opstellen door je boekhouder of accountant.

Toetsinkomen bepalen op basis van jaarcijfers

Als je als zzper een hypotheek wil aanvragen, moet er eerst je inkomen bepaald worden. Dit inkomen wordt bepaald aan de hand van de jaarcijfers van je onderneming. Om vast te stellen welk jaarinkomen gebruikt mag worden voor de hypotheek, wordt jouw toetsinkomen bepaald door een rekenexpert. Je maximale hypotheek berekenen als zzper doe je door het gemiddelde te nemen van je winst van de afgelopen 3 jaar. Dat bedrag telt als je toetsinkomen. Op basis daarvan kun je met onze rekentool bepalen hoeveel jij kunt lenen. Gebruik dan altijd de gegevens uit de geconsolideerde jaarcijfers. Door de solvabiliteit en de liquiditeit van uw bedrijf in te vullen kriigt u naast inzicht in uw maximale hypotheek ook inzicht in de haalbaarheid hiervan op basis van de financiële gezondheid van uw bedrijf.

Financiële prognose voor zzp'ers

Bent u 1 jaar of langer zzper? Dan bepalen we uw maximale hypotheek op basis van uw inkomen als ondernemer. Dat zit zo⁚ 1 jaar ondernemer⁚ 75% van uw inkomen uit de onderneming in dat jaar. 2 jaar ondernemer⁚ 90% van het gemiddelde inkomen uit de onderneming van die 2 jaar. Veel hypotheekverstrekkers vragen een financiële prognose, zeker als je geen vast contract hebt of minder dan drie jaar actief bent als zzper. Je laat deze opstellen door je boekhouder of accountant. Bij de Rabobank kom je in aanmerking voor een zzp hypotheek als jij van minstens één jaar de cijfers kunt aantonen. Deze moet je aanvullen met een prognose van een deskundige. De hypotheekadviseur maakt op basis van deze gegevens een inkomensverklaring.

De rol van de hypotheekadviseur

Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het vinden van de juiste hypotheek voor jouw situatie. Zij kunnen je adviseren over de verschillende hypotheekvormen, de rentetarieven en de voorwaarden. Ook kunnen zij je helpen met het berekenen van je maximale hypotheek en het vinden van een hypotheekverstrekker die bij jou past. De hypotheekadviseur maakt op basis van deze gegevens een inkomensverklaring. Hiermee wordt bepaald of jij in aanmerking komt voor een hypotheek. Sluit je jouw hypotheek met NHG af, dan mag je bij Woonfonds 100% van je toetsinkomen lenen. Ook als je 1 kalenderjaar een eigen bedrijf hebt. Sluit je jouw hypotheek zonder NHG af, dan gelden de volgende cijfers.

De maximale hypotheek berekenen

Je kunt ook kiezen voor een zogenaamde 1-2-3 berekening, waarbij het laatste jaar 3 keer meetelt en de jaren ervoor respectievelijk 2 en 1 keer meetellen. Dit kan gunstig zijn als je de laatste jaren meer bent gaan verdienen. Dit is wel alleen mogelijk als je 3 kalenderjaren een eigen bedrijf hebt óf als er sprake is van een voorgaand dienstverband; Je betaalt bij deze berekening wel 0,3 rente-opslag gedurende de eerste rentevaste periode. Met elk jaar dat je langer werkzaam bent, kom je in aanmerking voor een hogere hypotheek. Dit zijn de cijfers op een rijtje. Als je jouw hypotheek met NHG afsluit, wordt je toetsinkomen berekend op basis van je gehele zzp-inkomen. Ook als je nog maar een jaar aan het zzpen bent.