Hypotheek voor ZZP'ers: Ontdek uw mogelijkheden

Een hypotheek als ondernemer⁚ de mogelijkheden

Als ondernemer kun je een hypotheek afsluiten, maar de voorwaarden kunnen afwijken van die voor mensen in loondienst. De hoogte van je maximale hypotheek hangt af van verschillende factoren, zoals jouw inkomen, de duur van je ondernemerschap en het bedrag dat je zelf inbrengt. Je kunt een hypotheek met NHG afsluiten, waardoor je extra zekerheid krijgt en een lagere rente betaalt. De meeste startende ondernemers kunnen in het begin echter niet veel lenen. Het is daarom belangrijk om goed onderzoek te doen naar de mogelijkheden en de voorwaarden die gelden voor ondernemershypotheken.

Factoren die de maximale hypotheek beïnvloeden

De maximale hypotheek die je als ondernemer kunt krijgen, hangt af van verschillende factoren. Hieronder bespreken we de belangrijkste factoren die invloed hebben op de hoogte van je hypotheek⁚

Inkomen

Een van de belangrijkste factoren die de maximale hypotheek beïnvloedt, is je inkomen. Banken beoordelen jouw inkomen om te bepalen hoeveel je kunt lenen. Als ondernemer is het belangrijk om een stabiel inkomen te hebben en een trackrecord te kunnen aantonen. De banken kijken naar je gemiddelde inkomen over een bepaalde periode, meestal de afgelopen twee jaar. Daarnaast beoordelen ze de continuïteit van je inkomen. Je kunt een inkomensverklaring van een accountant of een hypotheekadviseur laten opstellen om je inkomen te bewijzen.

Eigen vermogen

Het eigen vermogen dat je inbrengt, is een belangrijke factor bij het bepalen van de maximale hypotheek. Hoe meer eigen vermogen je inbrengt, hoe minder je hoeft te lenen en hoe lager de maandlasten zullen zijn. Eigen vermogen kan bijvoorbeeld bestaan uit spaargeld, beleggingen of een erfenis.

De duur van je ondernemerschap speelt een belangrijke rol bij het verkrijgen van een hypotheek. Banken vinden het prettig om te zien dat je al enige tijd succesvol als ondernemer actief bent. Hoe langer je ondernemer bent, hoe stabieler je inkomen wordt gezien. Het is voor startende ondernemers vaak moeilijker om een hypotheek te krijgen, omdat ze nog geen bewezen trackrecord hebben.

Risicoprofiel

Banken beoordelen het risicoprofiel van ondernemers. Ze kijken naar de branche waarin je actief bent, de omzet van je bedrijf en de stabiliteit van je markt. Sommige branches worden als risicovoller gezien dan andere. Daarnaast kijken ze naar de financiële gezondheid van je bedrijf en de aanwezigheid van een zakelijke lening of hypotheek.

Hypotheekvorm

De hypotheekvorm die je kiest, heeft ook invloed op de maximale hypotheek. Een hypotheek met NHG heeft een lagere maximale hypotheek dan een hypotheek zonder NHG. De hypotheekrente is echter lager bij een hypotheek met NHG.

Het is belangrijk om alle factoren die van invloed zijn op de maximale hypotheek te overwegen. Neem contact op met een hypotheekadviseur om te bespreken wat jouw mogelijkheden zijn en om te bepalen welke hypotheekvorm het beste bij jouw situatie past.

Inkomensbeoordeling voor ondernemers

De inkomensbeoordeling voor ondernemers verschilt van die voor mensen in loondienst. Banken kijken bij ondernemers niet alleen naar het inkomen van het afgelopen jaar, maar ook naar de stabiliteit en continuïteit van het inkomen. Omdat het inkomen van ondernemers vaak fluctueert, gebruiken banken verschillende methoden om het inkomen van ondernemers te beoordelen. Hieronder bespreken we de belangrijkste methoden⁚

Inkomensverklaring

Om je inkomen als ondernemer te bewijzen, kun je een inkomensverklaring laten opstellen door een accountant of hypotheekadviseur. Deze verklaring geeft een duidelijk beeld van je inkomen over een bepaalde periode, meestal de afgelopen twee jaar. De inkomensverklaring bevat informatie over je omzet, winst, kosten en belastingen.

Inkomen uit de onderneming

Als je langer dan een jaar ondernemer bent, wordt je inkomen meestal beoordeeld op basis van je inkomen uit de onderneming. De banken kijken naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen twee jaar. Bij een ondernemer van 1 jaar wordt 75% van het inkomen van dat jaar meegenomen, bij een ondernemer van 2 jaar wordt 90% van het gemiddelde inkomen van die twee jaar meegenomen.

Renteopslag

Banken hanteren vaak een renteopslag voor ondernemershypotheken. Deze renteopslag is een extra percentage dat bovenop de reguliere hypotheekrente wordt gerekend. De renteopslag is een compensatie voor het hogere risico dat banken lopen bij het verstrekken van een hypotheek aan ondernemers. De hoogte van de renteopslag varieert per bank en per ondernemer.

NHG

Als je een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) wilt afsluiten, zijn er specifieke regels voor de inkomensbeoordeling. Voor een hypotheek met NHG moet je voldoen aan de inkomensnormen van het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting). Voor ondernemers die langer dan een jaar zelfstandig werken, is er de Inkomensverklaring Ondernemer. Met deze verklaring kunnen rekenexperts het inkomen van ondernemers vaststellen, waardoor ze in aanmerking komen voor een hypotheek met NHG.

Het is belangrijk om contact op te nemen met een hypotheekadviseur om te bespreken hoe je inkomen wordt beoordeeld en wat je mogelijkheden zijn om een hypotheek te krijgen. De hypotheekadviseur kan je helpen om de juiste documenten te verzamelen en kan je adviseren over de beste hypotheekvorm voor jouw situatie.

Hypotheek met NHG voor ondernemers

Een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) kan voor ondernemers een aantrekkelijke optie zijn; NHG biedt extra zekerheid en een lagere hypotheekrente. Met NHG ben je verzekerd als je je hypotheek niet meer kunt betalen door werkloosheid, een relatiebreuk of het overlijden van je partner. De maximale hypotheek met NHG is echter lager dan een hypotheek zonder NHG. Daarnaast zijn er specifieke voorwaarden waaraan je moet voldoen om in aanmerking te komen voor een hypotheek met NHG als ondernemer.

Voorwaarden voor NHG

Om in aanmerking te komen voor een hypotheek met NHG als ondernemer, moet je aan een aantal voorwaarden voldoen⁚

• Je moet langer dan een jaar zelfstandig werken.
• Je inkomen moet voldoen aan de inkomensnormen van het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting).
• Je moet voldoen aan de voorwaarden van de geldverstrekker.
• Je moet een hypotheekadviseur inschakelen om de aanvraag te begeleiden.

Inkomensverklaring Ondernemer

Om je inkomen als ondernemer te bewijzen, moet je een Inkomensverklaring Ondernemer laten opstellen. Deze verklaring wordt opgesteld door een onafhankelijke rekenexpert en geeft een duidelijk beeld van je inkomen. Met deze verklaring kun je aantonen dat je aan de inkomensnormen van het NIBUD voldoet. Je kunt de Inkomensverklaring Ondernemer zelf aanvragen, maar je kunt het ook via je hypotheekadviseur of geldverstrekker doen.

Voordelen van NHG

Een hypotheek met NHG heeft een aantal voordelen⁚

• Lagere hypotheekrente.
• Extra zekerheid bij werkloosheid, relatiebreuk of overlijden.
• Bescherming tegen overkreditering.

Als je overweegt om een hypotheek met NHG af te sluiten, is het belangrijk om contact op te nemen met een hypotheekadviseur. De hypotheekadviseur kan je adviseren over de voorwaarden en kan je helpen om de juiste documenten te verzamelen.

Specifieke voorwaarden voor ondernemershypotheken

Naast de algemene voorwaarden die gelden voor hypotheken, zijn er specifieke voorwaarden die van toepassing zijn op ondernemershypotheken. Deze voorwaarden zijn er om te zorgen dat banken het risico beperken bij het verstrekken van een hypotheek aan ondernemers. De specifieke voorwaarden kunnen per bank verschillen, maar over het algemeen worden de volgende zaken beoordeeld⁚

Duur van het ondernemerschap

Banken willen graag zien dat je al enige tijd succesvol als ondernemer actief bent. Hoe langer je ondernemer bent, hoe stabieler je inkomen wordt gezien. Sommige banken stellen een minimumduur van 6 maanden, terwijl anderen een minimum van 12 maanden of zelfs 2 jaar hanteren. Startende ondernemers hebben het vaak moeilijker om een hypotheek te krijgen, omdat ze nog geen bewezen trackrecord hebben.

Winstgevendheid

Banken beoordelen de winstgevendheid van je bedrijf. Ze kijken naar je omzet, winst, kosten en belastingen. Je moet aantonen dat je bedrijf winstgevend is en dat je inkomsten stabiel zijn.

Financiële gezondheid

Banken beoordelen de financiële gezondheid van je bedrijf. Ze kijken naar je balans, resultatenrekening en kasstroomoverzicht. Ze willen zekerheid hebben dat je bedrijf financieel gezond is en dat je de hypotheeklasten kunt dragen.

Zakelijke leningen

Als je al een zakelijke lening hebt, kan dit invloed hebben op de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Banken kijken naar de hoogte van je totale schulden en de verhouding tussen je schulden en je vermogen.

Risicoanalyse

Banken voeren een risicoanalyse uit om de kans te beoordelen dat je de hypotheek niet kunt terugbetalen. Ze kijken naar de branche waarin je actief bent, de markt waarin je opereert en de concurrentie. Sommige branches worden als risicovoller gezien dan andere.

Het is belangrijk om goed onderzoek te doen naar de specifieke voorwaarden van verschillende banken. Neem contact op met een hypotheekadviseur om te bespreken welke banken het beste bij jouw situatie passen en om te bepalen welke documenten je moet verzamelen om je aanvraag te ondersteunen.

Tips voor het verkrijgen van een hypotheek als ondernemer

Het verkrijgen van een hypotheek als ondernemer kan een uitdaging zijn, maar met de juiste voorbereiding en aanpak is het zeker mogelijk. Hieronder vind je een aantal tips die je kunnen helpen om een hypotheek te krijgen als ondernemer⁚

Zorg voor een stabiel inkomen

Banken willen graag zien dat je een stabiel inkomen hebt. Probeer je inkomen te stabiliseren door je omzet te verhogen, je kosten te verlagen en je winst te maximaliseren. Ook kun je je administratie goed bijhouden en je financiële administratie op orde hebben.

Bouw eigen vermogen op

Hoe meer eigen vermogen je hebt, hoe minder je hoeft te lenen en hoe lager de maandlasten zullen zijn. Spaar geld, investeer in je bedrijf of verkoop onroerend goed om je eigen vermogen te verhogen.

Zorg voor een goede trackrecord

Hoe langer je ondernemer bent, hoe beter. Probeer een solide trackrecord op te bouwen door je bedrijf succesvol te runnen. Maak een goed businessplan en zorg ervoor dat je bedrijf gezond is.

Zoek een hypotheekadviseur

Een hypotheekadviseur kan je helpen om de juiste hypotheek te vinden en de beste voorwaarden te krijgen. De hypotheekadviseur kan je adviseren over de documenten die je nodig hebt, de verschillende hypotheekvormen en de voorwaarden van verschillende banken.

Vergelijk verschillende banken

Niet alle banken zijn gelijk. Vergelijk de voorwaarden van verschillende banken om te bepalen welke bank het beste bij jouw situatie past. Let op de rente, de looptijd, de aflossing en de voorwaarden voor ondernemers.

Wees voorbereid

Verzamel alle benodigde documenten, zoals je inkomensverklaring, je balans, je resultatenrekening en je kasstroomoverzicht. Wees voorbereid op vragen van de bank over je bedrijf en je financiële situatie.

Door deze tips te volgen, vergroot je de kans op het verkrijgen van een hypotheek als ondernemer. Onthoud dat het belangrijk is om goed onderzoek te doen en om contact op te nemen met een hypotheekadviseur voor professioneel advies.