Arbeidsongeschikt als ZZP'er: Is een Verzekering Nodig?

Inleiding

De arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel AOV genoemd, is voor veel zzpers een belangrijk onderwerp. In de komende jaren wordt de AOV voor zzpers waarschijnlijk verplicht. Dit betekent dat alle zelfstandigen zich zullen moeten verzekeren tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Maar wat houdt deze verplichte verzekering in? En wat betekent dit voor jou als zzper?

De Wettelijke Situatie

Op dit moment is de AOV nog niet verplicht voor zzpers. De huidige wettelijke situatie is dat alleen een zorgverzekering (voor particulieren) en een motorrijtuigenverzekering (voor de eigenaar van het voertuig) wettelijk verplicht zijn. Ook drones zijn sinds kort verzekeringsplichtig wanneer deze zwaarder zijn dan 20 kilogram.

Echter, de Nederlandse overheid is van plan om in de komende jaren een verplichte AOV voor zzpers in te voeren. In het coalitieakkoord van het huidige kabinet wordt gesproken over een verplichte AOV, maar de exacte vorm en uitwerking zijn nog niet duidelijk. Het kabinet werkt momenteel aan de uitwerking van de plannen die op 3 april 2023 door minister Van Gennip (SZW) werden voorgesteld aan de Tweede Kamer.

De verwachting is dat de verplichte AOV vanaf 2027 van kracht zal worden. De nieuwe verzekering zal verplicht worden voor alle zelfstandigen die voor de inkomstenbelasting winst uit onderneming genieten. Het wetsvoorstel voor de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) is in juni 2024 gepubliceerd.

De verplichte AOV zal naar verwachting een maandelijkse premie van maximaal 195 euro kosten. De uitkering zal maximaal 70% van het laatstverdiende inkomen bedragen, met een maximum van 100% van het minimumloon. Het UWV zal verantwoordelijk zijn voor het proces, en zelfstandigen die een jaar ziek zijn geweest (de zogenaamde wachttijd) komen in aanmerking voor een arbeidsongeschiktheidsuitkering.

Er is een 'opt-out' regeling voor zelfstandigen die al een AOV hebben. Zij hoeven zich niet verplicht te verzekeren via de BAZ.

Het is belangrijk om te onthouden dat de wettelijke situatie rondom de verplichte AOV voor zzpers nog in ontwikkeling is. De precieze uitwerking van de regeling is nog niet bekend, en er kunnen nog wijzigingen plaatsvinden. Het is daarom raadzaam om de ontwikkelingen op de voet te volgen.

De Verplichte AOV in de Praktijk

De verplichte AOV voor zzpers is bedoeld om zelfstandigen te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Zonder verzekering kunnen de kosten van arbeidsongeschiktheid snel oplopen. Om vier jaar te overbruggen met een inkomen op het niveau van het minimumloon is ongeveer 100.000 euro nodig. De verplichte AOV zal in de praktijk een belangrijke stap zijn om zzpers te beschermen tegen deze risico's;

De verplichte AOV zal waarschijnlijk een basisverzekering zijn, die een minimale dekking biedt. De uitkering zal maximaal het wettelijk minimumloon bedragen, wat in 2024 2.133,60 bruto per maand is. Veel zzpers zullen echter een hogere dekking wensen, bijvoorbeeld om hun huidige levensstandaard te kunnen behouden. Voor hen is het mogelijk om aanvullende dekking af te sluiten bij een particuliere verzekeraar.

De premie voor de verplichte AOV zal naar schatting 8% van het inkomen bedragen, tot een maximum van 228 euro per maand. Deze premie is fiscaal aftrekbaar. De premie wordt betaald aan de Belastingdienst, maar het UWV is verantwoordelijk voor het proces van de uitkering.

Het is belangrijk om te onthouden dat de verplichte AOV geen garantie is voor een comfortabel leven bij arbeidsongeschiktheid. De uitkering is beperkt tot het minimumloon, en er is een wachttijd van een jaar voordat de uitkering wordt uitgekeerd. Voor veel zzpers zal het daarom belangrijk zijn om een aanvullende AOV af te sluiten om hun financiële risico's te verkleinen.

De verplichte AOV is een belangrijke stap om zzpers te beschermen tegen de risico's van arbeidsongeschiktheid. Het is echter belangrijk om de beperkingen van de regeling te beseffen en om eventueel aanvullende dekking af te sluiten om de financiële risico's te minimaliseren.

Voordelen van een Verplichte AOV

De invoering van een verplichte AOV voor zzpers heeft verschillende voordelen. Allereerst biedt het een belangrijke financiële bescherming voor zelfstandigen in geval van arbeidsongeschiktheid. Zonder verzekering kunnen zzpers in een moeilijke financiële situatie terechtkomen als ze door ziekte of ongeval niet meer kunnen werken. De verplichte AOV zorgt ervoor dat ze in ieder geval een basisinkomen hebben om hun vaste lasten te kunnen betalen.

Daarnaast bevordert een verplichte AOV de gelijkheid tussen werknemers in loondienst en zelfstandigen. Werknemers in loondienst hebben via de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) recht op een arbeidsongeschiktheidsuitkering. Met een verplichte AOV voor zzpers worden ook zelfstandigen beschermd tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid.

Een verplichte AOV draagt ook bij aan de stabiliteit van de Nederlandse economie. Als zelfstandigen door arbeidsongeschiktheid in financiële problemen komen, kan dit leiden tot faillissementen en werkloosheid. Een verplichte AOV zorgt ervoor dat zzpers financieel stabieler zijn en dat ze hun bedrijf kunnen voortzetten, zelfs als ze tijdelijk of permanent arbeidsongeschikt raken.

Tot slot zorgt een verplichte AOV voor een meer solidaire samenleving. Zelfstandigen die arbeidsongeschikt raken en geen verzekering hebben, zijn vaak aangewezen op sociale voorzieningen. Een verplichte AOV zorgt ervoor dat zelfstandigen zelf hun risico's kunnen afdekken en dat ze niet afhankelijk hoeven te zijn van de overheid.

De voordelen van een verplichte AOV voor zzpers wegen op tegen de nadelen. De verplichte AOV is een belangrijke stap om zzpers te beschermen tegen de risico's van arbeidsongeschiktheid en om de gelijkheid tussen werknemers in loondienst en zelfstandigen te bevorderen.

Wat te Doen als ZZPer?

Als zzper is het belangrijk om je te informeren over de verplichte AOV die in de toekomst van kracht zal worden. Hoewel de precieze details nog niet bekend zijn, is het verstandig om nu al na te denken over je eigen situatie en wat dit voor jou betekent.

Een van de eerste stappen is om te beoordelen of je al een AOV hebt. Als je al een AOV hebt afgesloten, hoef je je waarschijnlijk niet te zorgen, omdat je waarschijnlijk onder de 'opt-out' regeling valt. Als je geen AOV hebt, is het verstandig om te beginnen met het vergelijken van verschillende AOV-verzekeringen.

Bij het vergelijken van AOV-verzekeringen is het belangrijk om te letten op de volgende aspecten⁚

• De hoogte van de premie
• De hoogte van de uitkering
• De wachttijd
• De voorwaarden

Het is verstandig om te kiezen voor een AOV-verzekering die voldoet aan jouw persoonlijke behoeften en die een goede balans biedt tussen premie en dekking.

Naast het afsluiten van een AOV is het ook belangrijk om je eigen financiële situatie te beoordelen. Zorg ervoor dat je voldoende reserves hebt om eventuele onverwachte kosten te dekken. Het is ook verstandig om een buffer op te bouwen voor het geval je tijdelijk arbeidsongeschikt raakt en geen recht hebt op een uitkering.

De verplichte AOV is een belangrijke stap om zzpers te beschermen tegen de risico's van arbeidsongeschiktheid. Het is belangrijk om je goed te informeren en om de juiste stappen te zetten om jezelf te beschermen.

Conclusie

De invoering van een verplichte AOV voor zzpers is een belangrijke stap om zelfstandigen te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Hoewel de precieze uitwerking van de regeling nog niet bekend is, is het duidelijk dat zzpers in de toekomst een basisverzekering tegen arbeidsongeschiktheid zullen moeten afsluiten.

De verplichte AOV zal waarschijnlijk een minimale dekking bieden, met een uitkering tot maximaal het minimumloon. Voor veel zzpers zal het daarom belangrijk zijn om aanvullende dekking af te sluiten om hun financiële risico's te minimaliseren. Het is verstandig om nu al te beginnen met het vergelijken van verschillende AOV-verzekeringen en om je eigen financiële situatie te beoordelen.

De verplichte AOV is een belangrijke stap om de gelijkheid tussen werknemers in loondienst en zelfstandigen te bevorderen. Het is een belangrijke stap om zzpers te beschermen tegen de risico's van arbeidsongeschiktheid en om de financiële stabiliteit van de Nederlandse economie te bevorderen.

Het is belangrijk om de ontwikkelingen rondom de verplichte AOV op de voet te volgen. De exacte uitwerking van de regeling is nog niet bekend, en er kunnen nog wijzigingen plaatsvinden. Het is daarom raadzaam om regelmatig de website van de overheid en andere relevante bronnen te raadplegen om op de hoogte te blijven van de laatste ontwikkelingen.

Zorg ervoor dat je goed geïnformeerd bent en dat je de juiste stappen zet om jezelf te beschermen tegen de financiële risico's van arbeidsongeschiktheid.