Ziektekosten Uitkering voor ZZP'ers: Alles wat je Moet Weten!

Wat gebeurt er als je als ZZPer ziek wordt?

Als je als zelfstandig ondernemer volledig arbeidsongeschikt raakt, valt je inkomen helemaal weg. Je moet dan zelf voor je inkomen zorgen, totdat je recht hebt op AOW en/of pensioen. Hoeveel geld nodig is om die periode te overbruggen, is afhankelijk van je leeftijd en het inkomen dat je nodig hebt om te leven.

Welke opties heb je als ZZPer bij ziekte?

Als je als ZZP'er ziek wordt, ben je niet automatisch verzekerd voor inkomensverlies. Je hebt geen recht op een reguliere Ziektewet-uitkering zoals werknemers in loondienst. Toch zijn er verschillende opties om je inkomen te beschermen en je bedrijf draaiende te houden tijdens ziekte. Hieronder vind je enkele opties⁚

• Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)⁚ Dit is de meest complete en veilige oplossing. Met een AOV verzeker je jezelf tegen inkomensverlies als je door ziekte of ongeluk niet meer kunt werken. Je ontvangt dan een uitkering, die je kunt gebruiken om je bedrijfskosten te betalen en je eigen levensonderhoud te financieren. De premie voor een AOV is afhankelijk van verschillende factoren, zoals je leeftijd, beroep en de hoogte van je inkomen.
• Zorgverzekering voor ZZP'ers⁚ Een ZZP zorgverzekering is eigenlijk gewoon een privé zorgpolis. De verzekeraar stemt deze polis af op jouw persoonlijke situatie, zodat je de beste dekking hebt voor jouw behoeften. Een zorgverzekering voor ZZP'ers dekt de kosten van medische zorg, zoals doktersbezoek, ziekenhuisopname en medicijnen.
• Broodfonds⁚ Een broodfonds is een collectief fonds waar ZZP'ers geld inleggen. Als een ZZP'er ziek wordt, kan hij een uitkering aanvragen uit het fonds. Het voordeel van een broodfonds is dat de premie vaak lager is dan die van een AOV. Het nadeel is dat de uitkering ook lager is en dat je afhankelijk bent van de financiële situatie van andere leden.
• Eigen reserves⁚ Als je een buffer hebt opgebouwd, kun je deze gebruiken om je inkomsten te overbruggen tijdens ziekte. Het is verstandig om een deel van je inkomen te reserveren voor onvoorziene omstandigheden, zoals ziekte;
• Bijstandsuitkering⁚ In sommige gevallen, als je geen vermogen hebt en niet kunt terugvallen op een inkomen van een partner, kom je in aanmerking voor een bijstandsuitkering. Deze uitkering is bedoeld om je te helpen met de basisbehoeften, zoals huisvesting en voedsel.

Het is belangrijk om goed te overwegen welke optie voor jou het beste is. Welke optie het beste bij jou past, is afhankelijk van je persoonlijke situatie, je financiële mogelijkheden en je risicobereidheid.

Wat zijn de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ZZP'ers zijn afhankelijk van verschillende factoren, waaronder⁚

• Leeftijd⁚ Hoe jonger je bent, hoe lager de premie. Dit komt omdat de kans op arbeidsongeschiktheid op jongere leeftijd lager is.
• Beroep⁚ Sommige beroepen hebben een hoger risico op arbeidsongeschiktheid dan andere. De premie voor een AOV is dan ook hoger voor beroepen met een hoger risico.
• Hoogte van het verzekerde inkomen⁚ Hoe hoger je inkomen, hoe hoger de premie.
• Duur van de uitkering⁚ De premie is hoger als je een AOV afsluit met een langere uitkeringsduur.
• Eigen risico⁚ Sommige AOV's hebben een eigen risico. Dit betekent dat je zelf een deel van het inkomensverlies moet opvangen. De premie is lager als je een hoger eigen risico hebt.
• Verzekeraar⁚ De premies van verschillende verzekeraars kunnen variëren. Het is daarom verstandig om offertes aan te vragen bij verschillende verzekeraars om de beste premie te vinden.

Gemiddeld heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een tijdelijke uitkeringsduur een startpremie van €90,- bruto per maand. De gemiddelde startpremie van een AOV met een uitkeringsduur tot eindleeftijd ligt rond de €225,- bruto per maand.

Het is verstandig om goed te vergelijken en te kijken welke AOV het beste aansluit bij jouw persoonlijke situatie en financiële mogelijkheden.

De Zorgverzekeringswet (Zvw) voor ZZPers

De Zorgverzekeringswet (Zvw) is een Nederlandse wet die bepaalt dat iedereen die in Nederland woont of werkt, verplicht is verzekerd voor zorg. Als ZZP'er betaal je ook een bijdrage aan de Zvw. Deze bijdrage is inkomensafhankelijk en wordt via de belasting geheven.

De bijdrage Zvw betaal je als startende ZZP'er dus pas als je de eerste aangifte inkomstenbelasting hebt gedaan. Doe je niets, dan zal dat dus vaak pas 1,5 tot 2 jaar zijn na de start van jouw onderneming. Zorg dus dat je een buffer achterhoudt om deze premie te kunnen betalen.

De Zvw dekt de basiszorg, zoals huisartsenzorg, ziekenhuisopname en medicijnen. Voor aanvullende zorg, zoals fysiotherapie en tandartskosten, moet je een aanvullende zorgverzekering afsluiten.

Als ZZP'er ben je dus niet automatisch verzekerd voor inkomensverlies bij ziekte. De Zvw is voornamelijk gericht op het dekken van de kosten van medische zorg en niet op het compenseren van inkomensverlies.

Het is belangrijk om te beseffen dat de Zvw geen vervanging is voor een AOV. Een AOV biedt je financiële bescherming tegen inkomensverlies bij ziekte of arbeidsongeschiktheid.

Als je als ZZP'er ziek wordt, is het verstandig om te controleren of je recht hebt op een Ziektewet-uitkering.

Als je vragen hebt over de Zvw, kun je contact opnemen met de Belastingdienst of met je zorgverzekeraar.

Hoe zit het met een Ziektewet-uitkering?

Als ZZP'er heb je geen recht op een reguliere Ziektewet-uitkering zoals werknemers in loondienst. De Ziektewet is namelijk bedoeld voor werknemers die in loondienst zijn en ziek worden. De Ziektewet regelt de betaling van je loon tijdens ziekte door je werkgever. Als je als ZZP'er ziek wordt, ben je zelf verantwoordelijk voor het opvangen van je inkomensverlies.

Er zijn echter een aantal uitzonderingen. Zo heb je als ZZP'er recht op een Ziektewet-uitkering als je voldoet aan de volgende voorwaarden⁚

• Je bent zwanger of hebt net een kind gekregen.
• Je bent arbeidsongeschikt door een ziekte of ongeval dat is ontstaan tijdens je werk.
• Je bent arbeidsongeschikt en hebt geen inkomen uit een andere bron.

In deze gevallen kun je een Ziektewet-uitkering aanvragen bij het UWV. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van je inkomen.

Het is belangrijk om te beseffen dat de Ziektewet-uitkering voor ZZP'ers een tijdelijke oplossing is. Je moet zelf zorgen voor een langdurige oplossing voor je inkomen als je door ziekte of arbeidsongeschiktheid niet meer kunt werken.

Als je als ZZP'er ziek wordt, is het verstandig om contact op te nemen met het UWV om te bekijken of je recht hebt op een Ziektewet-uitkering.