Welke basisverzekering is verplicht voor ZZP'ers?

Inleiding

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzpers is een hot topic. De overheid werkt aan een basisverzekering voor zelfstandigen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. In dit artikel bespreken we de ins en outs van deze nieuwe regeling. We gaan in op wat de verplichte AOV inhoudt, wat de kosten en dekking zijn en wat de alternatieven zijn.

Wat houdt de verplichte AOV ZZP in?

De verplichte AOV ZZP, officieel de Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ), is een nieuwe regeling die in 2027 in werking treedt. Deze regeling verplicht alle zelfstandigen zonder personeel (zzpers) om een basisverzekering af te sluiten tegen arbeidsongeschiktheid. De basisverzekering arbeidsongeschiktheid (BAZ) is bedoeld om zzpers te beschermen tegen inkomensverlies als ze door ziekte of arbeidsongeschiktheid niet meer kunnen werken.

De BAZ is geen vervanging van een reguliere AOV, maar een basisvoorziening. Dit betekent dat de BAZ een beperkte dekking heeft. Je ontvangt een uitkering als je door langdurige ziekte niet meer het minimumloon kunt verdienen. De hoogte van de uitkering is maximaal 70% van je inkomen, met een maximum van 100% van het minimumloon. Dit betekent dat je inkomsten lager kunnen worden als je arbeidsongeschikt raakt.

De verplichting geldt voor alle ondernemers voor de inkomstenbelasting, met en zonder personeel. Dus niet alleen voor zzpers. De verplichting geldt niet voor dga's (directeur-grootaandeelhouders) en resultaatgenieters (mensen die naast hun vaste baan af en toe een freelance klus doen).

De BAZ wordt gefinancierd door een premie die je als zzper maandelijks betaalt. De premie is maximaal 195 euro per maand, maar de premiehoogte is afhankelijk van je winst. Je betaalt 6,5% van je winst uit onderneming, met een maximum van 195 euro per maand.

De BAZ is niet bedoeld om je volledig te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Het is een basisvoorziening die je inkomsten deels compenseert. Als je meer bescherming wilt, moet je een aanvullende AOV afsluiten.

Kosten en dekking van de verplichte AOV

De kosten van de verplichte AOV ZZP, ofwel de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ), zijn vastgesteld op maximaal 195 euro per maand. De exacte premie die je betaalt is echter afhankelijk van je winst. Je betaalt 6,5% van je winst uit onderneming, met een maximum van 195 euro per maand. Deze premiehoogte is gebaseerd op het minimumloon van 2024 en kan in de toekomst veranderen.

De dekking van de BAZ is beperkt. Je ontvangt een uitkering als je door langdurige ziekte niet meer het minimumloon kunt verdienen. De hoogte van de uitkering is maximaal 70% van je inkomen, met een maximum van 100% van het minimumloon. Dit betekent dat je inkomen lager kan worden als je arbeidsongeschikt raakt. De BAZ is dus geen volledige bescherming tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid.

De BAZ is een basisvoorziening die je inkomsten deels compenseert. Het is niet bedoeld om je volledig te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Als je meer bescherming wilt, moet je een aanvullende AOV afsluiten.

Het is belangrijk om te onthouden dat de BAZ geen vervanging is voor een reguliere AOV. De BAZ is een basisvoorziening die je inkomsten deels compenseert. Als je meer bescherming wilt, moet je een aanvullende AOV afsluiten.

Je betaalt je een maandelijkse premie van 6.5 van je winst uit onderneming, tot maximaal 195 per maand (gebaseerd op het minimumloon van 2024); De uitkering is maximaal 70 van je huidige inkomen en mag niet meer zijn dan 100 van het minimumloon.

Alternatieven voor de verplichte AOV

Hoewel de verplichte AOV ZZP een basisvoorziening biedt, is het voor veel zzpers verstandig om te kijken naar alternatieven. Deze alternatieven kunnen je meer zekerheid bieden, een betere dekking of lagere kosten.

Een van de alternatieven is het zelf reserveren van geld. Je kunt maandelijks een bepaald bedrag opzij zetten voor het geval je arbeidsongeschikt raakt. Deze methode is echter niet altijd even betrouwbaar, omdat je discipline nodig hebt om consequent te sparen. Bovendien is het risico dat je niet genoeg spaart altijd aanwezig.

Een ander alternatief is het afsluiten van een reguliere AOV. Deze verzekeringen bieden vaak een betere dekking dan de verplichte AOV, maar zijn ook duurder. Je kunt kiezen voor een AOV die precies aansluit bij jouw persoonlijke behoeften en risicoprofiel.

Een derde alternatief is het deelnemen aan een broodfonds. Een broodfonds is een collectieve verzekering waarbij zzpers samen geld inleggen om elkaar te helpen bij arbeidsongeschiktheid. Broodfondsen zijn vaak goedkoper dan een reguliere AOV en bieden een persoonlijke aanpak.

De keuze voor het beste alternatief hangt af van je persoonlijke situatie en voorkeuren. Het is verstandig om de verschillende opties goed te vergelijken voordat je een beslissing neemt.

De keuzetool onderaan deze pagina geeft aan waar u op moet letten bij het kiezen van een verzekering.

Conclusie

De verplichte AOV ZZP is een belangrijke stap voor de bescherming van zzpers tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. De regeling biedt een basisvoorziening die je inkomsten deels compenseert, maar is geen vervanging voor een reguliere AOV.

De BAZ heeft een beperkte dekking en is niet geschikt voor alle zzpers. Het is belangrijk om de verschillende alternatieven te overwegen en een keuze te maken die past bij jouw persoonlijke situatie en risicoprofiel.

Zorg ervoor dat je goed geïnformeerd bent over de kosten en dekking van de verplichte AOV en de alternatieven die beschikbaar zijn. Neem contact op met een verzekeringsadviseur om de verschillende opties te bespreken en een keuze te maken die het beste bij je past.

De verplichte AOV is een nieuwe regeling die nog in ontwikkeling is. Er is nog veel onduidelijkheid over de precieze uitwerking van de regeling. Het is belangrijk om op de hoogte te blijven van de ontwikkelingen en de informatie die beschikbaar is.

Door goed voorbereid te zijn, kun je ervoor zorgen dat je de beste keuze maakt en dat je goed beschermd bent tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid.