UWV Verzekering voor Ondernemers: Bescherm jezelf en je bedrijf

Inleiding

Als zelfstandig ondernemer ben je niet standaard verzekerd via het UWV voor arbeidsongeschiktheid. Dit dien je zelf te regelen. Dat kan natuurlijk via de particuliere verzekeraars, maar als je al een bepaalde gezondheidsklacht hebt dan wordt dit altijd uitgesloten van dekking. Verzekeraars noemen dit⁚ brandende huizen kan je niet verzekeren.

Als je een eigen bedrijf begint of je bent meewerkend echtgenoot of partner kan je je vrijwillig verzekeren via UWV. Als je volledig als zelfstandige aan de slag gaat, moet je het voorafgaande jaar (met maximaal zestig dagen onderbreking) verplicht verzekerd zijn geweest voor ziekte en arbeidsongeschiktheid. Blijf je gedeeltelijk in loondienst werken of begin je voor een deel van jouw tijd een eigen bedrijf met behoud van een WW-uitkering? Dan geldt een termijn van ten minste drie jaar (met maximaal zestig dagen onderbreking).

Voor wie is de UWV-verzekering geschikt?

De UWV-verzekering voor ondernemers is met name geschikt voor⁚

• Startende ondernemers⁚ De UWV-verzekering is een aantrekkelijke optie voor starters die nog niet zeker weten of het ondernemerschap wat voor hen is, maar toch een vangnet willen hebben voor het geval ze ziek worden of arbeidsongeschikt raken. Het UWV is soepeler in de acceptatievoorwaarden dan private verzekeraars, waardoor starters met een medische voorgeschiedenis een betere kans hebben om verzekerd te worden.
• Ondernemers die vanuit loondienst of een WW-uitkering starten⁚ Als je vanuit een loondienstverband of een WW-uitkering zelfstandig wordt, dan kan je bij het UWV een vrijwillige Ziektewet- en/of WIA-verzekering afsluiten. Deze verzekering is een voortzetting van de werknemersverzekering die je had tijdens je loondienstverband of WW-uitkering.
• Ondernemers die een medische voorgeschiedenis hebben⁚ Particuliere verzekeraars sluiten vaak mensen met een medische voorgeschiedenis uit van dekking. Het UWV accepteert echter iedereen, ongeacht hun medische voorgeschiedenis. Dit maakt de UWV-verzekering een aantrekkelijke optie voor ondernemers die een verhoogd risico op ziekte of arbeidsongeschiktheid hebben.

Het is belangrijk om te weten dat de UWV-verzekering niet voor iedereen geschikt is. De verzekering is met name geschikt voor ondernemers die een relatief laag inkomen hebben en een beperkt risico op arbeidsongeschiktheid. Ondernemers met een hoger inkomen of een verhoogd risico op arbeidsongeschiktheid kunnen beter kiezen voor een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Het UWV beoordeelt of je nog kunt werken op basis van het principe van gangbare arbeid; Dat wil zeggen dat het UWV kijkt welk werk je nog kunt doen zonder te letten op je niveau en werkervaring. Dit kan betekenen dat je uitkering lager is dan je had verwacht, omdat je wordt geacht andere werkzaamheden te kunnen uitvoeren dan je huidige beroep.

Wat zijn de verschillende verzekeringen?

Het UWV biedt twee verschillende verzekeringen voor ondernemers⁚

• Ziektewetverzekering⁚ Deze verzekering verzekert een inkomen bij ziekte voor een maximale periode van 104 weken, oftewel 2 jaar. De uitkering is gelijk aan 100% van het verzekerde dagloon, met een maximum dat gelijk is aan het wettelijk maximum premiedagloon. De wachttijd voor een uitkering is twee dagen.
• WIA-verzekering⁚ Deze verzekering keert uit na twee jaar lang ziek zijn en verzekert je voor een ziekteperiode die langer dan twee jaar duurt. De uitkering is afhankelijk van het percentage dat je arbeidsongeschikt bent en het UWV bepaalt dit op basis van passende arbeid. Dat wil zeggen dat bij langdurige arbeidsongeschiktheid wordt gekeken wat je nog wel kan. De uitkering is maximaal 70% van het verzekerde dagloon en de wachttijd voor een uitkering is twee jaar.

De premies voor de Ziektewet en de WIA-verzekering zijn verschillend. De premie voor de Ziektewet is lager dan de premie voor de WIA-verzekering. De premie wordt berekend op basis van het verzekerde dagloon en het aantal werkdagen per maand. Je kunt de premie berekenen via de website van het UWV.

De WIA-verzekering kent twee mogelijkheden voor een uitkering⁚

• IVA-uitkering⁚ Deze uitkering krijg je als je volledig en duurzaam arbeidsongeschikt bent en slechts in staat bent om maximaal 20% van het maatmanloon (vergelijkbare gangbare inkomen van gezonde mensen) te verdienen. De uitkering is 75% van het verzekerde dagloon.
• WGA-uitkering⁚ Deze uitkering krijg je als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent en slechts wordt geacht om maximaal 65% van het maatmanloon te verdienen. De uitkering is 28 tot 80% van het verzekerde dagloon.

Voorwaarden en aanmelding

Om in aanmerking te komen voor een vrijwillige UWV-verzekering als zzp'er, gelden een aantal voorwaarden⁚

• Meld u aan binnen 13 weken⁚ U moet zich aanmelden voor de vrijwillige zzp-verzekering binnen 13 weken nadat de verplichte werknemersverzekering via uw werk of uitkering is gestopt. De vrijwillige verzekering gaat dan in 1 dag na het einde van de verplichte verzekering.
• Verplichte verzekering in het voorafgaande jaar⁚ Als je volledig als zelfstandige aan de slag gaat, moet je het voorafgaande jaar (met maximaal zestig dagen onderbreking) verplicht verzekerd zijn geweest voor ziekte en arbeidsongeschiktheid.
• Verplichte verzekering voor minimaal 3 jaar⁚ Blijf je gedeeltelijk in loondienst werken of begin je voor een deel van jouw tijd een eigen bedrijf met behoud van een WW-uitkering? Dan geldt een termijn van ten minste drie jaar (met maximaal zestig dagen onderbreking).
• Startperiode van 26 weken⁚ Indien je bent begonnen met een startersperiode van maximaal 26 weken, ben je voor die 26 weken nog verzekerd via het UWV.

Om je aan te melden voor een vrijwillige UWV-verzekering, moet je het volgende doen⁚

• Geef via Mijn UWV door dat je een eigen bedrijf begint⁚
• Vul de gegevens van je bedrijf in bij 'Ik ga weer werken' op het wijzigingsformulier⁚
• Geef de uren door die je aan je bedrijf hebt besteed via de Inkomstenopgave⁚

Voor meer informatie over het starten van een bedrijf als zelfstandig ondernemer, kun je terecht op de website van het UWV.

Voordelen en nadelen

De UWV-verzekering voor ondernemers heeft zowel voordelen als nadelen. Hieronder een overzicht⁚

• Voordelen⁚
  • Lagere premie⁚ De premie voor de UWV-verzekering is vaak lager dan de premie voor een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering, vooral voor starters.
  • Geen medische keuring⁚ Het UWV vraagt geen medische keuring voor de acceptatie van de verzekering, waardoor ook ondernemers met een medische voorgeschiedenis verzekerd kunnen worden.
  • Soepeler acceptatievoorwaarden⁚ Het UWV is soepeler in de acceptatievoorwaarden dan private verzekeraars.
  • Meer zekerheid⁚ Met een UWV-verzekering heb je meer zekerheid dat je een uitkering krijgt in geval van ziekte of arbeidsongeschiktheid.
• Nadelen⁚
  • Beperkte dekking⁚ De UWV-verzekering heeft een beperkte dekking. De maximale uitkeringsduur is 2 jaar en de uitkering is gebaseerd op passende arbeid, wat betekent dat je uitkering lager kan zijn dan je had verwacht.
  • Geen dekking voor alle risico's⁚ De UWV-verzekering dekt niet alle risico's die ondernemers kunnen lopen.
  • Geen eigen keuze van de verzekeraar⁚ Je hebt geen eigen keuze van de verzekeraar, je bent verplicht om je te verzekeren via het UWV.
  • Niet geschikt voor iedereen⁚ De UWV-verzekering is niet geschikt voor alle ondernemers. Ondernemers met een hoger inkomen of een verhoogd risico op arbeidsongeschiktheid kunnen beter kiezen voor een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Het is belangrijk om de voordelen en nadelen van de UWV-verzekering af te wegen tegen de voordelen en nadelen van een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering voordat je een keuze maakt.