Pensioen ZZP: Bereken jouw maandelijkse pensioenbehoefte

De basis⁚ AOW en je eigen pensioen

Als zzp'er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. Je ontvangt de AOW, maar die is niet genoeg om comfortabel van te leven. Daarom is het belangrijk om zelf een aanvullend pensioen op te bouwen. De AOW is een basispensioen dat iedereen in Nederland ontvangt vanaf de AOW-leeftijd. De hoogte van de AOW-uitkering is afhankelijk van het aantal jaren dat je gewerkt hebt en je inkomen. De AOW is echter niet voldoende om van te leven. Daarom is het belangrijk om zelf een aanvullend pensioen op te bouwen. Hoeveel je nodig hebt, hangt af van je levensstijl en je verwachte uitgaven na je pensioen. Een vuistregel is dat je minimaal 70% van je laatstverdiende bruto-inkomen nodig hebt om rond te komen tijdens je pensioen.

Hoeveel heb je nodig?

Om te bepalen hoeveel pensioen je moet sparen als zzp'er, is het belangrijk om na te gaan wat je uitgaven zullen zijn in de toekomst. Een gemiddelde zzp'er verdient jaarlijks 36.000 bruto en heeft naar schatting ongeveer 2.100 tot 2.980 euro nodig na zijn pensioen. Dit is een ruwe schatting, want de werkelijke kosten hangen af van je persoonlijke situatie.

Denk bijvoorbeeld aan je woonsituatie, je gezondheid, je hobby's en je reiswensen. Je kunt zelf een schatting maken van je toekomstige uitgaven of je laten adviseren door een financieel expert. Het is belangrijk om rekening te houden met de inflatie, die er voor zorgt dat de prijzen in de loop der tijd stijgen.

Om te bepalen hoeveel je per maand moet sparen voor je pensioen, kun je gebruik maken van een pensioencalculator. Deze tools berekenen hoeveel je nodig hebt om een bepaald pensioeninkomen te ontvangen. Let op⁚ deze calculators houden niet altijd rekening met alle factoren die van invloed kunnen zijn op je pensioen.

Het is daarom belangrijk om je pensioenplan te bespreken met een financieel adviseur.

Ook je persoonlijke situatie speelt een rol. Als je eerder wilt stoppen met werken, dan heb je meer geld nodig. Door eerder te stoppen met werken wordt je pensioen namelijk lager. Het advies is om als zzp'er 70% van je laatstverdiende bruto-inkomen apart te zetten voor je pensioen.

Bespreek jouw situatie met je boekhouder of met een ondernemersadviseur van Geldfit.

Pensioen opbouwen als ZZP'er

Als zzp'er ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van je pensioen. Je hebt geen recht op een pensioenregeling via een werkgever, dus je moet zelf zorgen voor een aanvullende oudedagsvoorziening. Gelukkig zijn er verschillende manieren om pensioen op te bouwen als zzp'er. Je kunt bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering afsluiten, sparen in een bankspaarproduct of een eigen pensioenregeling oprichten.

De keuze voor een bepaalde pensioenopbouwmethode hangt af van je persoonlijke situatie, je financiële mogelijkheden en je risicobereidheid. Het is belangrijk om goed te informeren en te vergelijken voordat je een keuze maakt.

Een lijfrenteverzekering is een verzekering die je afsluit om een aanvullend pensioen op te bouwen. Je betaalt premies aan de verzekeraar en die belegd het geld voor je. Als je met pensioen gaat, ontvang je een uitkering van de verzekeraar.

Een bankspaarproduct is een spaarrekening die je kunt gebruiken om geld opzij te zetten voor je pensioen. Je betaalt premies aan de bank en die belegd het geld voor je. Je kunt zelf bepalen hoe je het geld wilt beleggen.

Een eigen pensioenregeling is een regeling die je zelf opzet. Je kunt bijvoorbeeld een stichting oprichten die je pensioen beheert. Dit is een complexe optie die veel tijd en geld kan kosten;

Het is verstandig om je pensioenplan te bespreken met een financieel adviseur.

De pensioenwet is in 2023 gewijzigd. Door de nieuwe pensioenwet zijn de fiscale mogelijkheden verruimd om extra pensioen op te bouwen. De belangrijkste ingrediënten om het antwoord te vinden zijn⁚

1. Hoeveel heb je al gespaard voor de oude dag?

2. Hoeveel heb je straks nodig?

3. Wanneer stop je met werken?

De antwoorden op deze 3 vragen heb je nodig om een sommetje te maken.

Ik geef je een vuistregel waarmee je op een bedrag uitkomt wat je iedere maand moet reserveren.

1. Je kunt eenvoudig je pensioen als zzp'er berekenen met de gratis pensioenindicator van BrightPensioen. Deze handige tool geeft je een vingerwijzing hoeveel pensioen je moet opbouwen voor een specifiek vermogen.

We leggen hieronder uit hoe je dat eenvoudig kunt berekenen.

Bereken je jaarruimte

Je jaarruimte is het bedrag dat je met belastingvoordeel opzij mag zetten voor je pensioen. De hoogte van je jaarruimte hangt af van je inkomen en de premies die je al betaalt voor je pensioen.

Je kunt je jaarruimte eenvoudig berekenen met een online tool. Er zijn verschillende tools beschikbaar, bijvoorbeeld van BrightPensioen, het Nibud en de Belastingdienst.

Om je jaarruimte te kunnen berekenen is het belangrijk dat je vooraf de juiste gegevens bij de hand hebt. Dat zijn⁚

⎯ Je DigiD inloggegevens.

ー Je Winst uit onderneming vóór ondernemersaftrek. Deze vind je in je belastingaangifte.

Met deze gegevens kun je je jaarruimte berekenen. Je kunt je jaarruimte ook gebruiken om je reserveringsruimte te berekenen. Je reserveringsruimte is de gemiste jaarruimte van de afgelopen tien jaar. Bereken je jaarruimte voor ieder jaar en tel de bedragen bij elkaar op. Zo weet je hoeveel je eenmalig extra ー met belastingvoordeel ー kan inleggen voor je pensioen.

Zelfstandigen mogen nu jaarlijks maximaal 13% van hun bruto inkomen (boven de AOW-franchise en tot iets meer dan een ton) belastingvrij in een pensioenregeling storten, een lijfrente in dit geval. Voor werknemers bij een pensioenfonds is dat maximaal 30%.

De pensioengrondslag is dus het bruto-inkomen minus de AOW-franchise.

Stel je hebt een bruto-inkomen van 4.000 euro per maand. Vanaf je 35e zet je daarvan elke maand 20% opzij, dus 800 euro. Dit betekent dat je tot aan de huidige AOW-leeftijd een vermogen van 861.500 euro opbouwt. Dit gespaarde bedrag komt neer op een maandelijkse uitkering van bruto 4.160 euro zodra je met pensioen gaat.

Daarom is het verstandig om tijdig te beginnen met het opbouwen van pensioen.

Pensioenleeftijd berekenen Een belangrijk aspect van pensioenopbouw is het berekenen van je pensioenleeftijd. De AOW-leeftijd is de leeftijd waarop je recht hebt op de AOW-uitkering. De AOW-leeftijd is afhankelijk van je geboortejaar.

Je kunt via de Sociale Verzekeringsbank berekenen wat jouw AOW-leeftijd is. Het antwoord op deze vraag is uiteraard erg persoons- en situatiegebonden.

Je kunt vervolgens zelf bepalen of je nog een aanvullende oudedagsvoorziening wilt opbouwen.

Tips voor pensioenplanning als ZZP'er

Als zzp'er is het belangrijk om tijdig te beginnen met pensioenplanning. Hoe eerder je begint met sparen, hoe meer tijd je hebt om te profiteren van de voordelen van compound interest. Compound interest is het effect dat je krijgt wanneer de rente die je verdient op je spaargeld, ook weer rente oplevert. Hoe langer je spaart, hoe meer je rendement behaalt.

Omdat je als zzp'er geen standaard pensioenregeling hebt, is het belangrijk om zelf een pensioenplan te maken. Dit plan moet aansluiten bij je persoonlijke situatie, je financiële mogelijkheden en je doelstellingen.

Hieronder vind je een aantal tips voor pensioenplanning als zzp'er⁚

⎯ Begin tijdig met sparen. Hoe eerder je begint, hoe meer tijd je hebt om te profiteren van compound interest.

ー Stel een realistisch pensioenplan op. Bepaal hoeveel je nodig hebt om comfortabel van te leven na je pensioen en hoeveel je per maand kunt sparen.

⎯ Kies de juiste pensioenopbouwmethode. Er zijn verschillende manieren om pensioen op te bouwen als zzp'er. Kies de methode die het beste bij je persoonlijke situatie past.

⎯ Houd je pensioenplan regelmatig bij. Je financiële situatie kan veranderen, waardoor je je pensioenplan moet aanpassen.

ー Laat je adviseren door een financieel expert. Een financieel expert kan je helpen om een pensioenplan te maken dat aansluit bij je persoonlijke situatie.

⎯ Zorg voor voldoende dekking voor onverwachte uitgaven. Je pensioenplan moet rekening houden met onverwachte uitgaven, zoals medische kosten of reparaties aan je huis.

ー Ontdek alles wat je moet weten over pensioenplanning als DGA of ZZPer om zeker te zijn van een veilige toekomst. Pensioen voor ondernemers⁚ dit moet je weten om een gezonde financiële toekomst op te bouwen.

ー Veel pensioenfondsen en -verzekeraars bieden handige rekentools waarmee je kunt berekenen hoeveel pensioen je krijgt als je eerder stopt met werken.

ー Het is nooit te laat! Ben je al langere tijd actief als ZZPer en heb je nog geen pensioen? Geen paniek! Het berekenen van je belastingvoordeel kan met terugwerkende kracht over de afgelopen 10 jaar.