ZZP-sparen: Bereken het juiste percentage voor financiële zekerheid!

Waarom pensioen belangrijk is voor ZZPers

Als zzp'er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. Dit betekent dat je zelf moet zorgen voor een financiële buffer voor je oude dag. De AOW is een belangrijke basis, maar vaak niet voldoende om van te leven. Veel zzp'ers onderschatten de impact van kleine bijdragen, maar hoe eerder je begint met sparen, hoe meer tijd je hebt om een mooi pensioenbedrag op te bouwen. Het is verstandig om zo vroeg mogelijk te beginnen met het opbouwen van pensioen. Hoe eerder je begint, hoe meer tijd je hebt om een mooi pensioenbedrag op te bouwen.

De AOW⁚ een basis, maar niet genoeg

De AOW is een wettelijk geregelde uitkering die je ontvangt vanaf je 67e levensjaar. Het is een belangrijke basis voor je pensioen, maar het is belangrijk om te realiseren dat de AOW vaak niet voldoende is om comfortabel van te leven. Je AOW-uitkering is in de meeste gevallen lager dan het inkomen dat je als zzp'er verdiende. Om deze daling in inkomen zoveel mogelijk op te vangen, is het verstandig om al op tijd te beginnen met het opbouwen van een reservevermogen. Dit kan een mooie aanvulling zijn op je AOW.

Voor veel mensen geldt dat de AOW alleen niet voldoende is. Om comfortabel te kunnen leven na je pensioen is het verstandig naast je AOW nog wat andere potjes te hebben. Vooral zzpers met een maandelijks budget onder tweeduizend euro voelen zich slecht voorbereid (25), terwijl bij een inkomen boven de vierduizend euro ruim 52 procent tevreden is.

Volgens de overheid heb je een toereikend pensioen als je minstens 70% van je bruto-inkomen overhoudt als pensioen.

Zodra je met pensioen gaat is de AOW-uitkering een mooi basisinkomen. In de meeste gevallen is deze uitkering wel lager dan het inkomen dat je als zzper verdiende. Om deze daling in inkomen zoveel mogelijk op te vangen, is het verstandig om al op tijd te beginnen met het opbouwen van een reservevermogen. Een mooie aanvulling op je AOW.

Hoe bepaal je hoeveel je nodig hebt?

Er zijn een hoop verschillende factoren die bepalen hoeveel pensioen je later nodig hebt en hoeveel je per maand of jaar opzij moet zetten. We zetten de belangrijkste factoren voor je op een rijtje⁚

Gemiddeld verdient een zzper circa €36.000 bruto per jaar. Er is dan tussen de €2.000 tot €3.000 bruto nodig na het pensioen. Houd er dus rekening mee dat sparen voor je pensioen een hoop geduld vergt.

Over het algemeen zijn jongere ondernemers eerder van plan om te stoppen met ondernemen dan oudere ondernemers. De gemiddelde leeftijd waarop jongere zzpers vervroegd met pensioen gaan ligt volgens een onderzoek van Dutch Network Group rond de 36 jaar. Echter, hiervoor zou je tegen de €3.000 per maand opzij moeten leggen. Er is geen vast te stellen datum van wanneer je moet beginnen met sparen. Het loont zich om zo vroeg mogelijk te starten met sparen, want dan rendeert je vermogen door.

Om te kijken wat je zelf aan de kant moet leggen, is het verstandig om te kijken naar de eigen gemiddelde bruto-inkomsten en om deze te vergelijken met de AOW- en pensioencijfers. Volgens de overheid heb je een toereikend pensioen als je minstens 70% van je bruto-inkomen overhoudt als pensioen.

Een vuistregel voor het inkomen dat u nodig heeft wanneer u stopt met werken, is 70% van uw laatst verdiende bruto salaris voordat u met pensioen ging. Dit komt omdat u dan vaak al de hypotheek heeft afgelost en de eventuele kinderen al uit huis zijn. Iedere situatie is anders, en daarom geldt er niet 1 regel voor iedereen. Kijk dus naar uw kosten, uitgaven en uw persoonlijke wensen.

Heb je in de laatste 7 jaren ook in loondienst pensioen opgebouwd of als zzper gebruik gemaakt van de Fiscale Oudedagsreserve (FOR)? Dan ziet de formule om pensioen te berekenen er als volgt uit⁚

Jaarruimte 2021 = €13.300 (jouw bruto-inkomen — AOW franchise) x 6,27% = Factor A ‒ FOR

Hierbij geldt factor A enkel als je ook pensioen via een werkgever hebt opgebouwd. Je kunt deze factor terugvinden op het Uniform Pensioenoverzicht (UPO) dat je jaarlijks ontvangt van je pensioenaanbieder. De AOW-franchise is het deel van het inkomen waarover je geen pensioen mag opbouwen, omdat je later AOW krijgt. De voorgeschreven AOW-franchise verschilt per type pensioensysteem.

Mogelijkheden voor pensioenopbouw als ZZPer

Er zijn verschillende mogelijkheden om zelf pensioen op te bouwen. Denk aan zelf beleggen, laten beleggen, sparen, lijfrente/banksparen of andere manieren. We lichten de verschillende manieren hieronder kort toe. Één van de meest toegepaste mogelijkheden om zelf pensioen op te bouwen als zzper, is door zelf te beleggen. Je kunt dan zelf beslissen welke belegging je koopt of in welke fondsen je gaat beleggen. Ook kun je via veel banken zelf beleggen. Een groot voordeel van zelf beleggen is dat je direct bij je geld terecht kunt en dat je inleg na verloop van tijd meer waard kan worden. Maar pas op, er is ook het risico dat je waarde verliest. Afhankelijk van het rendement en het schommelen van de koersen zal je waarde toe of afnemen.

Een ander voor de hand liggende optie is je geld laten beleggen. Het voordeel hiervan is dat je geld wordt beheerd door professionals. Zij hebben verstand van beleggen en weten als beste hoe ze je doel kunnen bereiken. Een nadeel van het uitbesteden van je geldbeleggingen is dat je zelf geen controle hebt en moet betalen voor de dienstverlening. Wel bespaar je hierdoor een hoop tijd, omdat je je niet zelf continu hoeft te verdiepen in de stand van de beurskoersen en dergelijke.

Wellicht levert sparen iets minder op dan beleggen, maar toch is het niet verkeerd om hier mee aan de slag te gaan. Door iedere maand een vast bedrag opzij te zetten bouw je al aardig wat extras op. Echter, vergeet niet dat je nog de vermogensbelasting moet betalen op het moment dat je meer dan €50.000 hebt gespaard zonder fiscaal partner. Heb je wel een fiscaal partner? Dan ligt deze grens bij €100.000. Voor pensioen heb je zelfs nog veel meer nodig. Een ander nadeel van zelf sparen is dat je het geld niet vastzet en dat je er altijd zelf bij kan. Zo kan het verleidelijk zijn om er alsnog geld vanaf te halen.

Via lijfrente of banksparen kun je gedurende een bepaalde periode een bedrag sparen op een geblokkeerde rekening. Je kunt hier dus niet zomaar geld vanaf halen. Later keert de bank of verzekeraar het bedrag in termijnen uit als aanvulling op uw AOW. Een bijkomend voordeel van banksparen is dat je geen vermogensbelasting over het kapitaal hoeft te betalen.

Zo werkt pensioen voor zzpers. Als zzper bouw je niet standaard pensioen op. Je krijgt dan misschien wel AOW, maar dat is geen vetpot. Slim dus om iets extra te regelen. Bijvoorbeeld door geld opzij te zetten op een lijfrenterekening (in de volksmond⁚ pensioen) bij BrightPensioen. Je stort geld op een geblokkeerde rekening en wij beleggen ...

Verschil tussen lijfrente en banksparen⁚ er zijn een paar verschillen tussen lijfrente en banksparen. Zo doe je bij lijfrente sparen via een verzekeraar en banksparen zoals de naam al zegt via een bank. Daarnaast komt het rendement bij banksparen voort uit rentevergoeding, terwijl rendement uit lijfrente voortkomt uit winstdeling (de winst die de verzekeraar maakt). Let wel op, je hebt een maximumbedrag dat je per jaar met belastingvoordeel opzij mag zetten.

Er zijn natuurlijk ook nog andere manieren om geld/pensioen op te bouwen. Bijvoorbeeld door je geld in iets anders dan aandelen of lijfrente te steken. Er zijn veel ondernemers die hun geld stoppen in huizen of die in andere ondernemingen investeren.

Fiscale voordelen voor pensioensparen

Het opbouwen van pensioen als zzp'er kan fiscaal aantrekkelijk zijn. Je kunt namelijk gebruik maken van verschillende regelingen die je helpen om belasting te besparen. Een van de meest bekende regelingen is de lijfrenteaftrek.

Het bedrag dat je stort op je zzp-pensioenrekening mag je ieder jaar aftrekken van je inkomsten als zzper. Dit is dan wel vóórdat je hierover belasting betaalt. Dit heet ook wel de lijfrenteaftrek. Hierdoor betaal je een stuk minder inkomstenbelasting. Pas zodra je met pensioen gaat en dit geld opneemt, betaal je belasting. Wel zit er een grens aan wat je van je inkomen als zzper mag aftrekken.

De FOR was een regeling waarbij je ieder jaar een deel van je winst mocht reserveren voor je pensioen. In 2021 was dit percentage 9,44%, waarbij het bedrag niet hoger mag zijn dan €9.395,-. De FOR is echter aan het begin van 2023 afgeschaft. Vanaf 1 januari 2023 kan de oudedagsreserve niet meer (verder) worden opgebouwd.

Pensioen opbouwen als zzper⁚ 4 opties voor meer geld voor later. Als zzper weet je dat je grotendeels zelf verantwoordelijk bent voor je pensioen. Toch is bijna de helft van de zzpers (nog) niet actief bezig met het opbouwen van pensioen. Zonde, want er zijn voor zzpers genoeg mogelijkheden om extra geld opzij te zetten voor later.

Vooral de vakbonden en organisaties van gepensioneerden blijven volhouden dat zzpers verplicht mee moeten betalen aan opbouw van een pensioen. Vereniging ZZP Nederland blijft zich inzetten voor de wensen van de zzpers aangaande pensioen. Er moet meer mét de zzper worden gesproken (of vertegenwoordigers) dan over zzpers.

spaar je door middel van banksparen? Dan kun je zelf beslissen welk bedrag je per maand, kwartaal of per jaar inlegt. Je kunt dit bovendien op ieder gewenst moment wijzigen.

Tips voor het opbouwen van een succesvol pensioenplan

Het opbouwen van een pensioenplan is een belangrijke stap voor zzp'ers. Het is belangrijk om te weten hoeveel geld je nodig hebt, welke opties er zijn en hoe je kunt profiteren van fiscale voordelen. We geven je wat tips om je te helpen op weg⁚

Begin vroeg⁚ Hoe eerder je begint met pensioen sparen, hoe meer tijd je hebt om een mooi pensioenbedrag op te bouwen. De kracht van samengestelde interest werkt in je voordeel.

Bepaal je doel⁚ Wat wil je bereiken met je pensioen? Wil je comfortabel kunnen leven, reizen of een tweede carrière starten? Bepaal je gewenste levensstandaard na je pensioen om te bepalen hoeveel geld je nodig hebt.

Maak een realistisch budget⁚ Bepaal hoeveel je maandelijks of jaarlijks kunt sparen. Het is belangrijk om een bedrag te kiezen dat je kunt vasthouden, zodat je niet in de verleiding komt om te stoppen met sparen.

Profiteer van fiscale voordelen⁚ Maak gebruik van de lijfrenteaftrek om je belasting te verlagen.

Zorg voor een goede spreiding⁚ Diversifieer je beleggingen om risico's te spreiden.

Laat je adviseren⁚ Neem contact op met een financieel adviseur die gespecialiseerd is in pensioenadvies voor zzp'ers. Zij kunnen je helpen met het opstellen van een pensioenplan dat bij je past.

Houd je plan bij⁚ Controleer regelmatig je pensioenplan en pas het aan als nodig. Je financiële situatie kan veranderen in de loop der tijd, dus het is belangrijk om je pensioenplan aan te passen aan deze veranderingen.

Wees geduldig⁚ Pensioen opbouwen is een langetermijnproces. Wees geduldig en geef niet op.

Maak je geen zorgen⁚ Het is belangrijk om je niet te laten overweldigen door de complexiteit van pensioen. Er zijn veel opties beschikbaar en met de juiste kennis en begeleiding kun je een pensioenplan creëren dat bij je past.

Geniet van je pensioen⁚ Na al die jaren hard werken heb je het verdiend om te genieten van je pensioen. Maak je geen zorgen over geld en geniet van je rust.

Conclusie⁚ pensioen voor ZZPers is essentieel

Als zzp'er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. De AOW is een belangrijke basis, maar vaak niet voldoende om comfortabel van te leven. Het is dus van groot belang om zelf een pensioenplan op te bouwen.

De keuze voor een pensioenplan is afhankelijk van je persoonlijke omstandigheden, je financiële situatie en je doelen. Er zijn verschillende opties beschikbaar, zoals zelf beleggen, laten beleggen, sparen, lijfrente/banksparen en andere manieren.

Het opbouwen van een pensioenplan is een langetermijnproces, maar het is belangrijk om zo vroeg mogelijk te beginnen. Hoe eerder je begint, hoe meer tijd je hebt om een mooi pensioenbedrag op te bouwen.

Het is verstandig om je te laten adviseren door een financieel adviseur die gespecialiseerd is in pensioenadvies voor zzp'ers. Zij kunnen je helpen met het opstellen van een pensioenplan dat bij je past en dat rekening houdt met je persoonlijke omstandigheden en doelen.

Het opbouwen van een pensioenplan is een belangrijke stap voor zzp'ers. Met de juiste kennis en begeleiding kun je een pensioenplan creëren dat je helpt om comfortabel van je pensioen te genieten.

In Nederland bestaat je pensioen uit drie delen⁚ AOW (alleen 1.570 / samen 1;067 p.p.) Pensioen via je werkgever Pensioen dat je zelf regelt Als zzper is alleen je AOW gegarandeerd. De rest van je pensioen moet je dus zelf opbouwen. Dat kan op verschillende manieren, waarbij je in veel gevallen recht hebt op belastingvoordeel.

Uit onderzoek van online bank Knab onder 1.000 zzpers blijkt dat 44 procent van hen spijt heeft dat ze niet eerder zijn begonnen met pensioenopbouw. Deze pensioenspijt is vooral sterk onder zelfstandigen die pas na hun dertigste begonnen met pensioen op te bouwen. In totaal geeft 64 procent van de zzpers aan dat ze het gevoel hebben dat ze hun pensioen niet goed geregeld hebben. Veel zzp ...

Als zzper bouwt u meestal geen pensioen op via een werkgever (een aantal beroepsgroepen kent een verplichte deelname aan een beroepspensioenfonds). U moet dus zelf uw pensioen regelen. Dit kunt u doen door te sparen op een spaarrekening. Op dit moment is de spaarrente nog vrij laag en betaalt u vermogensrendementsheffing over het bedrag (box 3). U kunt ook kiezen voor beleggen. Dit kan rendement, maar ook verlies met zich meebrengen. Door pensioen op te bouwen via Pensioenaanvulling spaart of belegt u op een speciale rekening met mogelijk belastingvoordeel. U mag de inleg voor uw aanvullend