Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als ZZP'er?

Inleiding

De wereld van hypotheken kan voor zzpers een complex en soms verwarrend terrein zijn. Hoeveel kun je lenen? Welke voorwaarden gelden voor zzpers? En wat zijn de beste opties voor jouw situatie? In deze gids duiken we dieper in de wereld van hypotheken voor zzpers en beantwoorden we al je vragen. We bespreken de factoren die de maximale hypotheek beïnvloeden, de mogelijkheden voor startende zzpers, de hypotheekberekening en de conclusies die je kunt trekken.

Factoren die de maximale hypotheek beïnvloeden

De maximale hypotheek die je als zzp'er kunt krijgen, hangt af van een aantal belangrijke factoren. Deze factoren bepalen het risico dat de bank loopt bij het verstrekken van een hypotheek aan jou. De belangrijkste factoren zijn⁚

• Inkomen⁚ Als zzp'er is je inkomen niet altijd stabiel. Banken kijken daarom naar je inkomen over de afgelopen jaren. Hoe langer je als zzp'er werkt, hoe stabieler je inkomen over het algemeen is. Ook wordt er gekeken naar de winst die je maakt. Sommige banken hanteren een percentage van je winst om je inkomen te bepalen, bijvoorbeeld 75% van het inkomen uit je onderneming in het eerste jaar, 90% in het tweede jaar en 100% in het derde jaar.
• Schulden⁚ De bank wil weten of je in staat bent om je huidige schulden te betalen. Dit betekent dat ze naar je BKR-registratie kijken, waar alle leningen en kredieten worden geregistreerd. Ook andere financiële verplichtingen, zoals een leasecontract voor een auto, worden meegenomen in de beoordeling.
• Woningwaarde⁚ De bank verstrekt meestal een hypotheek tot maximaal 100% van de woningwaarde. Dit betekent dat je de kosten koper, zoals notariskosten en overdrachtsbelasting, van eigen geld moet betalen. Soms is het mogelijk om meer te lenen, maar dan wordt er meestal een hogere rente gerekend.
• Risico-opslag⁚ Banken hanteren een risicoklasse voor hypotheken, afhankelijk van de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de marktwaarde van de woning. Hoe groter de lening ten opzichte van de marktwaarde, hoe hoger het risico voor de bank en hoe hoger de rente-opslag. Ook voor zzpers kan een extra risicoklasse gelden, wat betekent dat er een hogere rente-opslag wordt gerekend.
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG)⁚ Als je een hypotheek afsluit met NHG, dan ben je verzekerd tegen een deel van het risico voor de bank. Dit betekent dat je een lagere rente kunt krijgen en soms zelfs een hypotheek kunt krijgen als je nog maar één jaar als zzp'er werkt.

Het is belangrijk om te weten dat de maximale hypotheek die je kunt krijgen, niet hetzelfde is als de hypotheek die je daadwerkelijk moet aanvragen. Het is verstandig om je situatie goed te beoordelen en een hypotheek te nemen die je comfortabel kunt betalen. Het is ook belangrijk om je te laten adviseren door een hypotheekadviseur die gespecialiseerd is in hypotheken voor zzpers. Hij of zij kan je helpen om de beste opties te vinden die passen bij jouw persoonlijke situatie.

Hypotheek voor startende ZZPers

Een hypotheek krijgen als startende zzp'er kan lastig zijn; Hypotheekverstrekkers kijken namelijk naar de laatste drie jaar als zelfstandig ondernemer om je inkomen en financiële stabiliteit te beoordelen. Voor startende zzpers is het dus een uitdaging om aan de voorwaarden te voldoen. Gelukkig zijn er steeds meer mogelijkheden voor startende zzpers om een hypotheek te krijgen.

Sommige banken, zoals Aegon, zijn soepeler voor zzpers en stellen je al na één jaarrekening in staat om een hypotheek af te sluiten van 100% van de woningwaarde. Echter, deze hypotheek is dan wel gebonden aan de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit betekent dat de bank het risico deels afdekt en je als zzp'er een lagere rente kunt krijgen. Het toetsinkomen wordt dan vastgesteld door een onafhankelijke accountant, benoemd door NHG.

Ook Rabobank biedt hypotheken aan voor startende zzpers, al vanaf 6 maanden ondernemerschap. Ze kijken naar de cijfers op je balansrekening om in te schatten of je in de toekomst voldoende inkomsten hebt om je hypotheek te betalen. Met deze cijfers bepaalt de bank de solvabiliteit- en de liquiditeitsratio van jouw onderneming.

De Hypotheker is een andere partij die zich richt op hypotheken voor zzpers, ook voor startende ondernemers. Ze geven aan dat het lange tijd lastig was om een hypotheek te krijgen als startend ondernemer, maar dat dit inmiddels ook mogelijk is als je minder dan drie jaar onderneemt. Ze kunnen je helpen om te bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen en welke voorwaarden er gelden.

Het is belangrijk om te weten dat de voorwaarden voor een hypotheek voor startende zzpers kunnen verschillen per bank. Het is dus belangrijk om te vergelijken en te kijken welke bank het beste bij jouw situatie past. Ook is het belangrijk om je goed te laten adviseren door een hypotheekadviseur die gespecialiseerd is in hypotheken voor zzpers. Hij of zij kan je helpen om de juiste keuzes te maken en ervoor te zorgen dat je een hypotheek krijgt die je comfortabel kunt betalen.

Hypotheekberekening voor ZZPers

De hypotheekberekening voor zzpers is anders dan voor mensen in loondienst. Banken kijken bij zzpers niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook naar de stabiliteit van je onderneming en je financiële geschiedenis. Dit betekent dat je meer informatie moet verstrekken dan een werknemer in loondienst. Om te bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen, wordt er gekeken naar de volgende aspecten⁚

• Inkomensverklaring⁚ Je moet een inkomensverklaring van je accountant overleggen. Deze verklaring geeft je toetsinkomen aan, waarop de bank je maximale hypotheek baseert. De inkomensverklaring is verplicht bij een hypotheekaanvraag met NHG. Ook Rabobank gebruikt deze verklaring bij het bepalen van je maximale hypotheek.
• Jaarcijfers⁚ Sommige banken vragen om je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar om een beeld te krijgen van de winstgevendheid van je onderneming. Deze cijfers geven inzicht in de stabiliteit van je inkomen en de kans dat je je hypotheek kunt blijven betalen.
• BKR-registratie⁚ De bank kijkt naar je BKR-registratie om te beoordelen of je andere leningen of kredieten hebt. Deze informatie geeft een beeld van je financiële verantwoordelijkheid en de kans dat je je schulden kunt blijven betalen.
• Solvabiliteit- en liquiditeitsratio⁚ De bank analyseert de solvabiliteit- en liquiditeitsratio van je onderneming om in te schatten of je in de toekomst voldoende inkomsten hebt om je hypotheek te betalen. Deze ratio's geven aan hoe goed je onderneming presteert en hoe groot het risico is dat je niet aan je financiële verplichtingen kunt voldoen.
• Woningwaarde⁚ De bank bepaalt de maximale hypotheek op basis van de woningwaarde. De maximale hypotheek bedraagt meestal 100% van de woningwaarde, maar kan in sommige gevallen hoger zijn, afhankelijk van de risicoklasse van de hypotheek.

Het is belangrijk om te weten dat de hypotheekberekening voor zzpers complex kan zijn. Het is verstandig om je goed te laten adviseren door een hypotheekadviseur die gespecialiseerd is in hypotheken voor zzpers. Hij of zij kan je helpen om de juiste informatie te verzamelen en om je maximale hypotheek te berekenen. Daarnaast kan de adviseur je helpen om de beste hypotheek te vinden die past bij jouw persoonlijke situatie en financiële mogelijkheden.

Conclusie

Een hypotheek als zzp'er is zeker mogelijk, maar vereist een zorgvuldige aanpak en goed onderzoek. De voorwaarden voor zzpers zijn anders dan voor mensen in loondienst, en de maximale hypotheek hangt af van meerdere factoren, zoals je inkomen, schulden, de woningwaarde en de risicoklasse van de hypotheek. Startende zzpers kunnen het lastig vinden om aan de voorwaarden te voldoen, maar er zijn steeds meer banken die hypotheken aanbieden aan zzpers met minder dan drie jaar ondernemerschap. Het is belangrijk om je goed te laten adviseren door een hypotheekadviseur die gespecialiseerd is in hypotheken voor zzpers.

Een hypotheekadviseur kan je helpen om je financiële situatie te beoordelen, je maximale hypotheek te berekenen en de beste hypotheek te vinden die past bij jouw persoonlijke situatie. Hij of zij kan je ook helpen om de juiste documenten te verzamelen en je te begeleiden tijdens het hypotheektraject. Het is belangrijk om de tijd te nemen om de verschillende opties te vergelijken en om de voorwaarden van de hypotheek goed te lezen voordat je een definitieve keuze maakt.

Met de juiste voorbereiding en het juiste advies kun je als zzp'er je droomhuis realiseren. Zorg ervoor dat je goed voorbereid bent en dat je weet wat je kunt lenen en wat de voorwaarden zijn. Het is belangrijk om je financiële situatie goed te beoordelen en een hypotheek te nemen die je comfortabel kunt betalen. Met de juiste aanpak kun je als zzp'er een hypotheek krijgen die je helpt om je woondroom te verwezenlijken.