AOW & ZZP: Alles wat je Moet Weten

Waarom komt er een verplichte AOV voor zzpers?

De verplichte AOV komt er omdat de overheid wil dat alle zelfstandige ondernemers verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid․ Op die manier willen ze zzpers beter beschermen voor het geval ze door ziekte of een ongeluk niet meer kunnen werken (en dus inkomen mislopen)․ Uit onderzoek van Knab blijkt dat zon vier op de tien zzpers geen enkel financieel vangnet hebben, mochten ze arbeidsongeschikt raken․

Wat houdt de verplichte AOV zzp in?

De verplichte AOV voor zzpers, ook wel Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) genoemd, is een nieuwe maatregel die zzpersverplicht om een basisverzekering af te sluiten tegen arbeidsongeschiktheid․ Het doel van deze verplichting is om ervoor te zorgen dat elke zzper een vangnet heeft als ze door ziekte of een ongeluk niet meer kunnen werken․ De overheid komt met een publieke arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) die je straks kunt aanvragen bij het UWV․

De verplichte AOV keert uit vanaf een jaar ziekte en is inkomensafhankelijk․ De premie wordt berekend als een percentage van je laatst verdiende ondernemersinkomen (omzet min kosten), met een maximum van 143% van het minimumloon․ De premie mag je aftrekken van je belastbaar inkomen, wat de netto kosten verlaagt․

De uitkering stopt op het moment dat je de AOW-leeftijd bereikt, tenzij je eerder (deels) beter wordt․ De hoogte van de uitkering is 70% van je laatste maandinkomen, met een maximum van het dan geldende minimumloon․ De uitkering stopt ook als je met je kwaliteiten nog ander werk kunt doen, zelfs als dat in een totaal andere sector of in loondienst is․

De verplichte AOV is een standaardverzekering met een eigen risico van een jaar․ Dit betekent dat je die periode sowieso geen uitkering ontvangt als je arbeidsongeschikt bent․ Je kunt de wachttijd echter in beperkte mate verkorten of verlengen, wat invloed heeft op de hoogte van de premie․

De verplichte AOV voor zzpers is een nieuwe maatregel die veel vragen oproept․ In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de verplichte AOV, zoals⁚ voor wie is de AOV verplicht, wat zijn de kosten en wanneer gaat de verplichting in?

Voor wie is de AOV niet verplicht?

De verplichte AOV geldt in principe voor iedereen die door de Belastingdienst als ondernemer wordt beschouwd en hun meewerkende partners․ Er zijn echter een aantal uitzonderingen․ Zo zijn ondernemers met een schenkkring (zoals Broodfonds) of crowdsurance niet uitgezonderd, omdat deze alternatieve verzekeringen vaak maximaal twee jaar uitkeren․ Ook als je veel eigen vermogen hebt, zal dat geen reden zijn om je uit te sluiten van de verplichting․

Een andere uitzondering is voor parttime ondernemers die naast hun onderneming ook een baan in loondienst hebben․ De huidige plannen geven echter nog geen uitsluitsel over de regels voor deze groep․ Het is dus belangrijk om de ontwikkelingen op dit gebied te blijven volgen․

Ook de volgende groepen zijnniet verplicht om een AOV af te sluiten⁚

• Meewerkende partners
• Resultaatgenieters (die inkomen hebben uit overige werkzaamheden)
• Directeur-grootaandeelhouders (dga's)
• Gemoodsbezwaarden
• Personen die winst als medegerechtigden ontvangen (zonder hier noodzakelijkerwijs arbeid voor te leveren)

Het is belangrijk om te benadrukken dat deze informatie gebaseerd is op de meest recente plannen․ De plannen kunnen in de toekomst nog veranderen․ Raadpleeg voor actuele informatie de website van de overheid of een adviseur․

Wat zijn de kosten van de verplichte AOV?

De premie van de publieke AOV wordt geschat op 7,5 tot 8% van je laatst verdiende ondernemersinkomen (omzet min kosten)․ De Belastingdienst int deze premie․ Er is een maximum aan de premie, die je betaalt tot maximaal 143% van het minimumloon․ Op basis van het huidige minimumloon betekent dit dat je de premie betaalt tot een maximaal jaarinkomen van €38․038․ Zzpers met een hoger inkomen zullen dus maximaal €231 tot €246 per maand (bruto) betalen․

De premie voor de publieke AOV is enkel inkomensafhankelijk․ Andere factoren, zoals je beroep, leeftijd en medische achtergrond, spelen geen rol․ Private verzekeraars kijken daar meestal wel naar․ Daardoor kan het zijn dat je met een licht beroep goedkoper uit bent bij een private verzekeraar, bijvoorbeeld via een bank․

De premie die je betaalt, mag je aftrekken van je belastbaar inkomen․ Dit heeft een positief effect op de netto kosten․ In het webinar toont Oskar een aantal rekenvoorbeelden․ Daar zie je dat een zzper met een jaarinkomen van €45․000 ongeveer €155 netto kwijt zal zijn aan de AOV․ Voor zzpers met inkomen van €90․000 per jaar, liggen die kosten op €124 per maand․ Bij dit rekenvoorbeeld gaan we uit van het wettelijk maximale verzekerde bedrag van €25․855․

Het is belangrijk om te onthouden dat de kosten van de verplichte AOV kunnen variëren afhankelijk van je persoonlijke situatie․ De premie is gebaseerd op je inkomen en kan dus hoger of lager uitvallen dan de genoemde bedragen․ Het is raadzaam om de premie te berekenen op basis van je eigen situatie, om een beter beeld te krijgen van de kosten․

Wanneer gaat de verplichte AOV in?

De verplichte AOV voor zzpers komt er definitief, met ingang van 2027․ De precieze datum is nog niet bekend, maar het is zeker dat de verplichting voor zzpers in 2027 van kracht zal worden․ De verplichte AOV is een belangrijke stap voor de bescherming van zzpers tegen arbeidsongeschiktheid․ Het is belangrijk om je goed te informeren over de verplichte AOV en de gevolgen voor jou als zzper․

Voor zzpers die al een AOV hebben afgesloten, kan de verplichte AOV betekenen dat ze hun huidige verzekering moeten aanpassen․ Het is belangrijk om te controleren of je huidige AOV voldoet aan de eisen van de verplichte AOV․ Zo moet de verzekering bijvoorbeeld tot de AOW-leeftijd lopen en mag de dekking niet lager zijn dan het minimumloon․ Als je huidige AOV niet voldoet aan de eisen, dan moet je je verzekering aanpassen․

Voor zzpers die nog geen AOV hebben afgesloten, is de verplichte AOV een goede gelegenheid om hun risico's in te dekken․ De verplichte AOV is een basisverzekering die je beschermt tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid․ De premie is redelijk en de dekking is goed․ Het is belangrijk om je goed te informeren over de verplichte AOV en te beslissen of deze verzekering geschikt is voor jou․

De exacte details van de verplichte AOV worden nog uitgewerkt․ Het is dus belangrijk om de ontwikkelingen op dit gebied te blijven volgen․ Je kunt informatie vinden op de website van de overheid of bij een adviseur․